「房貸展延」不是自動的！老年房貸人必知的申請條件與自保術

親愛的老年房貸朋友們，您是否曾為了每個月沉重的房貸感到焦慮？特別是當生活遇到突發狀況，例如身體健康亮紅燈、子女需要支援，或是遇到天災人禍，讓原本穩定的收入來源大受影響時，房貸繳款的壓力是不是讓您喘不過氣？

別擔心，您不是孤單一人。在台灣，當遇到特殊情況時，其實有「房貸展延」的機會可以幫助您暫時緩解壓力。但這項權利並非自動降臨，它需要您主動了解、積極申請。今天，律點通就來為您深入淺出地解析房貸展延的眉眉角角，讓您掌握關鍵資訊，在需要時能為自己和家人爭取到喘息的空間。

什麼是房貸展延？它真的能幫我嗎？

簡單來說，房貸展延就是向銀行申請延長您還款的期限。這不是您單方面說了算，而是需要您和銀行雙方都同意，重新簽訂一份新的還款協議。即使政府有推出好意、想幫助大家的紓困措施，您也必須主動提出申請，並經過銀行的審核同意後，才能生效喔！

1. 災害來襲，政府來相挺

當不幸遇到災害時，政府會啟動相關的紓困機制，其中就包含房貸展延。這主要是依據《災害防救法》來辦理，讓受災戶能有喘息的機會。

《災害防救法》第43條：「金融機構對災區受災居民於災害前已辦理之各項借款及信用卡，其本金及應繳款項之償還期限得予展延，展延期間之利息，應免予計收，並由中央政府予以補貼。其補貼範圍、展延期間、作業程序及其他相關事項之辦法，由金融監督管理委員會會商相關機關定之。前項本金償還期限展延致其放款期限超過三十年者，不受銀行法第 三十八條規定之限制。」

這條法規告訴我們，如果您是災區的受災居民，並且在災害發生前就已經有房貸，那麼銀行可以讓您的房貸本金和應繳款項延後繳納。更棒的是，展延期間的利息是免收的，而且會由中央政府來補貼！

具體的補貼範圍、展延多久、怎麼申請等細節，則會參考《金融機構辦理受災居民債務展延利息補貼辦法》。例如：

• 自用住宅因災害全毀，可展延五年；部分毀損則展延二年。
• 利息補貼方面，政府會補貼金融機構實際貸放利率，但最高不得超過百分之三（依《金融機構辦理受災居民債務展延利息補貼辦法》第4條規定）。這表示您仍需留意實際利率與補貼上限之間的差額。

2. 保證人同意，是展延的關鍵

您的房貸如果有「保證人」，那在申請展延時，務必特別注意保證人的權益！

《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」

這條法律的意思是，如果銀行同意您延後還款，但您的保證人沒有同意這次的展延，那麼保證人就不需要對展延期間的債務負責。所以，為了避免日後產生不必要的糾紛，申請展延時，一定要讓保證人也知道並同意，最好能一起到銀行簽署相關文件。

這些情況下，您可以考慮申請房貸展延

除了上面提到的災害情況，還有一些特殊情況，您也可以考慮向銀行提出房貸展延的申請：

• 疫情影響： 過去在嚴重特殊傳染性肺炎（COVID-19）疫情期間，政府也曾推出紓困方案，讓受影響的企業或個人可以申請貸款展延。
• 特定專案貸款： 有些政策性貸款，例如農業專案貸款或失業者創業貸款，在遇到特殊困難時，也有機會申請暫緩繳付或展延還款期限。
• 個人財務困難： 即使沒有政府專案，當您預期短期內會面臨收入減少等財務困難，導致房貸繳款有壓力時，也可以主動與您的貸款銀行溝通，說明您的情況，看看是否有其他彈性的還款方案可以協助您。

案例故事：別讓誤解影響您的權益！

以下兩個真實案例，希望能讓您更清楚房貸展延的實務狀況：

1. 陳伯伯的921地震房貸展延故事

陳伯伯的房子在921大地震中全毀，他心想：「政府有說地震受災戶房貸可以展延五年，那我就不用繳了吧！」於是，他沒有向銀行提出任何申請，也沒通知他的保證人。沒想到，銀行還是因為他沒繳房貸而告上法院，要求他把剩下的錢一次繳清。

法院最後判決陳伯伯敗訴。法院說，雖然政府有政策，但房貸展延不是自動生效的，您還是必須主動向銀行提出申請。而且，如果您的房貸有保證人，保證人也必須同意這次的展延，否則保證人不必負責，銀行還是會找您這個主債務人追討。

律點通提醒： 即使是政府的德政，也需要您主動提出申請，並且記得要讓保證人也同意喔！

2. 王阿姨的展延再展延，條件要看清楚

王阿姨因為早年的特殊情況，曾經成功向銀行申請了房貸展延五年。五年過去了，當她以為可以繼續展延時，銀行卻提出了新的繳款要求，讓她覺得負擔很重，因此沒有達成新的展延協議。銀行最終還是要求她清償欠款。

這個案例告訴我們，即使您曾經成功辦理過展延，每一次的展延都是一個新的協議。當舊的展延期滿後，如果您需要再次展延，還是要重新向銀行提出申請，並仔細審閱新的展延條件。如果銀行提出了您無法接受的新條件，而雙方沒有達成新的共識，那麼就不能算是成功展延。

律點通提醒： 每次展延都是獨立協議，務必仔細審閱條件，確保雙方達成共識。

房貸展延，您該怎麼做？實用操作指引

1. 主動申請與及時溝通

如果您預期無法按時繳款，請立即主動聯繫您的貸款銀行。說明您遇到的困難，並提出展延申請。千萬不要等到逾期被催收才處理，那時候的選擇會少很多。

2. 備妥證明文件

根據您申請展延的理由，準備好相關的證明文件，例如：

• 災害證明： 由直轄市、縣（市）政府或鄉（鎮、市、區）公所開立。
• 收入減少證明： 如薪資單、非自願離職證明等。
• 醫療證明： 因疾病或意外導致收入中斷。
• 營運困難證明： 如果是事業貸款。

3. 仔細審閱展延條件

與銀行協商時，務必仔細閱讀展延方案的所有細節，包括：

• 展延的期間有多長？
• 展延期間的利率怎麼算？
• 還款方式會不會改變（例如只繳利息、暫緩繳本金）？
• 是否有政府的利息補貼？補貼的範圍和期限是什麼？

4. 確保保證人同意

如果您的房貸有連帶保證人，務必在簽署展延協議前，取得所有保證人的書面同意，並最好能讓他們會同簽署展延相關文件，避免日後爭議。

5. 書面化所有協議

任何展延協議都應該以書面形式簽訂。請務必保留所有相關文件，例如申請書、審核結果通知、展延契約等，作為未來權利義務的憑證。

結論

房貸展延是您在面對財務困難時，一個重要的自保工具。它能為您爭取寶貴的喘息時間，避免房子被法拍的風險。但請記住，展延不是自動的，您必須主動出擊，與銀行溝通，並確保所有程序和文件都處理妥當。特別是關於保證人的同意，更是不能輕忽的關鍵。希望這篇文章能幫助您更了解房貸展延的奧秘，讓您和家人都能安心地守護自己的家。