當親友開口請您擔任房貸或借款的「連帶保證人」時，您是否曾猶豫過？這份承諾背後的法律責任，遠比您想像的還要沉重。許多人誤以為保證人只是形式，直到主債務人無力償還，才發現自己已身陷泥淖。作為律點通，我們深知連帶保證人所面臨的困境與不安。這篇文章將帶您深入了解連帶保證的法律本質、潛在風險，以及最重要的——您該如何自保、保障自己的權益，避免無端背負巨額債務。
什麼是連帶保證？與普通保證差在哪？
首先，我們要了解什麼是「保證」。根據 《民法》第739條規定，所謂保證，是指當事人約定，一方在他人債務人不履行債務時，由其代為履行責任的契約。簡單來說，就是當主債務人還不出錢時，保證人要代為清償。
保證人主要分為兩種：「普通保證人」和「連帶保證人」。兩者最大的差異，就在於您是否擁有「先訴抗辯權」。
先訴抗辯權：普通保證人的護身符
《民法》第745條賦予普通保證人一項重要權利，稱為「先訴抗辯權」。這表示，在債權人（例如銀行）尚未對主債務人的財產進行強制執行且沒有效果之前，普通保證人可以拒絕清償。白話來說，就是銀行得先去追主債務人，追不到才能找普通保證人。
然而，當您簽下「連帶保證」時，情況就完全不同了。
連帶保證：與主債務人同等的責任
《民法》第272條明確定義了連帶債務：
《民法》第272條：「數人負同一債務，明示對於債權人各負全部給付之責任者，為連帶債務。無前項之明示時，連帶債務之成立，以法律有規定者為限。」
這條文的意思是，一旦您成為「連帶保證人」，您就與主債務人負有相同的、全部的給付責任。這代表債權人可以直接向您請求清償，而無需先向主債務人追討。您等於是把自己擺在與借款人完全相同的地位，風險大幅提高。
以下表格讓您一目瞭然：
| 特性 | 普通保證人 | 連帶保證人 |
|---|---|---|
| 責任地位 | 輔助性，主債務人無法履行時才需負責 | 與主債務人同等，各負全部給付責任 |
| 先訴抗辯權 | 有，債權人需先向主債務人追討無效後，才能向保證人求償 | 無，債權人可直接向保證人求償 |
| 風險程度 | 相對較低 | 相對較高 |
連帶保證人的兩大自保法寶：別讓權益睡著了！
雖然連帶保證人的責任重大，但法律並非完全沒有給予保障。以下兩條《民法》條文，是您務必了解的「自保法寶」：
法寶一：保證人的權利，不得預先拋棄！
許多銀行或金融機構的制式契約中，常會要求保證人「同意拋棄一切法律上權利」，或者「預先同意債權人可隨意延期清償」。但請注意，這樣的條款很可能因為違反法律規定而無效！
《民法》第739條之1：「本節所規定保證人之權利，除法律另有規定外，不得預先拋棄。」
這條文是為了強化對保證人的保護，明文規定保證人不得在簽約時就「預先拋棄」民法保證章節所賦予的權利。這意味著，即使契約上寫著您已預先同意，例如同意銀行可以讓主債務人延期還款，這個約定仍可能被認定為無效。這給了保證人一個重要的反擊機會。
法寶二：債權人隨意展延，保證人可能免責！
這是連帶保證人非常重要的保護機制，尤其適用於有「還款期限」的債務。
《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」
白話來說，如果主債務人借款有明確的還款期限（例如房貸20年），而銀行在沒有經過您書面同意的情況下，就擅自讓主債務人延期還款，那麼您就可以主張免除保證責任！
實務案例：不同意延期，保證人成功免責！
曾有案例發生，樺福建設向某人壽公司借款，張先生和曾先生為連帶保證人。後來樺福公司無法依約清償，人壽公司與樺福公司簽訂了修訂契約，延長了借款期限。然而，曾先生在人壽公司與樺福公司協商延期時，就已經明確通知人壽公司他不同意延期清償。
法院最終判決曾先生不負保證責任。理由正是依據《民法》第755條，因為人壽公司在未經曾先生同意的情況下，允許主債務人延期清償，所以曾先生可以免除其保證責任。這個案例清楚地告訴我們，您的「不同意」是具有法律效力的！
最高限額保證：看不見的風險？
另一種常見的保證類型是「最高限額保證」。這種保證通常沒有明確的期間限制，約定在一定金額上限內，保證人要為主債務人「現在及未來」對債權人所負的一切債務負責。這表示，即使主債務人清償了一筆債務，只要在最高限額內，他之後再向銀行借款，您仍然要負責。
如果您簽署的是這類型的保證，當主債務人不再需要新增借款時，您可以依據 《民法》第754條，隨時書面通知債權人終止保證契約。但請注意，終止後您只對通知到達後「新發生」的債務免責，對於通知前已發生的債務，您仍需負責。
實務案例：連帶保證人真的沒有先訴抗辯權！
王先生（化名）為好友陳先生（化名）向銀行借款400多萬元的連帶保證人。不幸的是，陳先生後來無力償還，銀行在追討部分款項後，仍有150多萬元未獲清償，於是直接向王先生請求連帶給付。
王先生主張，銀行應該先去追討陳先生的財產，而不是直接找他。然而，法院最終駁回了王先生的上訴，判決他必須與陳先生一同負起清償責任。法院明確指出，由於王先生是「連帶保證人」，因此不能主張「先訴抗辯權」，必須就其保證的債務與主債務人負擔相同的責任。
這個案例再次提醒我們，連帶保證的責任是直接且立即的，債權人可以選擇性地向主債務人或連帶保證人求償，甚至直接向連帶保證人追討。
給連帶保證人的實用建議：保護您的財產！
身為連帶保證人，您並非完全束手無策。以下是律點通給您的幾點實用建議：
- 仔細審閱契約： 在簽署任何保證契約前，務必逐條詳細閱讀，特別是關於保證類型（普通或連帶）、保證範圍（特定債務或最高限額）、保證期間，以及債權人允許延期清償的約定。不懂的地方，一定要問清楚。
- 確認保證類型： 務必搞清楚自己簽的是「普通保證」還是「連帶保證」。如果是連帶保證，請了解您沒有先訴抗辯權，債權人可直接向您求償，風險極高。
- 書面通知拒絕延期： 若主債務為定有期限的債務，且您得知債權人欲允許主債務人延期清償時，若您不同意，請務必以書面明確通知債權人，並保留證明，以主張《民法》第755條的免責權。
- 考慮終止最高限額保證： 如果您是未定期間的「最高限額保證人」，且主債務人已無新增債務需求，您可以依據《民法》第754條，隨時書面通知債權人終止保證契約，避免未來新增債務的風險。
- 妥善保存所有文件： 保證契約、借款契約、還款證明、您發出的通知書等所有相關文件，都應妥善保管，以備不時之需。
結論：了解風險，才能有效自保
擔任連帶保證人，是一份沉重的承諾，其法律責任與風險遠超一般人的想像。然而，透過這篇文章的解析，我們希望您能更清楚地認識到自己的權利與義務。從了解「連帶保證」與「普通保證」的差異，到善用《民法》第739條之1和第755條賦予您的保護，甚至在適當時機終止最高限額保證，每一步都關乎您的財產安全。
請記住，在簽署任何文件前，務必仔細審閱；在權益可能受損時，更要勇敢主張。唯有充分了解並積極行動，才能在這個充滿變數的法律關係中，為自己築起一道堅實的防線。
常見問題快速解答
Q: 什麼是「先訴抗辯權」？連帶保證人有嗎？
A: 先訴抗辯權是《民法》賦予普通保證人的一項權利，意指債權人必須先對主債務人的財產強制執行而無效果後，才能向保證人求償。但連帶保證人沒有這項權利，債權人可以直接向連帶保證人請求清償，無需先追討主債務人。
Q: 如果銀行未經我同意就讓主債務人延期還款，我該怎麼辦？
A: 根據《民法》第755條，如果主債務為定有期限的債務，且債權人（銀行）在未經您書面同意的情況下，允許主債務人延期清償，您有權主張免除保證責任。您應立即以書面形式明確通知銀行您不同意延期，並保留通知證明。
Q: 最高限額保證是不是代表我永遠都不能脫身？
A: 不是。最高限額保證通常就債務人對債權人所生的一定範圍內不特定債務，預定最高限額。如果您簽署的是未定期間的最高限額保證，您可以依據《民法》第754條，隨時書面通知債權人終止保證契約。終止後，您對於通知到達後「新發生」的債務將不負保證責任，但對通知前已發生的債務仍需負責。
Q: 如果主債務人破產了，我還需要負責嗎？
A: 是的，即使主債務人受破產宣告，依據《民法》第746條第2款規定，保證人仍不得主張先訴抗辯權。對於連帶保證人而言，由於本來就沒有先訴抗辯權，主債務人的破產將直接導致債權人更有理由向您追討全部債務，因此您仍需負保證責任。
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