貸款代辦公司陷阱多？識破詐騙，守護您的資金安全

申請貸款前必看：如何辨識與防範代辦詐騙？

急需資金周轉，卻發現自己信用條件不佳，此時「保證過件」、「超低利率」的貸款代辦廣告是否讓您心動？當心！這些看似美好的承諾，很可能是不肖代辦公司設下的詐騙陷阱，不僅讓您拿不到貸款，還可能賠上辛苦錢財，甚至背負不必要的債務。作為律點通，我們將帶您深入了解代辦貸款詐欺的常見手法，並提供實用的防範之道，助您守護資金安全。

詐騙手法大公開：他們如何讓您上鉤？

不肖代辦公司通常會利用您急於貸款的心理，施展各種「詐術」來誘騙您。這些詐術的核心，就是讓您對他們的「能力」或「意圖」產生錯誤認知，進而交付財物或簽訂不必要的契約。常見的手法包括：

• 虛構辦理能力或管道： 明知自身無能力或無特殊管道，卻佯稱能辦理高額、低利或條件特殊的貸款（如青年創業貸款）。
• 巧立名目收取高額費用： 將高額代辦費、服務費假藉為「利息」、「鑑價費」、「打通關費用」、「前置作業費」等，在貸款尚未核准前就要求您預先支付。
• 營造假象拖延時間： 聯繫不相關的機構或使用化名、假冒身份，製造正在積極辦理貸款的假象，實則根本沒有進度。
• 不實廣告或承諾： 透過網路、簡訊等管道刊登誇大不實的貸款訊息，承諾「保證過件」、「免財力證明」、「超低月付」等。
• 隱瞞重要資訊或要求不合理條件： 例如隱瞞自身信用狀況不佳，或要求您提供身分證、存摺、印章、提款卡正本等重要資料，甚至要求您申辦多個門號或續約手機作為「服務費」。

法律如何保護您？相關法條解析

當您不幸遇到代辦詐騙時，台灣的法律提供了多重保障。了解這些法條，能幫助您更清楚自己的權利：

1. 刑事責任：詐欺取財罪與加重詐欺罪

如果代辦公司從一開始就沒有幫您辦理貸款的真意，只是想藉機騙取您的錢財，就可能構成刑事詐欺。

《中華民國刑法》第339條第1項：「意圖為自己或第三人不法之所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。」

這表示，只要代辦公司以不實資訊讓您受騙，導致您交付金錢（如手續費、鑑價費）並因此蒙受財產損失，他們就可能觸犯詐欺取財罪。如果他們利用網路（如臉書、LINE）對不特定多數人散布不實訊息進行詐騙，更可能構成《刑法》第339條之4第1項第3款的加重詐欺罪，面臨更重的刑責。

2. 民事責任：撤銷契約與損害賠償

除了刑事責任，您也可以透過民事訴訟來維護權益。

• 撤銷意思表示： 依據《民法》第92條規定，若您是因代辦公司的詐欺行為而簽訂委託契約或貸款契約，您可以主張撤銷該意思表示，讓契約自始無效，並請求返還已支付的款項。
• 損害賠償： 您可以向不肖代辦公司請求因詐欺行為所造成的財產損失，包括已支付的費用、利息等。

3. 金融監管規範：金融服務業的廣告與招攬義務

雖然許多代辦公司聲稱自己不是金融機構，但其行為仍受相關法規約束。

《金融消費者保護法》第8條：「金融服務業刊登、播放廣告及進行業務招攬或營業促銷活動時，不得有虛偽、詐欺、隱匿或其他足致他人誤信之情事，並應確保其廣告內容之真實，其對金融消費者所負擔之義務不得低於前述廣告之內容及進行業務招攬或營業促銷活動時對金融消費者所提示之資料或說明。」

這條法規要求金融服務業（廣義上包括代辦業者）在廣告和業務招攬時必須真實、不得欺騙或隱瞞。如果代辦公司違反此規定，其行為可作為認定刑事詐欺中「施用詐術」的重要證據。

真實案例警惕：他們是這樣騙您的！

為了讓您更具體了解代辦詐騙的手法，我們將兩則真實案例改寫為生活情境，提醒您提高警覺：

案例一：假裝有門路，實則虛晃一招

王先生急需一筆資金周轉，看到某代辦公司宣稱能代辦高額貸款，且「保證過件」。對方要求王先生先支付一筆「鑑價費」和「打通關費用」共數萬元，聲稱是為了加速流程。代辦公司收到錢後，僅象徵性地聯絡了幾家銀行，甚至找來不相關的公司假裝是合作夥伴，營造出「正在努力辦理」的假象。然而，幾個月過去，貸款毫無進展，代辦公司也開始推託、失聯。最終，王先生的貸款沒辦成，預付的費用也石沉大海。法院認定，該代辦公司從一開始就沒有能力和真意辦理貸款，僅是藉機詐取費用，構成詐欺取財罪。

案例二：只收錢不辦事，前置作業費是幌子

陳小姐想申請青年創業貸款，透過網路廣告找到一家「創業顧問企業社」。對方聲稱經驗豐富，保證能協助申請到高額青創貸款，但須先支付一筆「前置作業費」2萬5千元。陳小姐支付費用後，代辦公司僅協助她完成了一些線上學習課程，對於實際的貸款申請卻遲遲沒有進度。當陳小姐詢問進度時，對方總是藉口她的信用不佳、資料不齊等理由拖延，最終貸款仍未辦妥，且拒絕退還費用。法院判決指出，該企業社自始即無代辦貸款的真意，僅以收取前置作業費為目的，同樣構成詐欺取財罪。

如何自保？防詐守則請牢記！

面對形形色色的貸款代辦公司，保護自己最好的方式就是提高警覺，掌握以下防範原則：

• 勿信「保證過件」或「免聯徵」： 任何合法的貸款審核都需評估個人信用狀況，沒有人能「保證過件」。聽到類似承諾，務必提高警覺。
• 避免預付高額費用： 合法的金融機構通常不會在核貸前收取高額「手續費」、「鑑價費」、「打通關費」等。對於要求在貸款核准前支付大筆費用的代辦公司，應特別小心。
• 詳細審閱契約內容： 務必仔細閱讀委託契約，了解所有費用明細、服務範圍、退費機制、違約責任等。對於模糊不清的條款，應要求解釋清楚，並避免簽署空白契約。
• 保留所有溝通與交易紀錄： 包括LINE對話、簡訊、電話錄音、廣告截圖、匯款證明、收據、契約文件等，這些都是未來維護權益的重要證據。
• 不輕易交付重要個人資料或證件正本： 身份證、存摺、印章、提款卡等應妥善保管，避免被不法分子盜用或冒名申辦貸款。
• 查證公司背景與評價： 可查詢其工商登記資料、網路評價、有無負面新聞或訴訟紀錄。合法的代辦公司會提供透明的資訊。
• 諮詢多方意見： 若對代辦公司的服務內容或收費方式有疑慮，可向親友、其他專業人士或金融機構諮詢，多聽取不同意見。

結論：守護您的貸款之路

申請貸款是重要的財務決策，務必謹慎為之。透過本文的解析，希望能幫助您更了解代辦貸款詐欺的風險與法律保護措施。請記住，沒有天上掉下來的禮物，面對不合理的承諾和要求，多一份警惕，就能少一份風險。保護好您的個人資料和金錢，讓您的貸款之路走得更穩健、更安心！