小心代辦貸款陷阱！購屋族必看防詐指南

購屋圓夢別踩雷！代辦貸款詐欺風險與自保全攻略

買房是許多人一生的夢想，當您為頭期款或裝潢費煩惱，考慮尋求「代辦貸款公司」協助時，務必提高警覺。市場上不乏合法、專業的代辦業者，但也有少數不肖分子，利用民眾急於貸款的心情，設下詐騙陷阱。身為律點通，我將帶您深入了解代辦貸款可能涉及的詐欺風險，並提供實用的法律知識與自保之道，讓您的購屋之路更加穩健。

什麼是代辦貸款詐欺？當心「假協助、真騙財」！

當代辦貸款公司或其人員，從一開始就沒有真心要幫您辦理貸款，而是想透過各種花言巧語，騙取您的手續費、服務費或其他財物時，就可能構成刑事上的「詐欺取財罪」。

根據《中華民國刑法》的規定：

《中華民國刑法》第339條第1項：「意圖為自己或第三人不法之所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。」

簡單來說，構成詐欺罪的關鍵在於代辦業者是否有「不法所有意圖」（從頭到尾只想騙錢）以及「施用詐術」（說謊、隱瞞真相）導致您受騙並交付財物。常見的詐術包括：

• 虛構能力：明明沒有管道或能力，卻聲稱能辦理任何貸款。
• 誇大效果：保證「一定過件」、「免聯徵」、「超低利率高額度」。
• 隱瞞真相：不告知您貸款條件嚴苛，或自身根本不具合法執照。

簽約前停看聽！保障你的消費者權益

代辦貸款契約多屬於「定型化契約」，《消費者保護法》為此設有特別保障，您務必了解自己的權利：

1. 契約審閱期：別急著簽名！

《消費者保護法》第11條之1第1項：「企業經營者與消費者訂立定型化契約前，應有三十日以內之合理期間，供消費者審閱全部條款內容。」

業者在簽約前，必須提供至少3天的合理審閱期（依主管機關公告），讓您有充分時間仔細閱讀契約內容。如果業者未提供或審閱期不足，該契約條款原則上對您沒有拘束力，您可以主張其無效。

2. 報酬請求原則：貸款成功才需付費！

代辦貸款服務通常屬於「居間契約」性質，也就是協助您與金融機構媒合貸款。根據《民法》規定：

《民法》第568條第1項：「居間人，以契約因其報告或媒介而成立者為限，得請求報酬。」

這表示，代辦公司原則上只有在成功促成您與銀行之間的貸款契約「成立」（例如銀行核貸並撥款）時，才能請求報酬。如果貸款沒有成功，原則上代辦公司無權向您收取高額服務費。

3. 違約金與不合理條款：法院會替您把關！

有些代辦契約會約定高額違約金，或是「不論貸款是否成功，都必須支付費用」的條款。這些都可能因違反誠信原則，對消費者「顯失公平」而無效。

《消費者保護法》第12條第1項：「定型化契約中之條款違反誠信原則，對消費者顯失公平者，無效。」 《民法》第252條：「約定之違約金額過高者，法院得減至相當之數額。」

如果契約中的違約金過高，法院有權依職權酌減至合理的金額。此外，若您是透過網路、電話等方式簽約（通訊交易），依《消費者保護法》規定，您還享有7天無條件解除契約的權利。

真實案例警惕：他們是怎麼被騙的？

以下是法院實際判決過的案例，提醒您代辦貸款詐欺的常見手法：

案例一：虛構管道，收錢後人間蒸發

小陳（化名）因信用狀況不佳，急需一筆資金購屋。他看到某代辦公司廣告聲稱「不看信用、保證過件」，便找上門。業者向小陳收取了數萬元的手續費，並保證很快就能撥款。然而，小陳等了許久，貸款卻遲遲沒有下文，再聯繫業者時，對方不是推託就是避不見面，最後甚至失聯。小陳才驚覺自己受騙，報警處理。

律點通提醒：這種情況下，法院會認定業者從一開始就沒有辦理貸款的真意，只是虛構事實來騙取手續費，構成詐欺取財罪。

案例二：明知無法辦理，仍誇大收取高額「打通關費」

王太太（化名）想辦理房屋增貸，但因條件較特殊，幾家銀行都碰壁。一家代辦公司業務員向她誇口，說他們有「特殊管道」可以「打通關」，保證能貸到高額款項，但需要先支付一筆高額的「打通關費」和鑑價費。王太太信以為真，支付了數十萬元。結果，貸款依然沒辦成，業者也無法給出合理解釋，錢當然也拿不回來。

律點通提醒：業者若明知自身不具備辦理特定類型或金額貸款的能力，卻仍向客戶誇稱能辦理並收取高額費用，其「不法所有意圖」將被法院認定，同樣構成詐欺罪。

購屋族自保指南：簽約前、中、後這樣做！

為了避免落入代辦貸款的陷阱，購屋民眾務必掌握以下自保策略：

• 警惕不實廣告與承諾：對於「保證過件」、「免聯徵」、「低利率高額度」等過於美好的廣告詞，應提高警覺，這往往是不肖業者的詐騙話術。
• 仔細審閱契約：務必向代辦公司要求至少3天的契約審閱期。仔細閱讀所有條款，特別是關於服務內容、費用收取、違約責任、退費機制等。若審閱期不足或契約內容有疑義，應拒絕簽約。
• 確認費用收取條件：明確了解代辦費用是在何種情況下收取（例如成功核貸撥款後），並避免在貸款尚未成功前支付高額費用。依《民法》居間契約原則，貸款未成功，代辦公司通常無權請求報酬。
• 保留所有溝通紀錄：包括Line對話、電話錄音、電子郵件、簡訊等，以及所有簽署的文件、匯款證明，這些都是未來可能的證據。
• 查證代辦公司背景：可透過經濟部商業司網站查詢公司登記資料，或上網搜尋相關評價，了解其信譽。
• 避免交付重要證件正本：身分證、存摺、印章、提款卡等重要文件正本應妥善保管，切勿輕易交給代辦公司。僅提供影本或在必要時親自辦理。

結論

購屋是人生大事，資金規劃更是重中之重。面對代辦貸款公司時，多一份謹慎，就多一份保障。務必擦亮雙眼，了解自己的權利，並採取積極的自保措施，才能讓您的購屋夢想，在法律的保障下，圓滿實現。