房貸保證人被求償？搞懂權利義務自保指南

當初為了情誼或親情簽下保證書，如今卻面臨銀行或債權人的求償壓力，是不是讓您心急如焚，不知所措？在台灣，擔任房貸或其他債務的保證人，確實伴隨著一定的法律責任。但別擔心，這不代表您就束手無策！身為被求償的保證人，您有權利了解自己的法律地位、應負責任的範圍，以及如何主張自身的權益。今天，律點通將帶您深入淺出地解析台灣民法中關於保證人的重要規定，透過實用案例，幫助您在面對求償時，能夠沉著應對，有效保護自己。

搞懂保證人類型：普通保證與連帶保證

首先，您必須釐清自己簽署的是哪一種保證契約，因為這將直接影響您被求償時的權利與義務。

什麼是保證契約？

根據 《民法》第739條的規定，保證契約的核心精神是：

《民法》第739條：「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」

白話來說，就是當主債務人（例如房貸借款人）無法或不願償還債務時，保證人必須代替主債務人來履行清償責任。

普通保證：享有「先訴抗辯權」

如果您是「普通保證人」，您就享有一項非常重要的權利——先訴抗辯權。 《民法》第745條明確指出：

《民法》第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」

這表示，債權人必須先對主債務人的財產進行強制執行，並且證明執行後仍然沒有辦法清償債務，才能轉而向您這位普通保證人求償。這是普通保證人最有利的防禦武器。

然而， 《民法》第746條也列舉了幾種情況，會讓普通保證人喪失先訴抗辯權：

• 保證人預先拋棄此權利。
• 主債務人已經受破產宣告。
• 主債務人的財產明顯不足以清償其債務。

連帶保證：沒有先訴抗辯權

相較於普通保證，連帶保證人的責任就重得多。 《民法》第748條規定，當有多位保證人為同一債務提供保證時，除非契約另有約定，否則應負連帶保證責任。連帶保證人最大的不同點在於——不享有先訴抗辯權。

這意味著，債權人可以選擇直接向主債務人求償，也可以直接向任何一位連帶保證人請求清償全部債務，連帶保證人不能要求債權人先去追討主債務人。因此，簽署連帶保證契約時務必特別謹慎。

關鍵時刻！保證人自保的幾大權利

即使您是連帶保證人，也並非完全沒有主張權益的空間。以下幾種情況，可能讓您有機會減輕或免除保證責任：

債權人允許主債務人延期清償

這是一個常常被忽略，卻對保證人影響重大的權利。 《民法》第755條規定：

《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」

簡單來說，如果債權人（例如銀行）在未經您同意的情況下，私自允許主債務人延後還款，您就可以主張免除保證責任。這是為了避免債權人與主債務人私下變更條件，卻讓保證人承擔更大或更久的風險。

債權人拋棄擔保物權

如果主債務人有提供抵押品（例如房地設定抵押權）作為債務擔保，但債權人卻在未經您同意的情況下，拋棄或處分了這些擔保物權，您可以在被拋棄權利的限度內，主張免除您的保證責任。因為這些擔保物本來可以用來清償債務，降低您的風險。

多位連帶保證人，其中一人被免責

如果有多位連帶保證人，而債權人卻免除了其中一位保證人的責任，根據 《民法》第276條的類推適用，其他連帶保證人可以就該被免除責任的保證人應分擔的部分，主張減免自己的責任。這保障了連帶保證人之間的公平性。

實務案例解析：從故事看懂您的權利

讓我們透過兩個生活化的案例，了解這些法律規定在實際情況中如何運作：

案例一：小陳的房貸保證心事——先訴抗辯權的關鍵時刻

小陳是朋友小李房貸的普通保證人。最近小李因為生意失敗，房貸開始遲繳，銀行便轉而向小陳要求清償。小陳心想：「我是普通保證人，不是應該先去找小李嗎？」他向銀行主張，銀行應該先對小李的財產進行強制執行，確認小李真的沒錢還之後，才能找他。

銀行一開始不以為意，認為可以直接向小陳求償。然而，法院在審理時，明確要求銀行必須提出證據，證明已經對小李的財產進行了強制執行，且執行無效果。如果銀行無法證明，小陳的先訴抗辯權就成立，法院會判決小陳在銀行對小李強制執行無效果後，才需負清償責任。這個案例提醒我們，作為普通保證人，一定要勇敢主張您的先訴抗辯權！

案例二：阿美姐的連帶保證困境——銀行延期清償的意外轉機

阿美姐為姪子阿華向銀行借款1200萬元擔任連帶保證人，阿華也提供了房地設定抵押權。後來阿華還款困難，銀行為了讓他有喘息空間，便與阿華達成和解，同意將剩餘債務延期分期清償，甚至塗銷了阿華的抵押權，但這些過程都沒有知會或取得阿美姐的同意。

當銀行轉向阿美姐求償時，阿美姐主張，銀行未經她同意就私自與阿華更改還款條件，甚至放棄了抵押權，依據《民法》第755條，她的保證責任應該免除。法院最終採納了阿美姐的主張，認為即使是連帶保證人，債權人若未經同意就允許主債務人延期清償，保證人的責任仍可免除。這證明了即使是連帶保證人，仍有機會主張權益，關鍵在於債權人是否遵守法律規定。

被求償了怎麼辦？保證人自保操作指引

面對求償，請保持冷靜，並依循以下步驟保護自己的權益：

• 仔細審閱保證契約：確認您是普通保證人還是連帶保證人，以及保證的範圍和期限。這是所有主張的基礎。
• 核對主債務狀況：了解主債務人目前的還款狀況、債務餘額，以及債權人是否已對主債務人採取過任何催討或執行措施。
• 主張先訴抗辯權：如果您是普通保證人，務必向債權人明確主張先訴抗辯權，要求債權人先對主債務人強制執行。
• 檢視債權人行為：確認債權人是否有未經您同意，就允許主債務人延期清償、拋棄擔保物權，或免除其他連帶保證人責任的情況。這些都可能是您免除或減輕責任的依據。
• 留意最高限額保證的終止權：如果您的保證是未定期限的最高限額保證，您可以考慮依 《民法》第754條隨時通知債權人終止保證契約，以避免未來新增債務的責任。

結論

擔任保證人絕非兒戲，但被求償時也無需過度恐慌。了解自身是普通保證人或連帶保證人，掌握《民法》賦予保證人的各項權利，如先訴抗辯權、因債權人允許延期清償而免責等，並仔細檢視契約與債權人的求償行為，是您有效保護自己的不二法門。希望這篇文章能讓您對保證人的法律責任有更清晰的認識，並在面對求償時，更有信心與能力去主張自身的權益。