企業週轉不靈？債務協商延期還款的法律眉角與自救術！
身為中小企業主，您是否曾為了資金週轉而焦頭爛額？當公司面臨還款壓力，甚至可能影響到個人信用時，該如何是好？別擔心，您不是孤單一人。許多企業主都曾走過這條路。今天，律點通將為您深入解析「債務協商延期還款」的法律策略，讓您在困境中找到一線生機。
預見還款困難？主動協商是關鍵第一步！
當您預見未來可能無法按時清償債務時，最忌諱的就是逃避。主動與債權人（例如銀行）溝通，說明您的困境並提出可行的還款計畫，是解決問題的第一步。這時候，了解一些法律規定，能讓您在協商桌上更有底氣。
1. 延期清償與保證人的權益
許多中小企業主在向銀行貸款時，常會找親友或自己擔任「保證人」。這時候，如果主債務人（您的公司或您本人）與銀行協商延期還款，務必注意保證人的權益！
根據 《民法》第755條，這條法規對保證人非常重要：
《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」
白話解釋： 如果您的貸款有約定還款期限，而銀行同意讓您延後還款，但卻沒有經過保證人同意，那麼保證人就可以主張免除保證責任！所以，在協商延期還款時，務必取得保證人的書面同意，才能避免日後保證人被銀行追討時，產生不必要的糾紛。
此外， 《民法》第742條第1項也提到：
《民法》第742條第1項：「主債務人所有之抗辯，保證人得主張之。」
白話解釋： 如果您和銀行已經達成延期還款的協議，那麼在新的還款期限到來之前，銀行就不能向您或保證人追討。保證人可以援引這個延期協議，來對抗銀行的請求。
2. 什麼是「默示同意」？銀行長期不催討也算嗎？
延期清償不一定需要白紙黑字的協議。有時候，銀行的「行為」也可能被認定為同意延期。這就是所謂的「默示同意」。
生活情境故事：張老闆的經驗
張老闆的公司曾向銀行借款，並由他的哥哥擔任連帶保證人。借款到期後，銀行沒有催討本金，卻持續收取利息長達六年多，甚至在這段期間還繼續借錢給張老闆的公司。後來，銀行突然向張老闆和他的哥哥追討全部債務。張老闆的哥哥主張，銀行既然長期只收利息不催討本金，還繼續借錢，這就等於默示同意延期清償了，所以他應該可以免除保證責任。
律點通解析： 根據法院的看法，銀行允許債務人延期清償，不一定需要明說。如果銀行的行為（例如長期只收利息、不催討本金，甚至繼續借款）在一般人的觀念中，足以認定銀行有延期清償的意思，那麼就可能構成默示同意。這個案例提醒我們，銀行若想避免被認定為默示同意，就必須對債務到期後的處理態度明確，該催討就催討，該主張加速條款就主張，以免影響保證人責任。
3. 協商不成？《消費者債務清理條例》可能是您的出路！
如果與個別銀行協商困難，或者您的債務總額龐大，您還有一個法律途徑可以考慮，那就是聲請 《消費者債務清理條例》 中的「更生」或「清算」程序。雖然條例名稱有「消費者」三字，但只要您是自然人（個人），無論債務是否與經營企業有關，都可以適用。
- 更生程序： 讓您有機會提出一個可行的還款計畫（更生方案），在法院監督下，用最長6年（特定條件下可延長至8年）的時間，依能力償還部分債務，其餘債務則可免除。這能讓您擺脫沉重債務，重新開始。
- 《消費者債務清理條例》第53條規定，更生方案的最終清償期原則上不得超過六年。但若涉及自用住宅借款、與有擔保債權人達成協議，或為達到最低清償總額等特殊情況，可延長至八年。
- 若更生方案經法院認可後，您因非自身過失（如突然失業、重大傷病）導致履行困難， 《消費者債務清理條例》第75條允許您聲請法院裁定延長履行期限，最長可延長兩年。
生活情境故事：李老闆的集體協商
李老闆的公司因營運困難，向銀行公會申請債務紓困，並召開了多家具銀行參與的協商會議。其中一家銀行（華南銀行）派員參加會議，對於展延還款的決議沒有表示異議，事後也確實按照協商約定收取款項。後來，這家銀行卻又在展延期限前向李老闆追討債務。李老闆主張，銀行既然參與了集體協商，且未表示異議，就應該受協商協議的拘束，不能在展延期限前要求還款。
律點通解析： 法院認為，銀行既然派員參與了協商會議，對決議內容未表示異議，事後也依約受償，就應該被視為同意了展延。這表示，即使沒有單獨簽署協議，只要參與集體協商且未明確反對，就可能被協商結果所約束。這對中小企業主來說是個好消息，代表集體協商的結果具有一定的法律效力。
實務操作建議：中小企業主債務人的自救指南
- 盡早主動溝通： 當您預見還款困難時，不要等到銀行催討才處理。主動聯繫債權人，說明情況並提出具體可行的還款計畫，展現您的誠意。
- 書面化所有協議： 任何關於延期還款、利率調整、分期方式等協議，務必以書面形式明確約定，並由雙方簽章。這能有效避免日後爭議，保障您的權益。
- 保護您的保證人： 如果您的債務有保證人，在協商延長還款期限時，務必取得保證人的書面同意。這不僅能維持您與保證人的關係，也能避免保證人因《民法》第755條主張免責，讓您獨自承擔債務。
- 了解《消費者債務清理條例》： 若與個別銀行協商不成，或債務壓力過大，請不要放棄。這部法律為個人債務人提供了「更生」或「清算」的機會，讓您有機會透過法律程序，在合理期限內（6年或8年）償還部分債務，其餘債務可獲免除，重新開始。
- 保留所有證據： 無論是與銀行的通訊紀錄、還款證明、協商會議紀錄，都請妥善保存。這些證據在日後若有法律爭議時，將成為您主張權益的重要依據。
結語：債務不是終點，而是轉機！
面對債務，恐懼和無助是人之常情。但請記住，法律為您提供了多種解決方案。從主動與銀行協商，到考慮《消費者債務清理條例》的更生或清算程序，每一步都是您重建經濟生活的機會。積極面對，妥善規劃，您一定能走出困境，讓您的企業和生活重回正軌！
常見問題快速解答
Q: 我跟銀行談延期還款，保證人一定要同意嗎？
A: 是的，強烈建議您一定要取得保證人的書面同意！根據《民法》第755條，如果銀行同意您延期還款，但沒有經過保證人同意，保證人就可以主張免除保證責任。這不僅可能導致銀行轉而向您追討全部債務，也可能損害您與保證人的關係。因此，為了保障各方權益，務必讓保證人知情並簽署同意書。
Q: 如果銀行一直沒催我還本金，只收利息，這算不算默示同意延期？
A: 這是有可能的。根據法院實務見解，債權人（銀行）允許延期清償不一定需要明示。如果銀行在債務到期後，長期沒有催討本金，卻持續收取利息，甚至繼續提供借款，這些行為在一般交易觀念下，可能被認定為默示同意延期清償。但這需要具體個案事實判斷，且您可能需要負舉證責任。建議您仍應主動與銀行確認並書面化協議，以避免爭議。
Q: 《消費者債務清理條例》聽起來是給一般消費者的，我身為中小企業主可以用嗎？
A: 可以的！雖然名稱有「消費者」三字，但《消費者債務清理條例》適用於所有「自然人」（個人），無論其債務是因個人消費、創業失敗，或是為企業提供保證而產生。只要您是個人，且有不能清償債務或有不能清償債務之虞，就可以向法院聲請更生或清算，透過法律途徑清理債務，重建經濟生活。
Q: 如果我已經申請了更生方案，但後來又遇到不可抗力（如疫情、重大傷病），導致無法按時履行，該怎麼辦？
A: 別擔心，法律有提供彈性。根據《消費者債務清理條例》第75條，如果您的更生方案已經法院認可，但您因為「不可歸責於己之事由」（例如突發的疫情影響、嚴重的傷病導致收入中斷）而導致履行困難，您可以向法院聲請裁定延長其履行期限，最長可延長兩年。請務必在困難發生時盡快提出聲請，並提供相關證明文件。
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