房貸繳不出來？災害紓困與展延申請全攻略

房貸壓力山大？搞懂展延，債務不再是無解習題！

親愛的朋友，您是否正為沉重的房貸壓力感到喘不過氣？尤其當生活遭遇突發狀況，如災害、疫情或收入銳減，房貸繳款更成了巨大的負擔。別擔心，台灣法律提供了「房貸展延」的機會，讓您有喘息的空間。但展延可不是自動生效，需要您主動出擊！

今天，律點通將帶您一步步了解房貸展延的法律規定、申請條件，以及如何保障自身權益，讓您不再是法律門外漢。

什麼是房貸展延？不是免除，而是爭取時間！

簡單來說，債務展延就是當您因特定原因（例如：災害、經濟困難）無法按時繳款時，與銀行協商，將原本的還款期限往後推遲。這不是說您的債務就消失了，而是給您更多時間來籌措資金，避免因一時的困難而違約。展延的內容可能包括暫緩繳本金、暫緩繳本金加利息，或是只展延本金。

更棒的是，在某些特定情況下，政府還會提供利息補貼，幫您減輕展延期間的利息負擔！例如《災害防救法》就明定，展延期間的利息應免予計收，並由政府補貼。

遇到這些狀況，您可能有機會申請房貸展延！

台灣的房貸展延主要分為幾種情境，最常見的是因「災害」或「重大社會經濟事件」導致的紓困措施：

1. 災害發生時的房貸展延

當您所在的地區不幸遭受災害，且您的房屋受到損害，這時就有機會依據《災害防救法》及相關子法申請房貸展延。

《災害防救法》第43條：「金融機構對災區受災居民於災害前已辦理之各項借款及信用卡，其本金及應繳款項之償還期限得予展延，展延期間之利息，應免予計收，並由中央政府予以補貼。其補貼範圍、展延期間、作業程序及其他相關事項之辦法，由金融監督管理委員會會商相關機關定之。」

白話解釋：如果您的房子在災害發生前已辦理貸款，且您是災區受災居民，銀行可以讓您延後繳款，展延期間的利息還會由政府補貼！

具體條件與期間：

• 適用對象：災害發生前已辦理貸款的受災居民。
• 申請期限：通常自災害發生日起算一年內。
• 展延期間：依房屋受損程度而定，例如：
• 房屋全毀：展延五年。
• 房屋部分毀損：展延二年。
• 以災區房屋為擔保的其他貸款：展延一年。
• 應備文件：需檢具地方政府出具的受災證明文件。若無法取得，也可要求銀行調查損失，由其填具評估表代替。

2. 特定專案貸款的紓困（例如：創業貸款、疫情紓困）

除了災害，政府也會針對特定的社會經濟事件或貸款項目提供展延措施：

• 創業貸款：依據《就業保險失業者創業協助辦法》第26條，若因災害或重大社會經濟事件影響，可在災害發生或公告日起六個月內，申請暫緩繳付本息或展延還款期限最長六個月。
• 疫情紓困：像《經濟部對受嚴重特殊傳染性肺炎影響發生營運困難產業事業紓困振興辦法》第6條，就曾針對受疫情影響的事業，提供貸款本金償還期限展延及利息補貼。

請注意：這些專案的適用對象、條件和期限都不同，務必確認您符合哪一種情況。

兩個真實案例告訴您：展延「不是自動」的！

許多人以為政府宣布紓困，貸款就會自動展延，但法院判決一再強調：展延必須經過您主動申請，並與銀行達成「合意」 。以下是兩個發生在921大地震後的真實故事：

故事一：陳先生的房貸，沒有自動展延！

陳先生的房子因921地震全倒，他認為政府有規定房貸可以展延五年，所以就沒有去繳款。沒想到，銀行直接告上法院，要求他清償所有貸款。陳先生抗辯說，他符合展延條件，銀行不能這樣。但法院判決銀行勝訴，理由是：即使有政府的紓困政策，受災戶仍需「主動向金融機構提出申請」，才能展延。 而且，如果您的貸款有保證人，保證人也必須「同意展延」，否則在展延期間，保證人可能就不需要負責了。

故事二：林小姐的房貸，銀行說「沒有合意」！

林小姐也因為921地震，房子全毀。她和陳先生一樣，認為依據當時的法規，房貸本金和利息都應該自動展延。但銀行主張林小姐沒有依照契約繳款，已經喪失了「期限利益」（也就是銀行可以要求她立刻還清所有錢的權利）。法院最終判決林小姐敗訴，再次強調：貸款展延必須建立在銀行與借款人「雙方合意」的基礎上。 政府的政策性規定，只是提供銀行辦理展延的依據，而不是強制自動生效。

律點通提醒：這兩個案例告訴我們，光有政府政策還不夠，您必須主動向銀行申請，並達成書面協議！

我該怎麼做？房貸展延實務操作指南

了解了法律依據和重要原則後，接下來就是實際行動！

1. 掌握申請時機與期限

• 災害相關展延：務必在災害發生日起算一年內，向您的銀行提出申請。
• 特定專案貸款：請仔細確認該專案的申請期限，通常也會有明確的時間限制（例如六個月內）。
• 一般性貸款延期還款：若非災害或專案，只是短期困難，建議在貸款到期日前一個月內向銀行提出協商。

越早提出越好！ 不要等到逾期才處理，那會讓您更被動。

2. 準備應備文件

• 受災證明文件：如果是災害原因，請向地方政府（鄉鎮市區公所、縣市政府）申請受災證明。
• 其他證明：例如收入減少證明、失業證明、醫療證明等，能證明您困難的相關資料。
• 金融機構調查評估表：若無法取得受災證明，可要求銀行派員調查您的損失，由銀行出具評估表。

3. 主動溝通與達成書面合意

• 主動聯繫銀行：不要逃避！主動打電話或親自前往銀行，說明您目前的困難，並表達展延的意願。
• 明確表達需求：清楚告訴銀行您希望展延多久、希望只展延本金還是本息，以及您預計何時能恢復正常繳款。
• 務必取得書面協議：這是最重要的！所有展延的條件（期間、利息計算、展延後還款方式等）都必須與銀行達成書面協議，並留下證明。口頭約定很容易產生爭議。
• 保證人同意：如果您的房貸有保證人，務必取得保證人的書面同意！否則，展延期間保證人可能就不再負擔保證責任，這對您和銀行都不是好事。

結論：主動面對，積極協商，是解決債務的關鍵！

面對多重債務和房貸壓力，最忌諱的就是逃避。政府提供的房貸展延政策，是您度過難關的機會，但這扇門需要您主動去敲開。記住以下幾點：

• 展延不是自動的：必須主動向銀行提出申請。
• 合意是關鍵：所有展延條件都要與銀行達成書面協議。
• 保證人別忘記：有保證人務必取得其書面同意。
• 及早行動：在期限內盡早申請，取得足夠的準備時間。

希望這篇文章能為您在債務困境中點亮一盞明燈。積極面對，您一定能找到解決之道！