貸款違約金過高？中小企業主必看酌減自保指南

貸款違約金過高，中小企業主如何自保？

身為中小企業主，您可能為了事業發展，曾向銀行或民間機構借貸。然而，當營運面臨挑戰，導致貸款未能如期償還時，除了本金與利息，合約中那筆高額的「違約金」往往成為壓垮駱駝的最後一根稻草，讓您感到徬徨無助。

別擔心！在台灣的法律中，對於過高的違約金，法院其實握有「酌減」的權力。今天，律點通將帶您深入了解這項權利，並提供實用的自保策略，幫助您在逆境中爭取合理的權益。

什麼是「違約金」？它為何能被酌減？

首先，我們要了解什麼是違約金。簡單來說，違約金就是當您未能按照合約約定履行債務時，需要支付給債權人的一筆款項。它的目的通常是為了彌補債權人因您違約所受到的損害，或是作為一種懲罰。

根據《民法》的規定，違約金的約定是合法的，但法律也賦予了法院一個重要的權力：

《民法》第252條：「約定之違約金額過高者，法院得減至相當之數額。」

這條法規是中小企業主們的「救命稻草」。它明確表示，如果合約中約定的違約金金額「過高」，法院可以主動介入，將其減少到一個合理的數字。這項權力是為了避免債權人利用違約金巧取暴利，維護交易的公平性。

法院如何判斷違約金是否「過高」？

法院在決定是否酌減違約金時，會綜合考量多種因素，絕非單一標準。這些因素包括：

• 一般社會經濟狀況與市場行情： 當時的金融環境、民間借款利率等。
• 債權人實際損失： 債權人因為您違約，實際產生了多少損失？例如催收費用、資金調度成本等。
• 借款金額、期間、利率與擔保品： 例如，如果債權人有不動產抵押權，收回債權的風險較低，違約金過高的可能性就更高。
• 違約金與利息的總負擔： 法院會檢視違約金加上利息後，總體負擔是否顯著過高，甚至有規避法定最高利率的嫌疑。

值得一提的是，《民法》對於約定利率也有上限規定：

《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

雖然這條是規範利率，但法院在判斷違約金是否過高時，也常會將違約金換算成年利率，並與年息16%這個門檻進行比較，作為衡量標準之一。如果換算後的違約金遠超過這個數字，就很有可能被認定為過高。

真實案例分享：高額違約金成功酌減！

為了讓您更有感，我們來看兩個實際發生過的案例，了解法院是如何行使酌減權的：

案例一：年利率高達73%的違約金，法院判減！

某位中小企業主向債權人借款300萬元，合約約定違約金以「每萬元每日20元」計算。乍聽之下似乎不高，但經過換算，這筆違約金的年利率竟然高達73%！當企業主無法償還，債權人便依約請求這筆天價違約金。法院審理後認為，73%的年利率遠遠超出社會金融實務及民間借款行情，也遠高於《民法》規定的最高年息16%，顯然過高，有失公平。最終，法院將違約金酌減為按**年利率8%**計算。這個案例告訴我們，即使有合約約定，過高的違約金仍有機會被法院大幅調降。

案例二：利息加違約金總負擔過重，法院再出手！

另一位企業主借款200萬元，除了高額利息外，違約金換算成年利率也高達73%。更令人吃驚的是，將利息、遲延利息與違約金合計後，總負擔竟高達週年利率121%！法院在審理時指出，如此高的總負擔，實質上已與高利貸無異，有規避法定利率上限的意圖。加上債務人已提供不動產抵押權作為擔保，債權人收回債權的風險不高。因此，法院再次行使酌減權，將違約金酌減為按**週年利率5%**計算。這個案例強調，法院會全面審視您的總體債務負擔，以確保公平正義。

中小企業主自保行動指南

面對高額違約金，您可以這樣做：

1. 仔細審閱契約： 重新檢視您的借貸合約，特別是關於違約金的條款，了解其計算方式和約定內容。
2. 蒐集有利證據：

• 市場利率資料： 證明您合約中的違約金換算成年利率後，遠高於一般銀行或民間借款的合理利率。
• 債權人實際損失證明： 如果您能證明債權人因為您的違約，實際損失並不如違約金約定那麼高（例如，債權人有其他擔保品已受償），這將對您非常有利。
• 還款紀錄： 證明您過去曾努力還款，或已償還部分款項。

3. 主動提出酌減請求： 在訴訟過程中，明確向法院主張依《民法》第252條請求酌減違約金。即使您沒有明確提出，法院也有可能依職權進行審酌。
4. 積極協商： 在進入訴訟前或訴訟中，嘗試與債權人溝通協商，提出合理的清償方案，並建議酌減違約金。

重要提醒： 如果您的借貸合約屬於「定型化契約」（例如銀行提供的標準化合約），且您在簽約時處於弱勢，某些條款可能還可援引《消費者保護法》主張無效。但中小企業主需視具體情況判斷，一般而言，企業間的借貸較難直接適用消費者保護法的規定。

結語：為您的事業爭取一線生機

面對高額違約金的壓力，身為中小企業主，您不應該獨自承受。台灣的法律為您提供了權利，讓您有機會爭取合理的違約金數額，避免不當的負擔。透過了解法律、蒐集證據並採取積極行動，您將能為您的事業爭取到寶貴的喘息空間，重新出發。記住，法律是保護懂得運用它的人！