單親家庭債務更生：如何合法延長還款期，為孩子與自己爭取喘息空間？

單親家庭債務更生：如何合法延長還款期，為孩子與自己爭取喘息空間？

身為單親家庭的你，在獨自扛起家庭重擔的同時，是否也為沉重的債務感到焦慮？每月的還款壓力，加上育兒與生活的開銷，常常讓您喘不過氣。別擔心，台灣的法律為債務人提供了重生的機會，特別是消費者債務清理條例中的「更生方案」，能幫助您合法地調整還款計畫。今天，律點通將與您分享，如何在更生方案中，為自己爭取更彈性的還款期限，為孩子和家庭創造更好的未來。

1. 了解您的權利：更生方案的還款期限彈性

當您向法院聲請更生方案時，最關心的莫過於「到底要還多久？」《消費者債務清理條例》對此有明確規定，但也有彈性的空間。

原則：六年還款期

根據《消費者債務清理條例》第53條規定，更生方案的最終清償期，原則上是從法院裁定更生方案確定後的隔天起算，不得超過六年。這是為了讓債務人能在合理時間內，盡快擺脫債務困境，重建新的生活。

例外：可延長至八年

然而，考量到某些特殊情況，法律也允許將還款期延長至八年。這並不是隨意就能延長的，必須符合以下「特別情事」之一：

• 更生方案中訂有自用住宅借款特別條款：如果您有房貸，且希望透過更生方案保留自用住宅，並與銀行達成特別還款協議。
• 與其他有擔保或有優先權的債權人（例如：車貸、有抵押品的貸款）成立清償協議，且該協議會影響到其他普通債權人的受償金額。
• 為達到《消費者債務清理條例》第64條第2項第3款、第4款所規定的最低清償總額。

《消費者債務清理條例》第53條 「最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有優先權之債權人成立清償協議，或為達第六十四條第二項第三款、第四款之最低清償總額者，得延長為八年。」

律點通提醒： 法院不會僅因為債權人要求提高還款成數，就強制您延長還款年限。但如果您自行評估後，覺得延長還款期能減輕每月負擔，讓您有更多時間照顧家庭，也可以在更生方案中主動提出延長至八年。不過，若延長至八年，法院在審核您是否「盡力清償」時，會以八年期間內您可處分所得的總額來計算，這點要特別留意。

2. 履行困難怎麼辦？申請延長還款的機會

更生方案獲法院認可後，您可能兢兢業業地履行著。但人生難免有意外，如果遇到突發狀況，導致無法按時還款，該怎麼辦呢？

申請延長履行期限：最長二年

《消費者債務清理條例》第75條為您提供了應急的機會。如果更生方案確定後，您因為不可歸責於自己的事由（例如：突然失業、遭遇重大疾病、意外事故導致收入銳減等），而導致履行有困難，可以向法院聲請裁定延長履行期限，但最長不得超過二年。

《消費者債務清理條例》第75條 「更生方案經法院裁定認可確定後，債務人因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，得聲請法院裁定延長其履行期限。但延長之期限不得逾二年。」

律點通提醒：

• 務必及時聲請： 一旦發生履行困難，請立即向法院聲請。因為法院裁定延長的效力是 「向後生效」 ，不具溯及力。這表示，對於您聲請前就已經到期的債務，債權人仍然可以聲請強制執行。越早聲請，越能避免不必要的麻煩。
• 遵守生活限制： 更生期間，法院會對您的生活程度有所限制。如果您是因為違反這些限制，導致清償能力降低，這就會被認定是「可歸責於己」的事由，法院就不會准許您延長還款期限了。

3. 有保證人怎麼辦？保護您的親友

許多債務在借款時，都有親友為您擔任保證人。當您進入債務清理程序，或與債權人協商延長還款時，保證人的權益是您必須要關心的重點。

債權人允許延期，保證人可能免責

根據《民法》第755條規定，如果您的債務有確定清償期限，而債權人卻允許您延期清償，但沒有經過保證人的同意，那麼保證人就可以免除保證責任。這點在您與銀行或其他債權人私下協商延長還款時非常重要。

《民法》第755條 「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」

律點通提醒： 債權人「允許延期清償」不限於口頭或書面明說，有時候，如果銀行在您借款到期後，沒有積極催討本金，卻長期持續收取利息，甚至還繼續借錢給您，在實務上，這都可能被認定為默示同意延期清償。這時候，保證人就有機會主張免責。

4. 從實務案例看懂法律眉角

法律條文可能有些生硬，讓我們透過兩個生活化的情境故事，來看看這些規定在實際生活中如何應用。

案例一：更生方案期限的考量

小芳是一位單親媽媽，獨自撫養兩個年幼的孩子。她因為創業失敗，背負了沉重的債務，決定聲請更生。小芳在更生方案中提出了六年的還款計畫。然而，部分債權人認為小芳還年輕，希望法院能要求她把還款期延長到八年，這樣他們就能拿回更多錢。

法院怎麼看呢？根據相關實務見解，法院不會僅因為債務人「年紀尚輕」就強制延長還款年限。除非小芳符合《消費者債務清理條例》第53條所列的「特別情事」（例如：更生方案有自用住宅借款特別條款，或與有擔保債權人協議等），否則法院不會為了提高債權人的清償成數而強迫她延長還款期。當然，如果小芳自己考量後，覺得延長到八年能讓她每月還款壓力更小，更能兼顧孩子，她也可以主動提出。

這個案例告訴我們，更生方案的還款期限有其原則與例外，法院會依法審酌，不會隨意延長。您的權益是受到保障的。

案例二：保證人責任的眉角

阿明是小芳的好友，多年前曾為小芳的一筆小額貸款擔任保證人。這筆貸款的還款期在三年前就已經到期，但銀行並沒有積極向小芳催討本金，反而是持續收取利息，甚至後來又同意小芳再借了一筆錢。現在，銀行直接找上阿明，要求他清償這筆舊貸款的剩餘金額。

阿明是否一定要負責呢？根據《民法》第755條的精神，如果銀行在貸款到期後，沒有催討本金，反而長期收取利息，甚至繼續借錢給小芳，這在法律上可能被認定為銀行 「默示同意」小芳延期清償。如果銀行在沒有經過阿明同意的情況下，就允許小芳延期，那麼阿明就有機會主張免除這筆貸款的保證責任。

這個案例提醒我們，有保證人的債務，債權人與主債務人私下協商延長還款時，務必取得保證人的書面同意，否則保證人可能免責。這也為保證人提供了一層保護。

5. 律點通給您的實用建議

身為單親家庭的你，在面對債務問題時，可以這樣做：

• 申請更生方案時：
• 評估延長至八年的可能性： 仔細檢視自己是否符合《消費者債務清理條例》第53條規定的「特別情事」，例如有自用住宅借款等。若符合，可考慮提出八年期的還款計畫。
• 主動考量延長： 即使不符合「特別情事」，若您認為延長還款期能有效減輕每月壓力，讓您有更多時間和精力照顧孩子，也可以在更生方案中主動提出延長至八年。
• 理解「盡力清償」的計算： 若方案延長至八年，請了解法院會以八年期間內您可處分所得來審核您是否已「盡力清償」。
• 更生方案履行期間：
• 及時聲請延長： 一旦遭遇不可預期的變故（如失業、重病），導致無法按時還款，請務必立即向法院聲請延長履行期限，最長二年。切勿拖延，以免已到期債務面臨強制執行。
• 遵守生活限制： 務必配合法院對生活程度的限制，這是您能成功延長還款期的重要前提。
• 若債務有保證人：
• 私下協商務必告知保證人： 如果您與債權人私下協商延長還款期，請務必取得保證人的書面同意，以避免日後爭議，也保障親友的權益。

結論：為您的家庭，勇敢邁向新生活

面對債務，尤其身為單親家庭，壓力的確巨大。但請記住，法律提供了您重生的機會。透過更生方案，您可以合法地調整還款計畫，甚至爭取更長的還款期限，為自己和孩子爭取寶貴的喘息空間。掌握這些法律知識，積極採取行動，您一定能逐步擺脫債務陰霾，為家庭開啟嶄新的生活篇章。