貸款違約金過高怎麼辦？法院酌減權益一次懂

失業貸款人的希望：違約金太高，法院可以幫你減！

失業的壓力已經夠大了，如果又面臨貸款繳不出來、被收取高額違約金的困境，是不是覺得快喘不過氣？別擔心，在台灣的法律中，有一項重要的權利可以幫助您，那就是「違約金酌減請求權」。這篇文章將為您深入淺出地解析，當您覺得貸款違約金過高時，如何運用法律來保障自己的權益，讓您在困難時期也能找到一線生機。

什麼是「違約金」？它有哪幾種？

當您與銀行或個人簽訂借貸契約時，通常會約定如果沒有依照約定還款，就必須支付一筆「違約金」。這筆違約金的性質，其實有兩種，而這會影響到債權人（出借方）能向您請求的範圍。根據《民法》第250條的規定：

• 損害賠償總額預定性違約金：這類違約金是預先約定好，一旦違約，就支付這筆錢作為損害賠償的總額。債權人不能再另外向您請求其他的損害賠償。
• 懲罰性違約金：這類違約金除了要您支付違約金外，債權人還可以繼續請求您履行債務（例如還本金），或是請求因為您的違約所造成的其他損害（例如遲延利息）。

實務上，如果契約中沒有特別註明違約金的性質，通常會被推定為「損害賠償總額預定性違約金」。但無論是哪一種，如果金額過高，法律都有辦法介入。

違約金太高，法院可以幫你減！

這就是這篇文章的核心！即使您在契約上簽名同意了違約金條款，但如果違約金的金額顯然過高，法院是有權力將它減到一個合理的數額。這項權力來自於《民法》第252條：

《民法》第252條：「約定之違約金額過高者，法院得減至相當之數額。」

這條法規非常重要，它賦予法院「職權酌減權」，意思是即使您沒有特別向法院提出要求，法院在審理案件時，如果發現違約金過高，也可以主動幫您減少。這項權力的目的，就是為了避免債權人利用不合理的違約金來巧取暴利，確保契約的公平性。

法院怎麼判斷違約金「過高」？實務考量因素

法院在決定違約金是否過高，以及要減多少時，會綜合考量許多因素，這不是一個簡單的數學公式，而是多方面的權衡：

• 社會經濟狀況與市場行情：例如，當時的銀行貸款利率、民間借貸的普遍行情等。
• 債權人實際損失：債權人因為您違約，到底實際損失了多少？如果損失不大，或是已經透過其他方式（例如拍賣抵押品）拿回部分款項，那麼違約金就有更大的酌減空間。
• 違約金佔總借款金額的比例：如果違約金的金額相對於您借的總金額來說非常高，顯然不合理，法院就可能介入。
• 是否變相收取高利：法院常會將違約金換算成年利率，並與《民法》第205條規定的「約定利率上限」（目前為週年百分之十六）進行比較。如果換算下來遠遠超過這個上限，法院就很有可能認定這是變相的高利貸，而大幅酌減。
• 您的違約原因與誠意：您為何無法還款？是否有努力協商的意願？這些也會是法院考量的因素。
• 雙方締約地位是否不對等：例如，您是個人，而對方是大型金融機構，法院在審理時可能會更傾向保護相對弱勢的一方。

真實案例分享：法院如何幫債務人「減」違約金？

讓我們來看兩個實際的案例，了解法院是如何運用職權酌減違約金的：

• 案例一：年利率高達73%的違約金，法院大刀闊斧減至8%！ 陳先生向朋友借了300萬元，雙方約定違約金的計算方式非常高，換算下來年利率竟然高達73%！後來陳先生沒有依約還款，朋友向法院聲請強制執行，雖然已經拿回部分款項，但陳先生認為違約金實在太高，於是向法院提出訴訟。 法院審理後認為，年利率73%遠遠超過社會常情，也比《民法》規定的最高利率（當時為20%，現已修正為16%）高出三倍以上，顯然過高，有失公平。因此，法院綜合考量借款金額、期間、利率及擔保等因素，最終將違約金酌減至按年利率8%計算。這個案例告訴我們，即使債權人已經拿回部分錢，只要違約金過高，法院仍會介入。

• 案例二：預扣利息與過高違約金，法院將年利率降至20%法定上限！ 李小姐向某民間借款公司借了150萬元，但對方預先扣除了利息和違約金共13.5萬元，所以李小姐實際只拿到136.5萬元。契約中約定違約金以月息2分5釐（年息30%）計算。後來李小姐無法還款，對方聲請強制執行。 法院審理時，首先認定李小姐實際借到的金額是136.5萬元。接著，法院指出約定違約金年息30%已經超過《民法》當時規定的週年20%最高利率限制，顯然過高。因此，法院依職權將違約金核減至不超過法定最高利率計算的金額，也就是按實際借款金額136.5萬元以年息20%計算。這個案例提醒我們，實際借款金額的認定很重要，而且違約金如果變相成為高利，法院也會加以限制。

失業貸款人自保術：您可以這樣做！

如果您正處於失業且面臨高額違約金的困境，以下是一些您可以採取的實際行動：

• 仔細檢視您的借款契約：確認違約金的計算方式、金額以及是否有其他遲延利息的約定。
• 收集證據：
• 將契約中的違約金換算成年利率，與目前銀行放款利率、民間借貸行情，以及《民法》第205條規定的最高約定利率（目前是16%）進行比較。
• 收集您目前失業、經濟困難的證明，例如失業證明、薪資證明、銀行帳戶餘額、家庭開銷等，證明您目前的還款困難。
• 如果債權人已經透過拍賣抵押品等方式拿回部分款項，也要了解具體金額。
• 您曾嘗試與債權人協商的紀錄（如果有），展現您解決問題的誠意。
• 主動與債權人溝通協商：雖然您現在可能處於弱勢，但積極溝通，表達您還款的意願，並說明您目前的困境，有時能爭取到更好的還款條件。
• 在訴訟中提出抗辯：如果債權人向法院起訴要求您支付違約金，您可以在法庭上提出「違約金過高，請求法院酌減」的抗辯。
• 若已支付過高違約金，可請求返還：如果您已經支付了過高的違約金，在法院酌減後，超出部分就屬於債權人「無法律上原因而受利益」，您可以依《民法》第179條「不當得利」的規定，請求對方返還。

結語：法律是您的後盾

失業的挑戰艱鉅，但請記住，法律並非只保護強勢一方。當您面對不合理的貸款違約金時，《民法》第252條就是您的重要武器。透過了解自己的權利，積極收集證據，並適時採取行動，您有機會減輕經濟負擔，為自己爭取一個重新開始的機會。即使現在困難重重，也請不要放棄，法律是您的後盾，幫助您度過難關。