房貸詐騙陷阱多？貸款前必讀的法律自保術

房貸詐騙陷阱多？貸款前必讀的法律自保術

買房是許多人的夢想，而房貸則是實現這個夢想的關鍵一步。然而，在申請房貸的過程中，潛藏著許多詐騙陷阱，一旦不慎踏入，輕則財產損失，重則可能背負刑事責任。身為律點通，我將帶您深入了解房貸詐騙的常見手法與法律後果，並提供實用的自保之道，讓您安心申貸，守護您的財產與信用。

什麼是房貸詐騙？您不可不知的法律紅線

房貸詐騙的核心，就是利用「欺騙」的手段，讓銀行或其他受害者產生錯誤的判斷，進而核撥貸款或交付財物。在法律上，這主要涉及《刑法》中的詐欺罪章。其中最關鍵的條文是：

《刑法》第339條第1項：「意圖為自己或第三人不法之所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。」

這條法條白話來說，就是如果您故意用不實的資訊或隱瞞重要事實（這就是「詐術」），讓銀行或其他受害人誤以為真，然後因此核發貸款給您，而且您從中得到了不該得的利益，那麼就可能構成詐欺取財罪。如果詐騙人數眾多，或利用網路等方式散布，甚至會構成刑責更重的加重詐欺罪（《刑法》第339條之4）。

房貸詐騙常見手法大公開

詐騙集團的手法層出不窮，但萬變不離其宗，都是利用「詐術」來達成目的。以下是幾種貸款申請人特別需要警惕的常見手法：

• 偽造或變造文件：這是最常見也最直接的詐術。例如，為了符合銀行的貸款資格或提高貸款額度，偽造不實的在職證明、收入證明、扣繳憑單，或是假造不動產買賣契約書，誇大交易價格，讓銀行誤信您有足夠的還款能力或擔保品價值。這種行為除了詐欺罪外，還可能觸犯《刑法》第210條「偽造私文書罪」及第216條「行使偽造私文書罪」。

• 假買賣真貸款：詐騙集團會誘騙急需資金的屋主，聲稱可以透過「假買賣」的方式，將房屋暫時過戶給人頭，再以人頭名義向銀行申請高額貸款，從中套取資金。這種手法不僅詐騙銀行，也可能詐騙屋主本身，侵吞貸款差額。這類行為可能涉及《刑法》第339條第2項的詐欺得利罪。

• 隱瞞重要事實：在不動產買賣或貸款過程中，故意隱瞞房屋已經設定抵押權、有重大瑕疵，或其他會影響買方或銀行判斷的重要資訊。這種消極的隱瞞，也可能被認定為「詐術」。

真實案例解析：別讓您成為下一個受害者！

以下兩個真實發生過的案例，將幫助您更具體地了解房貸詐騙的樣貌：

案例一：偽造收入證明，貸款不成反吃官司

小陳因為急需資金，但自身收入條件不符銀行要求，聽信了朋友的建議，找人偽造了高薪的在職證明和扣繳憑單，向多家銀行申請房屋貸款。銀行在審核過程中，發現資料有異而拒絕核貸，並進一步追查。最終，小陳與協助偽造文件的朋友都被法院認定構成詐欺取財未遂罪，以及偽造私文書罪。

律點通提醒：即使貸款沒有成功撥款，只要您有詐騙的意圖並實施了詐術（例如提交偽造文件），就可能構成詐欺未遂罪。切勿為了美化財力而觸犯法律！

案例二：急需資金卻誤信假買賣，房產差點不保

張先生夫妻因周轉不靈，急需一筆錢。此時，一位「熱心」的友人向他們提議，可以將他們名下的房子「假買賣」給一位人頭，再以人頭的名義向銀行申請貸款。友人聲稱只能貸到500萬元，但實際銀行核貸了710萬元。友人卻只將500萬元交給張先生夫妻，並以各種理由侵吞了中間210萬元的差額。張先生夫妻不僅沒拿到足夠的錢，還讓房子過戶給了不認識的人，差點連房子都保不住。

律點通提醒：遇到任何聲稱能「包辦貸款」、「高額套利」的方案，務必提高警覺。假買賣真貸款不僅風險極高，還可能讓您成為詐騙共犯，或被詐騙集團反噬，損失慘重。

如何保護自己？貸款申請人的實用指南

面對房貸詐騙，最好的防禦就是事前預防。請務必牢記以下幾點：

1. 誠實為上策，資料務必真實：無論您的財力狀況如何，都應誠實向銀行提供所有申請資料。偽造、變造任何文件，都可能讓您揹上詐欺與偽造文書的刑事責任。

2. 拒絕成為「人頭戶」 ：切勿輕信他人以高額報酬誘使您提供身分證件、銀行帳戶或名下不動產供其申辦貸款。一旦您成為人頭，不僅會列為警示帳戶，更可能被牽連成為詐欺共犯，後果不堪設想。

3. 仔細審閱契約，不懂就問：在簽署任何貸款或不動產買賣契約前，務必逐字逐句仔細閱讀所有條款。對於不理解的內容，應主動向銀行行員或地政士詢問清楚，確保充分理解自身權利義務。

4. 查明產權狀況，確保交易透明：如果您是買方，務必自行或委託專業地政士調閱不動產登記謄本，確認標的物是否有抵押權、限制登記或其他權利負擔，避免買到有問題的房子。

5. 提高警覺，不合理承諾勿輕信：對於聲稱可以「美化財力」、「保證核貸」、「高價套利」等不合理承諾，務必保持高度懷疑。正規的金融機構不會有這種誇大不實的說法。

6. 保留所有證據：所有與貸款申請、不動產交易相關的文件、對話紀錄（包括通訊軟體訊息、電子郵件）都應妥善保存，以備不時之需。

結論

房貸申請是一項重要的財務決策，保持誠信與警惕是保護自己的不二法門。了解詐騙手法，並嚴格遵守法律規範，才能讓您順利取得所需資金，安心圓夢。記住，任何看起來「太好康」的方案，往往都隱藏著巨大的風險。切勿貪小便宜或心存僥倖，讓自己陷入不必要的法律困境。