貸款保證人必看：如何保障您的權益？
您是不是曾經因為親友的請託，簽下了「貸款保證人」這份合約？簽下去的當下，可能覺得只是幫個忙，但您真的了解身為保證人的權利與義務嗎？當主債務人無法還款時，您該如何主張自己的權利，避免無止盡的追討？
「律點通」將透過這篇文章，帶您深入了解台灣《民法》中關於保證人的法律規定，特別是您最關心的「抗辯權」行使時機，讓您在關鍵時刻能有效自保！
什麼是保證人？從《民法》看您的責任
首先，我們必須了解保證契約的本質。根據《民法》的定義，保證人是在主債務人無法履行債務時，承諾代為負責的人。
《民法》第739條：「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」
簡單來說，您就是主債務人的「備胎」。一旦主債務人還不出錢，債權人就會轉向您要求清償。但別擔心，法律並非完全不保護保證人，關鍵在於您是哪一種保證人，以及如何行使您的權利。
兩種保證人，命運大不同：普通保證 vs. 連帶保證
在台灣，保證人主要分為兩種：「普通保證人」和「連帶保證人」。這兩者之間的差異，對您的權益影響巨大！
- 普通保證人：您有「先訴抗辯權」
如果您是普通保證人，那麼恭喜您，您擁有法律賦予的「先訴抗辯權」！這是您最重要的防線。
《民法》第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」
這條文的意思是，當債權人跑來跟您要錢時，您可以大聲說：「等等！請您先去跟欠錢的人（主債務人）要，並且證明他真的沒錢還或還不夠，我才要負責！」
重點： 債權人必須先窮盡一切手段，向主債務人追討並證明追討無效，才能轉向您求償。這是一種「延期」的抗辯，並非讓您完全免責，而是給您爭取時間和空間。
- 連帶保證人：您沒有「先訴抗辯權」
如果您是連帶保證人，情況就完全不同了。連帶保證人與主債務人負有相同的清償責任，債權人可以直接向您要求還錢，不必先向主債務人追討。這就像您和主債務人是「共同債務人」一樣，債權人愛找誰要就找誰要。
務必注意： 許多銀行或金融機構在貸款合約中，都會要求保證人簽署「連帶保證」。簽約前請務必看清楚，一旦簽下「連帶保證」，您就等於放棄了先訴抗辯權！
何時不能主張「先訴抗辯權」？
即使您是普通保證人，在某些情況下，您也可能無法主張先訴抗辯權。根據《民法》第746條，主要有以下三種情況：
《民法》第746條：「有下列各款情形之一者，保證人不得主張前條之權利：一、保證人拋棄前條之權利。二、主債務人受破產宣告。三、主債務人之財產不足清償其債務。」
- 您自己拋棄了先訴抗辯權： 如果您在契約中明確聲明放棄這項權利，那就不能再主張了。這也是連帶保證人沒有先訴抗辯權的原因之一。
- 主債務人破產了： 如果主債務人已經被法院宣告破產，表示他確實無力償還，這時您就不能再要求債權人先去追討。
- 主債務人財產不足清償： 債權人如果能證明主債務人的財產根本不夠還錢，那麼您也無法主張先訴抗辯權。但請注意，舉證責任在債權人，他們必須提出證據證明主債務人真的沒錢。
隱藏陷阱：債權人「允許延期清償」您卻不知情？
除了上述情況，還有一個您必須特別留意的眉角，那就是「債權人允許主債務人延期清償」。
《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」
這條文非常重要！意思是說，如果主債務有明確的還款期限，而債權人卻在沒有經過您同意的情況下，私自允許主債務人延後還款，那麼您就可以主張不負保證責任！
實務小提醒： 即使是「分期清償」的約定，在某些情況下也可能被視為延期清償。例如，債權人與主債務人達成和解，約定分期還款且拋棄其餘請求，若未經保證人同意，保證人可能因此免除責任。因此，如果債權人與主債務人修改還款條件，您務必確認自己是否被告知並同意，否則可能因此免除責任。
生活案例：了解您的權利如何被應用
讓我們透過兩個生活化的情境，來看看這些法律規定是如何實際運作的：
案例一：朋友借錢延期，我卻不知情？
小陳向銀行借了一筆錢，小李是他的普通保證人。合約載明一年內還清。沒想到一年後小陳還不出錢，於是私下跟銀行協商，銀行同意小陳可以再延後半年還款，並修改了還款計畫。但銀行並沒有告知小李，小李也完全不知情。半年後小陳依然還不出錢，銀行轉向小李追討。
此時，小李就可以依據《民法》第755條主張：「銀行在未經我同意下，就讓小陳延期還款，所以我不用負保證責任！」在這個案例中，銀行必須證明小李有同意延期，否則小李就可能免除保證責任。
案例二：銀行直接找我還錢，合法嗎？
老王為朋友阿華的貸款擔任普通保證人。阿華欠款後，銀行直接找上老王，要求他立刻還錢。老王心想：「銀行不是應該先去找阿華嗎？」
這時，老王就可以依據《民法》第745條主張「先訴抗辯權」，要求銀行必須先去對阿華的財產進行強制執行，證明阿華真的沒錢還了，才能來找老王。如果銀行無法證明已對阿華執行無效果，老王就可以拒絕清償。
貸款保證人的實用自保建議
身為保證人，了解法律是保護自己的第一步。以下是給您的實用建議：
- 簽約前務必看清楚： 仔細審閱保證契約，確認您簽的是「普通保證」還是「連帶保證」。如果是連帶保證，請務必清楚您將放棄先訴抗辯權的風險。
- 保留重要文件： 妥善保管所有與債務、保證相關的合約、通知書等文件。這些都是您未來主張權利的證據。
- 關注主債務狀況： 雖然您是保證人，但最好能適時了解主債務人的還款狀況。如果發現有異狀，應及早因應。
- 拒絕未經同意的延期： 如果債權人與主債務人協商延期還款，務必確認您是否被告知並同意。若未同意，請明確表達立場，並保留相關證據。
- 積極主張您的權利： 當債權人向您求償時，若您是普通保證人，請務必主張「先訴抗辯權」，要求債權人先向主債務人追討。
結論：知識就是力量，保護您的權益！
身為貸款保證人，您並非完全沒有保障。透過了解《民法》賦予您的權利，特別是區分「普通保證」與「連帶保證」的差異，以及善用「先訴抗辯權」和「延期清償免責權」，您就能在面對債務追討時，有條不紊地保護自己的權益。記住，事前多一分了解，事後就少一分風險！
常見問題快速解答
Q: 我簽了連帶保證，還有辦法主張先訴抗辯權嗎？
A: 很抱歉，如果您簽署的是「連帶保證」，根據台灣《民法》和實務見解，連帶保證人與主債務人負有相同責任，本質上就沒有先訴抗辯權。這表示債權人可以選擇直接向您追討，而無需先向主債務人求償或證明主債務人無力償還。因此，在簽約前務必確認保證類型。
Q: 如果債權人自己跟主債務人說可以晚點還，我還需要負責嗎？
A: 不一定需要。根據《民法》第755條，如果主債務有明確的清償期限，而債權人未經您的同意，就允許主債務人延期清償，那麼您就可以主張不負保證責任。這也包括了分期清償等變更還款條件的情況。因此，若有此情況發生，請務必保留未同意延期的證據，例如訊息、通話紀錄或書面聲明。
Q: 我怎麼知道自己是普通保證人還是連帶保證人？
A: 您需要仔細查閱當初簽署的保證契約書。通常，契約中會明確標示您是「保證人」或「「連帶」保證人」。如果契約中沒有特別註明「連帶」二字，原則上會被認定為普通保證人。然而，實務上許多金融機構的制式合約都會直接載明「連帶保證」，因此務必詳閱合約條款。
Q: 如果我主張了先訴抗辯權，但債權人卻說主債務人已經破產或沒錢了，我該怎麼辦？
A: 根據《民法》第746條，如果主債務人已受破產宣告，或債權人能證明主債務人的財產確實不足以清償債務，那麼您就不能再主張先訴抗辯權。此時，舉證責任在債權人。他們必須提供相關證明（例如法院的破產宣告文件、強制執行無財產可供執行的證明等）。如果債權人能提出有效證明，您就必須承擔保證責任。
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