被求償保證人必看：搞懂連帶保證與權益自保術

被求償保證人別慌！釐清連帶保證與一般保證的關鍵差異

當您收到債權人要求履行保證責任的通知時，心中是否充滿疑惑與不安？「我真的要還這筆錢嗎？」「不是應該先找主債務人嗎？」這些疑問，正是許多被求償保證人共同的心聲。在台灣的法律中，保證契約分為「一般保證」與「連帶保證」兩大類，兩者在法律責任上存在巨大差異，直接影響您被求償時的權利義務。搞懂這兩者的不同，是您自保的第一步。

保證契約是什麼？代人承擔債務的約定

首先，我們來了解一下什麼是保證。《民法》第739條對保證有明確的定義：

《民法》第739條：「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」

簡單來說，保證就是您與債權人約定，當主債務人（例如借款人）無法履行債務時，由您來代替他償還債務。這是一個嚴肅的承諾，一旦簽署，就可能為他人的債務背負上責任。

一般保證 vs. 連帶保證：關鍵差異在於「先訴抗辯權」

保證的類型，決定了您在被求償時的處境。最大的差異，就是您是否享有「先訴抗辯權」。

1. 一般保證人：享有「先訴抗辯權」的補充性責任

如果您是一般保證人，那麼恭喜您，您手上握有一項重要的權利——「先訴抗辯權」。這項權利規定在《民法》第745條：

《民法》第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」

這條文的意思是，作為一般保證人，當債權人向您要求還款時，您可以主張「請債權人先向主債務人追討，並且對主債務人的財產進行強制執行，如果真的追討不到或執行無效果，我才需要負責。」這顯示了一般保證人的責任是補充性的，您是主債務人的「備胎」，而不是「並列」的還款人。

2. 連帶保證人：與主債務人同負責任，通常無「先訴抗辯權」

連帶保證人的情況就大不相同了。連帶保證人與主債務人負有相同的債務，對於債權人而言，您們幾乎是「同一個人」。這意味著，債權人可以直接向您請求清償全部債務，而不需要先去追討主債務人，也不需要證明主債務人沒錢。您的責任與主債務人的責任幾乎等同，債權人可以選擇找主債務人、找您，或者同時找您們兩位。

那麼，連帶保證人為什麼沒有先訴抗辯權呢？這與《民法》第746條的規定有關：

《民法》第746條第1款：「有下列各款情形之一者，保證人不得主張前條之權利：一、保證人拋棄前條之權利。」

實務上，許多金融機構在辦理貸款時，會要求保證人簽署「拋棄先訴抗辯權」的條款。一旦您簽署了這類條款，即使您原本是一般保證人，您的法律效果也等同於連帶保證人，將無法主張先訴抗辯權。這也是為什麼在簽署保證契約時，務必看清楚是否有「連帶保證」或「拋棄先訴抗辯權」等字樣。

為了讓您更清楚，我們整理了兩者之間的關鍵差異：

特性/項目	一般保證人	連帶保證人
先訴抗辯權	有，可要求債權人先向主債務人追討並強制執行	無，債權人可直接向保證人求償
責任性質	補充性責任	與主債務人同負連帶責任
債權人求償順序	須先對主債務人執行無效果後，才能向保證人求償	可直接向主債務人或保證人求償，或同時求償
拋棄先訴抗辯權	拋棄後，法律效果等同連帶保證人	無此權利可拋棄（本就無此權利）

實務案例：看看別人怎麼處理？

了解法條後，我們透過幾個生活化的案例，看看實際情況會如何發展：

案例一：連帶保證人，不能說「請先找他！」

阿明替好友小華向銀行借款100萬元，並簽署了連帶保證契約。後來小華財務狀況惡化，還不出錢，銀行隨即直接找上阿明，要求他償還全部借款。阿明心想：「不是應該先去找小華嗎？小華還有一些資產啊！」他向法院主張銀行應該先找小華。然而，法院最終判決阿明敗訴，必須償還借款。這是因為阿明是「連帶保證人」，依據法律規定，銀行可以直接找他求償，阿明不能要求銀行先向小華追討，也無法主張先訴抗辯權。

這個案例告訴我們，簽署連帶保證契約後，您的責任幾乎等同於主債務人，債權人有權直接向您求償，您無法要求債權人先對主債務人採取行動。

案例二：銀行法下的特別保護：消費性貸款的連帶保證人

陳太太為兒子辦理汽車貸款時，擔任了連帶保證人。幾年後，兒子因故無法按時繳納貸款，銀行來向陳太太催討。陳太太很擔心自己的房子會被查封。然而，由於這筆貸款屬於「消費性放款」，依據 《銀行法》第12條之1的特別規定，即使陳太太是連帶保證人，銀行也必須先對兒子進行追討，確認兒子真的沒有能力償還或強制執行無效果後，才能轉向陳太太要求清償不足的部分。這讓陳太太多了一層保護，不至於立即面臨全部債務的壓力。

這個案例顯示，在某些特定情況下（例如消費性放款），即使您是連帶保證人，法律也可能賦予您類似一般保證人的先訴抗辯權，提供額外的保障。因此，了解您所簽署的保證類型以及相關的特別法規非常重要。

我已經代償了，能向主債務人或其他人求償嗎？

如果您已經代主債務人清償了債務，別擔心，法律賦予您向主債務人求償的權利！這就是所謂的「代位權」，規定在《民法》第749條：

《民法》第749條：「保證人向債權人為清償後，於其清償之限度內，承受債權人對於主債務人之債權。但不得有害於債權人之利益。」

這表示您代償後，就取得了債權人原本對主債務人的債權，可以在您清償的範圍內，向主債務人追討這筆錢。此外，如果這筆債務不只有您一位保證人，還有其他共同保證人，那麼您代為清償後，也可以依據《民法》第280條及第281條的規定，向其他共同連帶保證人請求償還他們應分擔的部分，通常是平均分擔。

實用建議：被求償時，您該怎麼辦？

面對債權人的求償，您可以採取以下步驟：

1. 仔細檢視保證契約： 這是最重要的第一步。確認您簽署的究竟是「一般保證」還是「連帶保證」。特別留意契約中是否有「拋棄先訴抗辯權」的條款。
2. 確認債務狀況： 了解主債務人積欠的確切金額、利息計算方式、違約金等細節。如果可以，請向債權人索取相關證明文件。
3. 主張您的權利：

• 若您是一般保證人且未拋棄先訴抗辯權： 您可以明確向債權人主張先訴抗辯權，要求他們先對主債務人追討並強制執行。
• 若您是連帶保證人或已拋棄先訴抗辯權： 您雖然不能主張先訴抗辯權，但仍應確認債務金額的正確性。如果債務屬於消費性放款，請檢視是否適用《銀行法》第12條之1的特別規定，要求債權人先向主債務人求償。

4. 收集證據： 保留所有與保證契約、債務催討、您代償行為相關的文件、通訊記錄等，這些都將是您未來主張權利的重要依據。
5. 考慮與債權人協商： 在某些情況下，您可以嘗試與債權人協商還款方案，例如分期付款，以減輕一次性清償的壓力。

結論

擔任保證人是一項重大的法律責任，了解您簽署的是「一般保證」還是「連帶保證」，以及是否享有或拋棄了「先訴抗辯權」，是您在被求償時保護自身權益的關鍵。即使您必須代償，法律也賦予您向主債務人或其他共同保證人求償的權利。面對困境，請務必冷靜分析，掌握您的法律地位與應對策略，才能有效維護自身權益。