「幫人作保」這句話，在台灣社會中帶有沉甸甸的份量。尤其當您簽下的是「連帶保證人」時，這份責任更是非同小可。許多人在情義相挺之下簽字，卻不清楚自己究竟背負了多大的風險，直到債務問題浮現，才驚覺自己可能要承擔與主債務人相同的還款壓力。
別擔心，律點通將透過這篇文章，為您深入解析連帶保證人的法律責任、權益與潛在風險，幫助您看懂契約背後的意義，並在必要時知道如何應對。
什麼是「連帶保證人」？與「普通保證人」差在哪？
在台灣的法律中，「保證」是一種契約，指的是當主債務人無法履行債務時，由保證人代為負責。
《民法》第739條：「稱保證者，謂當事人之約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」
這條文定義了保證的本質，也就是您承諾在借款人（主債務人）還不出錢時，由您來承擔還款責任。
然而，保證人其實有兩種主要類型：「普通保證人」和「連帶保證人」。兩者最大的差異，就在於一個關鍵的權利——「先訴抗辯權」。
- 普通保證人：擁有「先訴抗辯權」。這表示債權人必須先向主債務人追討，甚至對其財產進行強制執行，如果仍無法收回債務，才能轉向普通保證人請求。
《民法》第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」 這條文賦予普通保證人一個「擋箭牌」，讓他們不至於在主債務人還有能力還錢時，就被迫代為清償。
- 連帶保證人：不享有先訴抗辯權。這意味著，您與主債務人的責任是並列的，債權人可以選擇直接向您請求還款，而不需要先去追討主債務人。對債權人而言，連帶保證人幾乎等同於另一個主債務人，大大增加了債權實現的可能性。
簡單來說，簽下連帶保證，就是您自願放棄了要求債權人「先找主債務人」的權利，直接承擔與主債務人一樣的還款責任。
連帶保證人，您仍擁有的權利
雖然連帶保證人沒有先訴抗辯權，但您並非完全沒有保障。以下是您可以主張的權利：
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主張主債務人的抗辯權
《民法》第742條：「主債務人所有之抗辯，保證人得主張之。主債務人拋棄其抗辯者，保證人仍得主張之。」 這表示，如果主債務人對債權人有任何可以主張的抗辯理由（例如：債務已經還清了、債務根本不存在、債權人超過追訴期等），即使主債務人自己放棄主張，您作為連帶保證人仍然可以替他主張，以維護自己的權益。
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債權人未經同意延期清償
《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」 如果這筆債務有明確的還款期限，而債權人卻在沒有經過您同意的情況下，擅自允許主債務人延期還款，那麼您就有機會主張免除保證責任。這是為了避免債務期限變動，無形中增加您的風險。
真實案例：連帶保證人的責任有多重？
讓我們來看一個真實的案例，了解連帶保證人實際面臨的狀況：
案例故事：阿華的連帶保證之痛
阿華為了好友小明向銀行借款，義氣相挺簽下了「連帶保證人」的同意書。合約上白紙黑字寫明，阿華拋棄了先訴抗辯權。沒想到，小明後來經營不善，無力償還銀行貸款。銀行在追討無果後，直接轉向阿華要求償還剩餘的欠款。阿華向法院主張說：「銀行應該先去追小明啊！他還有一些資產可以拍賣！」
法院審理後指出，由於阿華在契約上已經簽字同意擔任「連帶保證人」，並且明確約定「拋棄先訴抗辯權」，這表示他與主債務人小明負有相同的還款責任。銀行可以直接向阿華追討，而不需要先對小明進行強制執行。最終，阿華必須為小明的債務負責，償還剩餘款項。
這個案例清楚地告訴我們，一旦簽下「連帶保證」，就代表您自願放棄了先訴抗辯權，債權人有權直接向您追討債務，其責任與主債務人幾乎無異。
重要提醒：何時會喪失先訴抗辯權（即使是普通保證人也需注意）
即使您是普通保證人，在某些情況下，您的先訴抗辯權也可能喪失。而這些情況，也間接說明了保證責任的嚴肅性。
《民法》第746條：「有下列各款情形之一者，保證人不得主張前條之權利：一、保證人拋棄前條之權利。二、主債務人受破產宣告。三、主債務人之財產不足清償其債務。」
此外，若主債務人逃匿或變更住居所，導致債權人難以追討，法院實務上也可能認定保證人喪失先訴抗辯權。這些情況都說明，保證人的責任並非一成不變，仍需留意主債務人的狀況。
結論：簽署連帶保證前，請務必三思！
擔任連帶保證人是一項重大的法律責任，其風險遠高於普通保證人。在簽署任何保證契約前，務必仔細審閱契約條款，特別是確認是否為「連帶保證」以及是否有「拋棄先訴抗辯權」的約定。
給連帶保證人的實用建議：
- 了解責任範圍：清楚知道自己所保證的債務金額、期限及相關條件。
- 掌握主債務人狀況：定期關心主債務人的財務狀況和還款能力。
- 保留契約文件：妥善保管所有保證契約及相關文件。
- 主張應有權利：若債權人未經您同意便延期還款，或主債務人有可抗辯事由，請務必適時主張您的權利。
連帶保證的責任重大，絕非兒戲。在情義與風險之間，請務必謹慎評估，保護好自己的權益。
常見問題快速解答
Q: 連帶保證人跟普通保證人最大的差別在哪裡？
A: 連帶保證人與普通保證人最大的差異在於「先訴抗辯權」。普通保證人享有先訴抗辯權，債權人必須先對主債務人追討無效後，才能轉向保證人。而連帶保證人則不享有此權利，債權人可以直接向連帶保證人請求清償，無須先向主債務人追討。
Q: 我已經簽了連帶保證，現在可以反悔或撤銷嗎？
A: 一旦您簽署了連帶保證契約，原則上是不能隨意反悔或撤銷的。保證契約是具有法律效力的，除非有法律規定的解除條件或契約無效的事由（例如被脅迫、詐欺），否則您必須承擔保證責任。建議在簽署前務必三思。
Q: 如果主債務人跑掉了，我一定得還錢嗎？
A: 是的，如果主債務人逃匿或下落不明，導致債權人無法向其追討，作為連帶保證人，您將必須承擔還款責任。這是因為連帶保證人沒有先訴抗辯權，債權人可以直接向您請求。
Q: 債權人答應主債務人延期還款，我還需要負責嗎？
A: 如果這筆債務有明確的還款期限，而債權人未經您的同意就允許主債務人延期清償，根據《民法》第755條，您有機會主張免除保證責任。因此，若遇到此情況，應及時向債權人表達您的異議。
Q: 如果我幫主債務人還了錢，我可以怎麼辦？
A: 當您作為連帶保證人替主債務人清償債務後，您並非白白損失。根據《民法》規定，您對主債務人享有「求償權」，可以向主債務人追討您所代為清償的款項。您可以向法院聲請支付命令或提起訴訟，要求主債務人償還。
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