信用不佳也能安心借款？小心這些房貸詐騙陷阱！

您是否曾因信用分數不佳，在尋求資金時處處碰壁？當正規銀行大門緊閉，那些號稱「保證過件」、「免財力證明」的貸款廣告，是否讓您心動不已？律點通知道，面對資金壓力，人們往往容易病急亂投醫。然而，這些看似快速解方，卻可能是房貸詐騙的誘餌，一旦誤入歧途，不僅信用更破產，更可能面臨嚴重的法律後果。

今天，律點通將帶您深入了解台灣常見的房貸詐騙手法，拆解背後的法律責任，並提供最實用的建議，幫助您看清陷阱，保護自己，找到真正安全可靠的解決之道。

為什麼信用不佳的人容易成為詐騙目標？

詐騙集團深諳人性，知道信用不佳的借款人，往往急於解決財務困境，對「快速」、「簡單」、「低門檻」的貸款方案缺乏抵抗力。他們會利用您對正規管道的絕望，誘騙您提供假資料，甚至成為詐騙集團的「人頭」，最終讓您背負法律責任，而他們卻逍遙法外。

常見的房貸詐騙手法，你可能不小心就踩雷！

以下兩個真實案例，改編自法院判決，讓您更清楚詐騙集團如何操作：

故事一：假資料真借款，信用沒救還惹官司

小陳因為投資失利，信用分數一落千丈，急需一筆錢周轉。他看到網路廣告說「免看信用，保證核貸」，便聯繫了對方。對方告訴他，只要提供身分證、印章，並「配合」他們製作一份漂亮的在職證明和收入證明，就能輕鬆貸到款。小陳雖然心存疑慮，但急用錢的心情讓他選擇相信。

對方拿著這些「美化」過的文件，幫小陳向銀行申請房屋貸款。銀行誤信這些假資料，以為小陳有穩定的還款能力，便核撥了貸款。然而，這筆錢很快就被對方以各種名目抽走大半，小陳實際拿到的錢少得可憐，卻背負了高額房貸。當銀行發現小陳根本無力償還時，不僅房子被法拍，小陳更因為提供不實資料，被檢察官以「詐欺取財罪」和「偽造私文書罪」起訴。

律點通提醒： 絕對不要為了貸款而提供假資料或偽造文件！這不僅無法解決您的財務問題，更會讓您從受害者變成被告。

故事二：當人頭輕鬆賺？小心變詐騙共犯！

阿美失業已久，經濟狀況非常困難。有一天，朋友介紹她一個「賺外快」的機會：只要提供名下的房屋作為擔保品，並簽署一些文件，就能獲得一筆「佣金」，且不用實際還款，因為會有「金主」處理。阿美心想，反正房子閒置，又能賺錢，何樂而不為？

於是，阿美成了詐騙集團的「人頭」。她依指示簽署了假買賣契約、抵押權設定文件，讓詐騙集團向銀行申請了高額房貸。銀行核貸後，詐騙集團迅速將錢轉走，阿美只拿到一小部分佣金。後來，銀行發現貸款遲遲未繳，追查之下才發現是一場騙局。阿美不僅房子被查封，還因為「共同正犯」的身分，與詐騙集團一同被起訴，面臨牢獄之災。

律點通提醒： 任何要求您提供個人名義或財產作為擔保，卻說不用您負責還款的方案，都是詐騙！您將會是法律上第一線的責任人。

這些法律責任，你不能不知道！

參與房貸詐騙，無論是主動施詐、提供假資料，還是被利用當人頭，都可能觸犯以下台灣刑法上的罪名：

1. 詐欺取財罪（《刑法》第339條第1項）

這是房貸詐騙最核心的罪名。只要您用欺騙的手段，讓銀行誤信您有還款能力或擔保品價值，進而核撥貸款給您，就可能構成此罪。

《刑法》第339條第1項：「意圖為自己或第三人不法之所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。」

白話來說，就是您以不實方式（例如提供假資料）讓銀行上當，結果銀行因此損失錢財，您就犯了詐欺罪。

2. 偽造私文書罪與行使偽造文書罪（《刑法》第210條、第216條）

如果您為了貸款，偽造或變造了在職證明、收入證明、扣繳憑單、買賣契約書等文件，就可能觸犯「偽造私文書罪」。而當您把這些偽造的文件交給銀行或地政機關時，則會構成「行使偽造文書罪」。通常，行使偽造文書的行為會吸收偽造的行為，直接論以行使偽造文書罪。

3. 使公務員登載不實罪（《刑法》第214條）

如果詐騙集團利用您提供的假文件（如虛假的買賣契約或抵押權設定契約），向地政機關辦理登記，導致地政人員將不實資訊記錄在土地或建物登記簿謄本等公文書上，您就可能觸犯此罪。這會損害地籍管理的正確性，影響銀行債權。

4. 共同正犯（《刑法》第28條）

房貸詐騙往往是集團性犯罪，涉及多人分工。即使您只是提供資料、簽個名，只要您與詐騙集團有共同的犯罪意圖，並參與了其中一個環節，無論您分工為何，都可能被認定為「共同正犯」，要負擔全部的刑事責任。

律點通補充： 過去曾有「常業詐欺罪」（《刑法》第339條之1）的規定，用來處罰經常性、有組織的詐欺行為。但這條罪名已於民國98年1月23日刪除。不過，這不代表集團性詐欺就不會受到嚴懲，法院仍會根據實際犯行，可能以數個詐欺罪或共同正犯等方式從重量刑。

律點通真心話：給信用不佳借款人的實用建議

面對財務困境，請務必保持清醒，不要讓急迫感沖昏頭。以下是律點通給您的實用建議：

• 不要輕信「保證過件」、「免財力」等廣告： 這些是詐騙集團最常用的誘餌。正規金融機構在核貸前，一定會嚴格審核您的財力與信用狀況，沒有捷徑。
• 保護好你的個人資料： 身分證、印鑑、存摺、收入證明等重要文件，絕不能輕易交給不明人士或代辦業者。一旦被盜用，後果不堪設想。
• 誠實面對，尋求正規管道： 即使信用不佳，仍有部分銀行或合法融資公司提供次級貸款方案，或可考慮小額信貸、親友協助等。雖然過程可能較慢，條件也較嚴格，但這是唯一安全合法的途徑。切勿偽造或變造文件，那只會讓您陷入更深的泥沼。
• 認識風險，避免因小失大： 參與詐騙，除了可能面臨牢獄之災，還會背負鉅額民事賠償，讓您的信用紀錄徹底破產，未來想再向金融機構借款幾乎不可能。務必權衡利弊，切勿為了眼前小利，賠上自己的一生。

結論：走出困境，從「不踩雷」開始

信用不佳並非絕境，但試圖透過非法手段解決，只會讓情況雪上加霜。律點通再次提醒您，面對任何可疑的貸款方案，務必提高警覺，多方查證，直接與正規金融機構洽詢。保護好您的個人資料，誠實面對財務狀況，才是真正走出困境的第一步。記住，沒有任何「快速解方」值得您冒上被判刑、信用破產的風險。