親友開口請你當保證人？先搞懂「連帶保證」與「一般保證」的法律風險！

親友開口請你當保證人？先搞懂「連帶保證」與「一般保證」的法律風險！

當親友有資金需求，請你幫忙作保時，你是否曾猶豫？「保證人」這三個字聽起來很簡單，但背後的法律責任卻可能天差地遠！在台灣，最常見的兩種保證形式就是「一般保證」與「連帶保證」，兩者在你的責任範圍和權利行使上，有著巨大的差異。

身為律點通，我將帶你深入淺出地了解這兩種保證的眉角，並透過生活化的案例，讓你一次搞懂如何保護自己的權益，避免無端背負沉重債務。

什麼是保證人？先從基本認識開始

在法律上，所謂的「保證」，就是當主債務人（也就是借錢的人）無法履行債務時，由你（保證人）來代替他負責清償的契約。

根據《民法》第739條，對於保證有明確的定義：

《民法》第739條：「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」

簡單來說，你當保證人，就是承諾當對方還不出錢時，你會幫忙還。這份責任是從屬性的，也就是說，如果主債務不存在，你的保證責任也就不存在。

兩種保證大不同：一般保證 vs. 連帶保證

了解了保證的基本概念後，接下來就是重頭戲了！「一般保證」與「連帶保證」的差異，是所有保證人都必須搞清楚的關鍵。

1. 一般保證：先訴抗辯權是你的「護身符」

一般保證的最大特色，就是保證人享有「先訴抗辯權」。這是什麼意思呢？

根據《民法》第745條規定：

《民法》第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」

白話來說，如果你是一般保證人，當主債務人還不出錢時，債權人（例如銀行）必須先去向主債務人追討，甚至要對主債務人的財產進行強制執行。只有在確認主債務人確實沒錢可還，或財產不足以清償時，債權人才能轉而要求你這個保證人來還錢。

這個權利就像你的「護身符」，保護你不會在主債務人還有能力還錢時，就被債權人直接要求代償。

然而，這個護身符也不是萬能的。在特定情況下，你可能會失去先訴抗辯權，例如：

• 你自己拋棄了這個權利（這非常重要，後面會提到）。
• 主債務人被宣告破產。
• 主債務人的財產明顯不足以清償債務。

2. 連帶保證：沒有護身符，責任重大！

相較於一般保證，連帶保證的風險高出許多。連帶保證人與主債務人負有「同一債務」，而且對債權人來說，你們都必須負「全部給付之責任」。

連帶保證最核心的特點，就是連帶保證人「不享有先訴抗辯權」 。這表示什麼？

當主債務人還不出錢時，債權人可以：

• 直接向主債務人請求還錢。
• 直接向你這個連帶保證人請求還錢！
• 甚至可以同時向主債務人和你請求。

你不能以「債權人還沒找主債務人」為由拒絕清償，因為在債權人眼中，你和主債務人的還款責任幾乎是相同的。

為什麼會變成連帶保證？

實務上，連帶保證的成立，通常是你在簽署保證契約時，契約條款中明確約定了「願負連帶保證責任」或「拋棄先訴抗辯權」。

你可能會想，《民法》第739條之1不是規定保證人的權利不能預先拋棄嗎？

《民法》第739條之1：「本節所規定保證人之權利，除法律另有規定外，不得預先拋棄。」

然而，根據法律解釋和實務見解，《民法》第746條第一款所指的「保證人拋棄先訴抗辯權」，就是屬於「法律另有規定」的例外。所以，你預先拋棄先訴抗辯權的約定，是有效且具有法律拘束力的！ 這也是為什麼簽署連帶保證時，務必特別小心。

一張表看懂「一般保證」與「連帶保證」的差異

特性	一般保證	連帶保證
先訴抗辯權	有：債權人須先向主債務人求償無果後，才能找保證人	無：債權人可直接向保證人求償
責任範圍	從屬主債務人，有順位之分	與主債務人負同一債務，對外責任幾乎相同
法律依據	《民法》第745條	通常契約明示約定或拋棄先訴抗辯權（《民法》第746條）
風險程度	相對較低	極高

真實案例故事：看懂保證人的責任有多重

透過實際案例，更能幫助你理解這兩種保證的法律效力。

故事一：簽了連帶保證，銀行直接找上門！

小陳是一位熱心的朋友，為了幫助好友阿華創業，在阿華向銀行申請貸款時，簽下了「連帶保證人」的同意書。當時小陳心想，阿華事業有成後一定會還錢，而且銀行應該會先找阿華吧？

沒想到，阿華的事業不如預期，貸款很快就繳不出來了。銀行在催告阿華無效後，直接向小陳發出存證信函，要求小陳清償全部債務！ 小陳嚇了一跳，趕緊跟銀行說：「你們應該先去找阿華啊！他還有一些房產和存款！」

然而，銀行卻回覆小陳：「您是連帶保證人，根據合約您已經拋棄了先訴抗辯權，我們可以直接向您求償。」小陳這才明白，原來「連帶保證」代表著銀行可以不經過主債務人，直接向他追討債務。最終，小陳不得不面對銀行的求償，並且自己承擔了大部分債務。

指導意義： 這個案例清楚說明，一旦簽下「連帶保證」，你就喪失了先訴抗辯權。債權人可以選擇直接向你求償，你不能要求債權人先向主債務人追討。

故事二：連帶保證人也有可能「免責」？

王先生為他任職的公司向銀行借款擔任了「連帶保證人」。幾年後，公司營運不善，出現了還款困難。王先生很擔心，主動發了一封存證信函給銀行，催告銀行在一個月內，務必向公司提起訴訟，要求公司償還債務。王先生心想，既然我是連帶保證人，銀行應該會直接找我，但我也想盡力促使銀行先向公司追討。

沒想到，銀行過了王先生限定的一個月期限，仍未對公司採取法律行動。於是，王先生向法院主張，根據《民法》第753條的規定，他應該可以免除保證責任。

法院在審理此案時指出，雖然實務上所稱的「連帶保證」，是保證人喪失先訴抗辯權的保證，但它本質上仍然是「保證」 ，與真正的「連帶債務」有所不同。因此，如果保證契約沒有約定保證期限，而主債務的清償期已屆滿，保證人（即使是連帶保證人）仍可以催告債權人在一定期限內向主債務人提起訴訟。如果債權人逾期不為請求，保證人就有可能因此免除責任。

指導意義： 這個案例非常重要！它提醒我們，即使是連帶保證人，在特定情況下（例如保證契約未定期間，且主債務定有清償期），仍可能透過《民法》第753條的催告程序來主張免責。這顯示了法院在解釋連帶保證時，仍會兼顧保證的從屬性本質，並非完全等同於連帶債務。

給親友保證人的實用建議：簽名前、簽約後怎麼做？

當你被親友開口要求作保時，請務必謹記以下幾點：

1. 簽名前務必三思，仔細審閱合約：

• 搞清楚是哪種保證： 合約中是否有「連帶保證」字樣？或「拋棄先訴抗辯權」的條款？這兩種約定都會讓你成為連帶保證人，風險極高。
• 評估自身風險： 你是否有能力承擔這筆債務？主債務人的還款能力和信用狀況如何？務必做好最壞的打算。

2. 簽約後別放任，持續留意主債務人狀況：

• 定期關心： 即使你成了連帶保證人，也應該持續關注主債務人的還款狀況，避免問題惡化。
• 適時催告： 根據上述案例二的啟示，如果保證契約未定期間，且主債務定有清償期，當主債務人還不出錢時，你可以考慮依《民法》第753條規定，定一個月以上之相當期限催告債權人向主債務人為審判上之請求。

3. 萬一要代償，記得行使求償權：

• 如果你不幸代主債務人清償了債務，請務必依《民法》第749條向主債務人行使「求償權」。你可以要求主債務人還你代墊的錢，並且你還能代位取得原債權人對主債務人的債權及其擔保品。務必保留所有清償證明，以利日後求償。

結論：謹慎作保，保護自己

擔任親友的保證人，是一份基於信任的承諾，但也可能帶來巨大的財務風險。特別是「連帶保證」，會讓你的責任幾乎與主債務人無異，債權人可以直接向你追討。

在簽署任何保證文件前，請務必花時間了解其中的法律意義，特別是區分「一般保證」與「連帶保證」的差異。多一分了解，就能多一分保障，避免因為一時的善意，讓自己陷入意想不到的財務困境。