親友代償不吃虧：保證人求償權益全攻略

親友代償不吃虧：保證人求償權益全攻略

身為親友保證人，您可能曾因為一份信任，簽下了那份沉甸甸的保證書。然而，當主債務人無法履行債務時，您代為清償的款項，真的就只能自認倒楣嗎？別擔心！在台灣的法律框架下，保證人是有權利向主債務人追討代償款項的。今天，律點通將帶您深入了解「保證人求償權」的眉眉角角，讓您在代償後，也能懂得如何保護自己的權益。

釐清您的身份：普通保證人還是連帶保證人？

在談求償之前，首先要了解您簽署的是哪種保證契約，因為這將直接影響您的責任範圍與求償策略。

• 普通保證人： 根據 《民法》第739條：

「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」

這定義了保證契約的本質。身為普通保證人，您的責任是補充性的。最重要的是，您享有先訴抗辯權（或稱檢索抗辯權）。 《民法》第745條規定：

「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」

這表示債權人必須先向主債務人追討，甚至強制執行其財產，只有在主債務人確實無力償還後，才能轉向您求償。但請注意，如果主債務人已破產或財產明顯不足，這項權利就無法主張了。

• 連帶保證人： 連帶保證人與主債務人負同一債務，責任具有連帶性，地位幾乎與主債務人相同。債權人可以選擇直接向主債務人請求，也可以直接向您請求全部或一部的給付，您不得主張先訴抗辯權。這在 《民法》第272條及第273條中有所規範。

重點提醒：簽署保證契約前，務必看清楚是「保證」還是「連帶保證」，兩者權責大不同！

您的權利：代償後的求償權與代位權

當您不幸代主債務人清償了債務，法律賦予您向主債務人追討的權利，這就是「求償權」與「代位權」。

• 求償權： 這是指您代償後，向主債務人請求償還您所支付款項的權利。它的核心法源是 《民法》第749條：

「保證人向債權人為清償後，於其清償之限度內，承受債權人對於主債務人之債權。但不得有害於債權人之利益。」

白話來說，一旦您代償，您就在清償的範圍內，取代了原債權人的地位，可以向主債務人追討。求償範圍通常包含您實際代償的本金、利息、違約金，以及為此支付的必要執行費用等。

• 代位權： 除了《民法》第749條， 《民法》第312條也提供代位求償的依據：

「就債之履行有利害關係之第三人為清償者，於其清償之限度內承受債權人之權利，但不得有害於債權人之利益。」

保證人因有保證關係，對債務履行有利害關係，因此代償後也能依此條文取得代位權，向主債務人求償。

銀行法對保證人的特殊保護

對於向銀行借貸的「自用住宅放款」及「消費性放款」， 《銀行法》第12條之1提供了特別的保障：

「銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人。但借款人有下列情形之一者，不在此限：一、借款人有自願提供連帶保證人者。二、借款人有擔保品不足者。三、借款人有信用不佳者。 …銀行辦理第一項但書所定放款，其因借款人違約，而向連帶保證人求償時，應先就借款人進行求償，其求償不足部分，如保證人有數人者，應先就各該保證人平均求償之。」

這代表什麼呢？

• 現行法（民國104年6月3日施行後）：銀行原則上不得要求連帶保證人。如果銀行違法要求，該連帶保證條款可能被認定為無效。但在某些例外情況（如借款人自願提供、擔保不足或信用不佳），銀行仍可要求連帶保證人。
• 若有連帶保證人（無論是舊契約或符合現行法例外情況）：銀行在求償時，必須先向借款人追討，不足的部分才能轉向連帶保證人。如果有數名保證人，則應平均分擔。這實質上賦予了這些連帶保證人類似普通保證人的先訴抗辯權，大大減輕了保證人的壓力。

案例故事：代償後，他成功要回了錢！

故事一：代償房貸的林大哥

林大哥是朋友阿國的連帶保證人，阿國向銀行借了一筆房貸。後來阿國生意失敗，無力償還，銀行便轉向林大哥追討。林大哥的土地因此被強制執行拍賣，所得的148萬元用於清償阿國的債務。林大哥雖然不捨，但他知道自己有權利向阿國求償。

他整理了所有銀行通知、拍賣文件和清償證明，向法院提起訴訟。法院審理後認為，林大哥確實代阿國清償了債務，依據 《民法》第749條，林大哥在實際代償的148萬元範圍內，有權向阿國追討。最終，林大哥成功拿回了代償款項，雖然過程辛苦，但權益得到了保障。

故事二：汽車貸款的詹小姐

詹小姐曾為朋友阿福的汽車貸款擔任保證人。阿福後來未依約還款，銀行便向詹小姐請求清償。詹小姐很擔心，因為她簽的是「連帶保證」，以為自己沒有任何抗辯權。

然而，法院指出，依據修正前的《銀行法》第12條之1（註：此案例發生於現行法修正前，但其精神與現行法例外情況下的求償順序相同），銀行辦理消費性放款時，即使有連帶保證人，也應先向借款人求償，不足部分才能向保證人求償。因此，法院判決銀行必須先對阿福的財產強制執行無效果後，才能要求詹小姐清償。這讓詹小姐鬆了一口氣，也理解到即使是連帶保證人，在某些情況下仍有法律的保護。

親友保證人必看：實務操作指引

1. 了解保證類型：簽約前，務必弄清楚自己是「普通保證人」還是「連帶保證人」，這決定了您的責任輕重。
2. 保留清償證據：一旦代償，請務必妥善保管所有付款證明，如匯款單、收據、法院執行命令等，這些是您日後求償的關鍵證據。
3. 及時行使求償權：代償後，應盡快向主債務人或共同保證人行使求償權。求償範圍包含本金、利息、違約金及相關執行費用。
4. 注意時效：求償權有時效限制，一般求償權時效為15年，但若為利息、違約金等定期給付，其各期請求權時效為5年。切勿拖延，以免喪失權利。
5. 《銀行法》第12條之1的適用：若您是銀行「自用住宅放款」或「消費性放款」的保證人，請了解現行法規定的保護。對於現行法生效後（民國104年6月3日後）簽訂的契約，銀行原則上不得要求連帶保證人；若有連帶保證人，銀行也需先向借款人求償。對於現行法生效前簽訂的連帶保證契約，您也可能享有類似普通保證人的先訴抗辯權。
6. 舉證責任：在求償訴訟中，您需要證明自己已代償債務的金額及相關事實。 《民事訴訟法》第277條規定：

「當事人主張有利於己之事實者，就其事實有舉證之責任。但法律別有規定，或依其情形顯失公平者，不在此限。」

因此，充分的證據是您勝訴的基礎。

結語

擔任親友保證人，雖然是基於信任與情誼，但這份責任不容輕忽。透過了解自身的法律權益，特別是代償後的求償權利，您將能更有底氣地應對可能發生的狀況。務必在簽約前審慎評估，簽約後保留證據，並在必要時及時採取行動，才能真正保障自己的權益，不讓情義成為沉重的負擔。