擔任貸款保證人？先搞懂這些法律責任！
當親友需要資金周轉，邀請您擔任貸款保證人時，您是否曾猶豫？這份情義相挺的背後，可能隱藏著您意想不到的法律責任。在台灣，擔任貸款保證人並非只是簽個名這麼簡單，它代表著您可能需要代為償還鉅額債務。別擔心，律點通將透過這篇文章，帶您深入了解貸款保證人的法律責任範圍，教您如何保護自己的權益。
一、保證人，你簽的是哪一種？普通保證 vs. 連帶保證
首先，您需要了解保證契約的兩種主要類型：普通保證與連帶保證。兩者最大的差異，就在於您是否擁有「先訴抗辯權」。
- 什麼是保證？
《民法》第739條：「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」
這條文告訴我們，保證人就是承諾在主要借款人（主債務人）無法還錢時，由您代為償還的契約。
- 普通保證人：擁有「先訴抗辯權」
《民法》第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」
如果您是普通保證人，恭喜您，您擁有一項重要的權利——先訴抗辯權。這表示，當借款人無法還錢時，銀行（債權人）必須先對借款人的財產進行強制執行（例如查封拍賣），且證明執行無效（借款人真的沒錢或財產不足清償），才能轉向您要求還款。法院在審理普通保證案件時，通常會做出附條件的判決，也就是「保證人應於債權人對主債務人強制執行無效果時，負保證責任」。
- 連帶保證人：沒有「先訴抗辯權」
《民法》第272條：「數人負同一債務，明示對於債權人各負全部給付之責任者，為連帶債務。無前項之明示時，連帶債務之成立，以法律有規定者為限。」
連帶保證人的責任就重多了！一旦您簽下「連帶保證」，就等於放棄了先訴抗辯權。這意味著，您與主要借款人負有相同的還款責任，銀行可以直接向您要求清償全部債務，而無需先向借款人追討。對銀行來說，連帶保證人的求償效率更高，風險也更低。
二、保證責任範圍有多廣？不只本金這麼簡單
許多人以為保證責任只包含借款本金，這是個常見的誤解！
《民法》第740條：「保證債務，除契約另有訂定外，包含主債務之利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務之負擔。」
這條文明確指出，保證債務的範圍不僅限於借款本金，還包括因借款所產生的利息、違約金、損害賠償以及其他附帶費用。這表示，一旦借款人違約，您可能需要承擔遠超乎本金的債務總額。
三、借款人延期還款，保證人也能免責？
如果借款人與銀行私下協議延長還款期限，您是否仍需負責？
《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」
這是一個重要的保證人保護條款。如果銀行在未經您同意的情況下，允許借款人延期還款，那麼您對於該延期清償的債務，可以主張不負保證責任。這項規定旨在避免銀行與借款人私下協議，卻無形中加重保證人的風險。
四、簽約前必看！兩個保證人故事，給你最真實的提醒
讓我們透過實際案例，看看普通保證與連帶保證的差異：
故事一：小明的普通保證
小明為朋友阿華的汽車貸款擔任普通保證人。後來阿華因故無法償還貸款，銀行轉向小明追討。小明主張他有先訴抗辯權，要求銀行先向阿華追討。法院審理後，判決小明應在銀行對阿華的財產強制執行無效果時，才需負保證責任。這表示銀行必須先證明阿華真的沒錢了，才能要求小明還款。這個案例（改編自臺灣高等法院108年度上易字第165號民事判決）證明了普通保證人先訴抗辯權的價值。
故事二：大雄的連帶保證
大雄為朋友胖虎的房屋貸款擔任連帶保證人。胖虎後來未依約繳納利息，銀行直接向大雄請求清償全部欠款。大雄主張他應該有先訴抗辯權，銀行應該先去找胖虎。但法院指出，大雄簽的是連帶保證，其本質上就沒有先訴抗辯權。因此，銀行可以直接向大雄求償，大雄必須承擔還款責任。這個案例（改編自臺灣高等法院臺中分院88年度上字第636號民事判決）提醒我們，連帶保證的責任有多麼直接。
五、給保證人的實用建議：保護自己的五大關鍵
- 仔細審閱契約：在簽署任何保證契約前，務必逐條閱讀所有內容。特別留意「保證類型」（是普通還是連帶？）、實際的「責任範圍」（是否包含利息、違約金等），以及「是否拋棄先訴抗辯權」等關鍵條款。不清楚的地方一定要問清楚，或尋求專業人士協助。
- 了解自身權利：確認自己是普通保證人還是連帶保證人。若為普通保證人，請記住您享有先訴抗辯權；若為連帶保證人，則需有承擔直接還款的心理準備。
- 拒絕不合理條款：如果契約條款顯得過於嚴苛，例如不合理地加重您的責任或限制您的權利，您可以主張該條款依《民法》第247條之1可能無效。
- 注意債務延期：如果借款人與銀行協議延期清償，而您未曾同意，請務必及時向銀行主張依《民法》第755條免除保證責任。
- 保留所有證據：將所有與保證契約相關的文件妥善保管，包括借款契約、保證契約、還款紀錄、與銀行或借款人的溝通紀錄等，以備不時之需。
結論
擔任貸款保證人是一項重大的承諾，其法律責任不容小覷。透過這篇文章，希望您能更清楚地了解普通保證與連帶保證的差異、責任範圍，以及如何運用法律規定來保護自己的權益。在簽署任何保證契約前，務必三思而後行，謹慎評估風險，才能避免讓好意變成日後的負擔。
常見問題快速解答
Q: 什麼是「先訴抗辯權」？我怎麼知道自己有沒有這個權利？
A: 先訴抗辯權是《民法》賦予普通保證人的一項權利，意指當主要借款人無法償還債務時，銀行必須先對借款人的財產進行強制執行，且執行無效果後，才能向您追討。您在簽署保證契約時，必須仔細查看契約內容，如果契約中明確寫明您是「連帶保證人」或「拋棄先訴抗辯權」，那麼您就不具有這項權利。若契約中僅載明為「保證人」且無其他約定，通常會被認定為普通保證人而享有先訴抗辯權。
Q: 如果我簽了「連帶保證」，還有辦法主張先訴抗辯權嗎？
A: 很遺憾，一旦您簽署了「連帶保證」，在法律上就等同於放棄了先訴抗辯權。這表示銀行可以直接向您要求償還債務，而無需先向主要借款人追討。因此，在簽署任何保證契約前，務必確認清楚是普通保證還是連帶保證，兩者的責任輕重差異極大。
Q: 銀行可以隨意更改借款條件或延期嗎？這對保證人有什麼影響？
A: 依《民法》第755條規定，如果銀行在未經您同意的情況下，允許主要借款人延期清償債務，那麼您對於該延期清償的債務，可以主張不負保證責任。這項規定是為了保護保證人，避免因債權人與主債務人私下協議而加重保證人的風險。因此，若有任何條件變更，銀行必須取得您的書面同意，否則您可能可以免除部分或全部責任。
Q: 如果主要借款人真的還不出錢，我會面臨什麼情況？
A: 如果您是普通保證人，銀行會先向主要借款人追討並強制執行其財產，若仍不足償還，才會轉向您求償。如果您是連帶保證人，銀行可以選擇直接向您追討全部債務，並可對您的財產進行強制執行（如查封、扣薪、凍結存款等）。無論哪種情況，您都可能面臨被法院判決償還債務，甚至個人財產受損的風險。
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