貸款保證人必看：代人還債後，你的求償權益在哪裡？

代人還債不求人！貸款保證人，你的求償權益全攻略

親愛的貸款保證人，您是否曾為了親友的借貸而簽下保證書？當主債務人不幸無法履行債務時，您可能面臨代為清償的壓力。然而，代人還債後，您的權益並非就此消失！《律點通》深知您的擔憂，將透過這篇文章，帶您深入了解台灣法律如何保障保證人的求償權，讓您在履行責任後，也能為自己爭取應有的權益。

釐清你的保證類型：普通保證 vs. 連帶保證

在談求償權之前，首先要了解您簽署的是哪一種保證：

• 普通保證：依據 《民法》第739條，保證人承諾在主債務人不履行債務時，代為履行。普通保證人享有先訴抗辯權，也就是說，債權人必須先向主債務人追討，甚至對其財產強制執行仍無效果後，才能要求保證人清償。

《民法》第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」

白話解釋：除非主債務人真的「沒錢、沒財產」，否則債權人不能直接找你。

• 連帶保證：連帶保證人與主債務人負連帶責任，喪失先訴抗辯權。這表示債權人可以直接向連帶保證人請求清償，無須先向主債務人追討。

請注意：實務上，銀行或金融機構多半會要求簽署「連帶保證」，這使得連帶保證人承擔的風險更高。務必在簽約前仔細確認！

代償後的權利：向主債務人求償

當您代主債務人清償債務後，法律賦予您向主債務人追討款項的權利，這稱為代位權：

• 《民法》第749條：

「保證人向債權人為清償後，於其清償之限度內，承受債權人對於主債務人之債權。但不得有害於債權人之利益。」

白話解釋：您幫主債務人還了多少錢，您就能在那個範圍內，取代原本債權人的地位，向主債務人討回這筆錢。這就像是您買下了債權人對主債務人的債權一樣。

共同保證人怎麼辦？內部求償的原則

如果同一筆債務有多位保證人（共同保證人），他們之間又該如何分擔責任呢？

• 《民法》第748條：

「數人保證同一債務者，除契約另有訂定外，應連帶負保證責任。」

白話解釋：如果沒有特別約定，多位保證人通常會對債權人負連帶保證責任。但這僅是對「債權人」而言，共同保證人「內部」的責任分擔則另有規定。

• 《民法》第280條：

「連帶債務人相互間，除法律另有規定或契約另有訂定外，應平均分擔義務。」

白話解釋：共同連帶保證人之間，原則上應平均分擔債務。

• 《民法》第281條：

「連帶債務人中之一人，因清償...致他債務人同免責任者，得向他債務人請求償還各自分擔之部分...前項情形，求償權人於求償範圍內，承受債權人之權利。」

白話解釋：如果您是共同保證人之一，代償了全部債務，您只能向其他共同保證人請求償還他們各自應分擔的部分，而不是全部。同時，您也能在求償範圍內，取代債權人向他們追討。

實務案例解析：共同保證人應「平均分擔」

情境故事：老王的友情代價

老王、小陳、阿明和阿華是多年好友。為了幫助朋友林安怡創業，四人義氣相挺，共同擔任林安怡向銀行的連帶保證人。不幸的是，林安怡的事業失敗，無力償還貸款。銀行轉而向四位保證人追討，最終由老王一人代償了120萬元。老王心想：「我還了這麼多，小陳他們也該還我！」於是向小陳請求償還全額120萬元。

法院怎麼說？

法院認為，老王、小陳、阿明和阿華是共同保證人，依據 《民法》第280條和第281條，他們之間應平均分擔債務。假設總債務為150萬元（未受償部分），四人平均分擔，每人應負擔37.5萬元。老王代償了120萬元，遠超過他應負擔的37.5萬元，因此他可以向小陳、阿明和阿華各請求償還37.5萬元，而不是要求小陳一人償還全部120萬元。

指導意義：這個案例提醒我們，共同保證人之間是「平均分擔」的概念。如果您代償了全部，只能向其他共同保證人追討他們各自應負擔的份額。

物上保證與人保的關係：誰先負責？

如果債務除了有人保（個人保證）外，還有物保（物上保證，例如用房屋設定抵押權），兩者之間誰的責任優先呢？

• 物上保證：指第三人以其財產（如房屋、土地）設定抵押權，為債務人提供擔保。物上保證人僅以該擔保物負有限責任。
• 人保：指保證人以其全部財產對債務負無限責任。

實務主流觀點：法院多半採 「物之擔保責任優先於人之保證責任」 的原則。這是因為物上保證人只用特定財產負責，而個人保證人要用全部財產負責，基於公平原則，應先就物保的財產取償。

《民法》第879條：

「為債務人設定抵押權之第三人，代為清償債務…於其清償之限度內，承受債權人對於債務人之債權。但不得有害於債權人之利益。債務人如有保證人時，保證人應分擔之部分，依保證人應負之履行責任與抵押物之價值或限定之金額比例定之。」

白話解釋：物上保證人代償後，可以向主債務人求償。如果還有其他保證人，則會依據比例計算各自應分擔的責任。但通常物上保證人代償後，是不能再向個人保證人求償的。

實務操作指引：保護您的權益

1. 簽約前務必釐清：了解您簽署的是「普通保證」還是「連帶保證」，以及是否有其他共同保證人或物上保證。搞清楚責任範圍，是保護自己的第一步。
2. 內部約定要明確：若有多位共同保證人，建議事先以書面約定好彼此的債務分擔比例，避免日後爭議。否則，就是平均分擔。
3. 保存清償證明：一旦代償債務，務必妥善保存所有清償證明文件，如銀行收據、匯款證明、債權讓與證明書等，這些都是您行使求償權的重要證據。
4. 及時行使求償權：求償權有時效限制，代償後應儘快向主債務人或其他共同保證人追討，以免權利消滅。
5. 注意物保與人保的關係：若有物上保證存在，了解「物保優先於人保」的原則，這會影響您求償的對象和範圍。

結語

擔任貸款保證人是一份沉重的責任，但這不代表您在代償後就必須默默承受損失。透過了解《民法》賦予您的求償權，並採取適當的實務操作，您仍然有機會維護自己的權益。希望這份指南能幫助所有貸款保證人，在面臨困境時，不再感到徬徨無助。