簽了保證書，親友變「錢」友？別怕，您的權益律點通來守護！
在台灣，許多人因為一份情誼、一份信任，替親朋好友的債務簽下了保證書。然而，當主債務人無法還款時，保證人往往面臨巨大的壓力，甚至影響自身生活。您是否也曾因此感到不安，卻又不知道該如何保障自己的權益？
別擔心！律點通深知您的困境，本篇文章將以最白話、最實用的方式，帶您了解保證契約的法律眉角，學習如何自保，避免因不熟悉法律而吃虧。我們將從關鍵法條、常見案例到實用建議，一步步引導您看懂保證契約，讓您不再是法律上的「冤大頭」！
保證契約的兩大類型：普通保證 vs. 連帶保證
首先，您必須清楚自己簽下的是哪一種保證。這將直接影響您在主債務人無法還款時，所需要承擔的責任。
| 特性 | 普通保證 | 連帶保證 |
|---|---|---|
| 責任性質 | 補充性責任，主債務人無法履行時才需負責 | 與主債務人負同一責任，債權人可直接向您求償 |
| 先訴抗辯權 | 有 （債權人須先向主債務人求償無果） | 無 （債權人可直接向您求償） |
| 常見情況 | 較少見，通常會被要求簽連帶保證 | 銀行貸款、企業借款等常見形式 |
什麼是「先訴抗辯權」？
這是普通保證人的一項重要權利，白話來說，就是您可以要求債權人：「請先去跟欠錢的本人要錢，他真的還不出來，再來找我！」
《民法》第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」
然而，這項權利在某些情況下會消失，例如您在契約中明確拋棄了這項權利，或者主債務人已經破產，或是財產明顯不足以清償債務時，您就不能再主張先訴抗辯權了。
這些情況下，您的保證契約可能可以「撤銷」或「無效」！
保證契約並非鐵板一塊，在特定情況下，法律是允許您主張契約無效或撤銷的。了解這些，是您保護自己的重要武器。
1. 預先拋棄權利？可能無效！
有些保證契約會寫上「保證人拋棄民法上所有權利」這類的條款。但請注意，法律對保證人有特別的保護！
《民法》第739條之一：「本節所規定保證人之權利，除法律另有規定外，不得預先拋棄。」
這條文的意思是，保證人在簽約時，不能預先拋棄《民法》中賦予保證人的基本權利。即使契約裡有這樣的約定，這個部分也可能是無效的。這項規定甚至可以溯及適用於修法前簽訂的契約，大大強化了對保證人的保護。
生活案例：小明的保證書陷阱
小明為了幫朋友阿華貸款，簽了一份保證書。契約中有一條寫著：「保證人同意拋棄所有民法上保證人的權利，並不得要求退保。」後來阿華生意失敗，銀行直接找上小明。小明覺得這條款很不公平，向法院主張。法院審理後認為，根據《民法》第739條之一，預先拋棄保證人權利的條款是無效的，雖然小明仍需負保證責任，但至少部分不合理的約束被解除了，讓小明有機會爭取更多權益。
2. 被騙或被威脅簽約？可以撤銷！
如果您是在被詐欺（欺騙）或被脅迫（威脅）的情況下簽了保證契約，法律允許您撤銷這份意思表示。
《民法》第92條：「因被詐欺或被脅迫而為意思表示者，表意人得撤銷其意思表示。」
但要注意，您必須在發現被騙或威脅結束後一年內行使撤銷權，而且從簽約那天起超過十年，撤銷權就會消滅。重點是，您需要提出證據證明自己確實被詐欺或脅迫了。
3. 契約內容顯失公平？可能無效或減輕！
如果保證契約的內容，是債權人趁著您急迫、輕率或沒有經驗，而訂立的顯失公平條款，法院可以撤銷或減輕您的給付責任。
《民法》第247條之1：「依照當事人一方預定用於同類契約之條款而訂定之契約，為左列各款之約定，按其情形顯失公平者，該部分約定無效：…」
這條文特別針對銀行等金融機構常用的「定型化契約」。如果契約條款讓您拋棄重要權利、加重責任，且明顯不公平，該部分約定可能無效。然而，法院會審慎判斷保證人是否屬於「經濟弱勢」，並非所有情況都適用。
4. 未定期限的最高限額保證，您可以終止！
如果您的保證是針對一個不確定會發生多少債務的「最高限額保證」，而且契約中沒有約定保證期限，那麼您有權利隨時終止這份保證契約！
《民法》第754條：「就連續發生之債務為保證而未定有期間者，保證人得隨時通知債權人終止保證契約。前項情形，保證人對於通知到達債權人後所發生主債務人之債務，不負保證責任。」
這代表您可以書面通知債權人終止保證。一旦通知到達債權人，您對於之後新發生的債務就不再負保證責任了。這是一個非常重要的自保方式。
生活案例：小花的終止保證行動
小花多年前幫親戚的公司簽了一份最高限額1000萬元的連帶保證，但契約中沒有寫明保證期限。近年來親戚公司經營不善，小花擔心不已。她聽說這種「未定期限的最高限額保證」可以終止。小花立刻寫了一封存證信函給銀行，明確表示要終止保證契約。雖然她對通知到達前親戚公司已發生的債務仍要負責，但至少通知到達之後新產生的債務，小花就不用再擔心了，大大減輕了她的心理負擔。
5. 債權人擅自延期清償，您可能不用負責！
如果主債務是有固定期限的，而債權人卻在沒有經過您同意的情況下，擅自允許主債務人延後還款，那麼您對於延期後的債務，可能就不用再負保證責任了！
《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」
這條文是為了保護保證人，避免因債權人與主債務人私下改變還款條件，而增加您的風險。所以，如果遇到這種情況，記得確認自己是否曾同意延期。
親友保證人自保，您可以這樣做！
- 仔細審閱契約： 簽名前務必看清楚是「普通保證」還是「連帶保證」，以及是否有拋棄先訴抗辯權等條款。不懂就問，不要不好意思！
- 拒絕空白簽名： 絕對不要在任何空白的契約上簽名、蓋章，務必確認所有重要欄位都已填寫完整且正確。
- 了解權利拋棄的影響： 雖然《民法》第739條之一限制預先拋棄權利，但有些權利（如先訴抗辯權）是可以合法拋棄的。簽名前務必理解其後果。
- 行使終止權： 如果您是未定期限的最高限額保證人，請務必了解您可以依《民法》第754條隨時通知債權人終止保證契約。記得以書面方式通知，並保留收據證明。
- 注意延期清償： 若主債務有期限，債權人允許延期還款時，請確認是否有徵得您的同意。若無，您有機會主張不負保證責任。
- 保留證據： 若懷疑自己是被詐欺或脅迫簽約，應盡可能收集和保留所有相關證據，如通訊記錄、證人證詞等。
結語：懂法律，才能保護自己與情誼
當親友需要協助時，為他們作保是一種情義相挺。然而，這份情誼不應該讓您承擔不必要的法律風險。透過這篇文章，希望您能對保證契約有更深入的了解，學會如何運用法律武器保護自己。記住，了解自己的權利，才能在必要時勇敢主張，守護自己的財產與生活，也讓情誼能夠長存！
常見問題快速解答
Q: 什麼是普通保證和連帶保證？兩者對保證人有何主要差異？
A: 普通保證人享有「先訴抗辯權」，代表債權人必須先向主債務人追討債務，且追討無效後才能轉向保證人求償。而連帶保證人則與主債務人負擔相同的責任，債權人可以直接向連帶保證人請求清償，連帶保證人不能主張先訴抗辯權。因此，連帶保證人的責任會比普通保證人重很多。
Q: 我簽的保證契約裡面有「拋棄所有權利」的條款，這個條款有效嗎？
A: 根據《民法》第739條之一的規定，保證人不能預先拋棄《民法》中賦予保證人的權利。所以，如果契約中籠統地寫著「拋棄所有權利」，這個條款很可能是無效的，您仍然可以主張法律賦予您的權利。但如果是明確拋棄「先訴抗辯權」，則在法律允許範圍內是有效的。
Q: 如果我簽的是「最高限額保證」且沒有約定保證期限，我該怎麼做才能解除保證責任？
A: 如果您的保證契約是未定有期間的最高限額保證，您可以依據《民法》第754條的規定，隨時書面通知債權人（例如銀行）終止保證契約。一旦通知到達債權人，您對於通知到達後才新發生的債務，就不再負保證責任了。務必以存證信函等方式發出書面通知，並保留收據證明。
Q: 債權人未經我同意就讓主債務人延期還款，我還需要負責嗎？
A: 如果主債務是定有期限的，根據《民法》第755條，債權人允許主債務人延期清償時，除非您對此延期表示同意，否則您對於延期後的債務就不負保證責任。因此，如果債權人與主債務人私下延期，且您未曾同意，您可以主張不負責。
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