連帶保證人必看：如何爭取權益？保證契約無效與終止全攻略

連帶保證人必看：如何爭取權益？保證契約無效與終止全攻略

您是否曾因為情義相挺，簽下「連帶保證人」的名字？簽署的那一刻，可能您並未完全理解這份承諾背後有多麼沉重的法律責任。當主債務人無法還款時，債權人可能直接找上您，讓您措手不及。但請別擔心，身為連帶保證人，您並非只能默默承受！台灣法律賦予保證人許多權利，了解這些權利，能幫助您在關鍵時刻保護自己。

今天，律點通將帶您深入探討保證契約在什麼情況下可能無效或可以撤銷，以及您身為連帶保證人，可以如何終止部分保證責任。掌握這些法律知識，是您守護自身權益的第一步。

連帶保證人，您與普通保證人有何不同？

在台灣，保證人主要分為「普通保證人」和「連帶保證人」。兩者最大的差異在於先訴抗辯權。

• 普通保證人：享有《民法》第745條的先訴抗辯權，意即債權人必須先對主債務人的財產強制執行，且執行無效果後，才能轉向保證人請求清償。
• 連帶保證人：原則上不享有先訴抗辯權。這表示當主債務人無法履行債務時，債權人可以選擇直接向連帶保證人請求清償，而無需先向主債務人追討。這也是為什麼連帶保證人的責任通常更重，風險更高。

《民法》第739條：「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」

這條文定義了保證契約的本質：當主債務人無法還錢時，保證人要代為負責。無論是普通保證或連帶保證，都是基於這條規定而來。

您的保證契約，什麼情況下可能「無效」或「可撤銷」？

並非所有簽下的保證契約都鐵板一塊，在特定情況下，保證契約可能自始無效，或您可以主張撤銷。

1. 保證契約「無效」的狀況

「無效」代表該契約從一開始就不具法律效力。常見原因包括：

• 主債務無效，保證契約也無效：保證契約是主債務的「從屬契約」。如果主債務契約本身就無效（例如，借款契約根本沒成立），那麼依據從屬性原則，您的保證契約也會跟著無效。但請注意，《民法》第743條有個例外：如果您明知主債務因行為能力欠缺（如未成年人未經法定代理人同意）而無效，卻仍為保證，您的保證仍可能有效。
• 通謀虛偽意思表示：如果您與債權人之間串通，只是假裝簽訂保證契約，並沒有實際要產生保證效力，那麼依據《民法》第87條第1項，這個保證契約是無效的。
• 附條件的契約未成就：如果主債務契約或保證契約本身附有「停止條件」（例如，必須完成某項手續後契約才生效），而這個條件最終沒有達成，那麼契約就不會生效，保證契約自然也無效。

2. 保證契約「可撤銷」的狀況

「可撤銷」代表契約雖然已成立生效，但因為簽約時有瑕疵，您可以主張撤銷，讓契約溯及既往歸於無效。

• 因詐欺或脅迫而簽約：這是保證人最常主張的撤銷理由。如果您能證明自己是在債權人或第三人（且債權人知情或可得而知）的詐欺或脅迫下簽署保證契約，那麼您可以依據《民法》第92條主張撤銷。

《民法》第92條：「因被詐欺或被脅迫而為意思表示者，表意人得撤銷其意思表示。但詐欺係由第三人所為者，以相對人明知其事實或可得而知者為限，始得撤銷之。被詐欺而為之意思表示，其撤銷不得以之對抗善意第三人。」

請注意，主張詐欺或脅迫，您必須負擔嚴格的舉證責任，證明有這些不法行為，且這些行為導致您簽下保證契約。此外，撤銷權有時效限制，依《民法》第93條，您必須在發現詐欺或脅迫終止後一年內行使，或自意思表示後十年內行使。

最高限額保證人，您可以隨時「解套」嗎？

許多銀行貸款契約會要求簽署「最高限額保證」，這表示您在一定金額範圍內，要對主債務人現在及未來對銀行的所有債務負責。如果您的最高限額保證契約沒有約定保證期間，那麼恭喜您，您可以運用《民法》第754條賦予的權利！

《民法》第754條：「就連續發生之債務為保證而未定有期間者，保證人得隨時通知債權人終止保證契約。前項情形，保證人對於通知到達債權人後所發生主債務人之債務，不負保證責任。」

這條文是為了保護保證人，屬於強制規定。即使保證契約中寫明您不能終止、不能退保，或必須經過債權人同意才能終止，這些限制條款都可能因違反強制規定而無效。您仍可依法定程序終止。

重點提醒：終止後，您對於通知送達債權人之後才發生的新債務，就不再負保證責任。但對於通知到達前已經發生或已存在的債務，您仍需負責。

真實案例告訴您：保證人的權益如何爭取？

法律條文可能有些生硬，讓我們透過兩個改編自真實判決的案例，看看保證人如何運用法律保護自己。

案例一：限制終止條款無效，保證人成功「解套」

王先生多年前為朋友的公司向銀行申請貸款簽下最高限額連帶保證。後來朋友公司經營不善，王先生擔心責任無限擴大，想終止保證。但契約上卻寫著：「保證人非經銀行書面同意，且完成換保手續前不得退保」。銀行以此為由拒絕王先生終止。

王先生不服，向法院提起訴訟。法院審理後認為，契約中限制保證人依《民法》第754條隨時終止保證契約的條款，對保證人顯失公平，且違反法律強制規定，因此該限制條款無效。法院進一步認定，王先生已在多年前以存證信函通知銀行終止保證，該終止意思表示有效。雖然王先生仍需對通知到達前已發生的債務負責，但對於通知後新發生的債務，他成功免除了保證責任。

這個案例告訴我們：契約條款並非絕對。當契約內容違反法律的強制規定時，該條款可能無效。特別是《民法》第754條賦予保證人的終止權，是不能被契約任意剝奪的。

案例二：主張詐欺撤銷，舉證是關鍵！

陳小姐在朋友的遊說下，為朋友公司向銀行借款擔任連帶保證人。事後朋友公司倒閉，銀行向陳小姐追討債務。陳小姐主張，當初銀行經理承諾「對保當天就會撥款」，但事後並未立刻撥款，她認為自己受騙，應可撤銷保證契約。

然而，法院審理後認為，陳小姐未能提出足夠證據證明銀行經理有詐欺的故意，也無法證明銀行經理的行為是導致她簽署保證契約的唯一原因。法院認為，陳小姐擔任保證人，主要是為了讓朋友公司能順利獲得貸款，而非單純因為銀行經理的說詞。因此，陳小姐主張詐欺撤銷的理由不成立。此外，法院也重申，即使陳小姐在簽約隔天要求退保（視為終止），也僅對要求終止後才發生的新債務不負責任，對於她擔任保證人前已發生的債務，仍需負清償責任。

這個案例提醒我們：主張因詐欺而撤銷契約，舉證責任非常重。您必須拿出具體證據（如對話錄音、書面證明等）來證明詐欺的事實，以及詐欺行為與您簽約之間的因果關係。口頭承諾往往難以作為有效證據。

給連帶保證人的實用建議：保護自己的五大要點

1. 簽約前務必仔細審閱：了解保證範圍、金額、期間，以及是否有拋棄先訴抗辯權等條款。若有疑問，務必詢問清楚。
2. 善用最高限額保證的終止權：如果您的最高限額保證契約沒有約定期間，您可以依《民法》第754條隨時通知債權人終止。請務必以書面（如存證信函）通知，並保留送達證明，以確保日後有憑有據。
3. 主張撤銷權需備齊證據：如果您懷疑自己是被詐欺或脅迫簽約，請立即蒐集所有相關證據（對話紀錄、錄音、文件等），並在時效內（發現後一年內或簽約後十年內）行使撤銷權。
4. 確認主債務的有效性：當被要求履行保證責任時，先確認主債務本身是否存在且有效。如果主債務無效或根本未生效，您的保證責任也可能隨之解除。
5. 定期檢視保證責任：特別是最高限額保證，應定期了解主債務人的債務狀況，避免債務不斷累積而毫無察覺。

結語：掌握知識，守護權益

身為連帶保證人，您的責任重大，但這不代表您只能被動承擔。透過這篇文章，希望您能更清楚地了解自己的權利，包括在哪些情況下可以主張保證契約無效或撤銷，以及如何運用《民法》第754條終止最高限額保證。法律知識是您最好的防身武器，主動學習、積極行動，才能有效守護您的財產與權益。