您正背負著多重債務,其中最讓您焦慮的,莫過於那份沉重的房貸壓力嗎?每個月的房貸繳款日,是不是都讓您感到窒息?別擔心,在台灣,法律為身陷債務困境的民眾提供了一條重新開始的道路——那就是 《消費者債務清理條例》 (簡稱「消債條例」)。
這篇文章將以「律點通」的專業角度,為多重債務的您,詳細解說如何善用消債條例,特別是針對房貸問題,找到解決方案,甚至有機會保住您唯一的自用住宅。
擺脫債務的第一步:前置協商或調解
當您發現債務已無法負荷時,第一步並不是直接聲請更生或清算,而是要先嘗試與債權金融機構溝通。這就是所謂的「前置協商」或「前置調解」程序。
《消費者債務清理條例》第151條:「債務人對於金融機構負債務者,在聲請更生或清算前,應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。…」
這條法規告訴我們,如果您對銀行等金融機構有債務,必須先向最大債權銀行提出書面協商請求,或者向法院或調解委員會聲請調解。過程中您需要誠實提供您的財產和收入狀況。如果協商或調解成功,您就必須依照協議履行;但如果協商破裂或不成立,您才能進一步聲請更生或清算,開啟下一步的債務清理程序。
更生程序:為您規劃可行的還款方案
如果前置程序不順利,那麼「更生程序」就是您重建經濟生活的關鍵。更生,簡單來說,就是由您提出一個在一定期限內(通常不超過六年,但有特殊情況可延長)分期償還債務的方案,經法院審核認可後,您依照方案還款。方案履行期滿後,未還清的債務原則上就會被免除。
如何在更生方案中保護您的家?「自用住宅借款特別條款」
對於有房貸的債務人來說,最關心的莫過於「家」能否保住。消債條例特別設計了 「自用住宅借款特別條款」 ,就是為了保護您的居住權。
《消費者債務清理條例》第43條:「債務人聲請更生時,應提出財產及收入狀況說明書及其債權人、債務人清冊。…有自用住宅借款債務之債務人聲請更生時,應同時表明其更生方案是否定自用住宅借款特別條款。…」
這表示,當您聲請更生時,可以表明要在更生方案中訂定這個特別條款。透過這個條款,您可以與房貸銀行協議,以更彈性的方式來清償房貸,例如延長還款期限,避免因為債務問題而失去唯一的住所。法院在審理時,會綜合考量您、房貸銀行以及其他債權人的權益,力求公平。
《消費者債務清理條例》第53條:「更生方案應記載下列事項:一、清償之金額。二、三個月給付一次以上之分期清償方法。三、最終清償期,自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款,或債務人與其他有擔保或有優先權之債權人成立清償協議,或為達第 六十四條第二項第三款、第四款之最低清償總額者,得延長為八年。」
請注意,透過自用住宅借款特別條款,您的房貸清償期最長可從六年延長至八年,這將大大減輕您每月的還款負擔。
房貸支出能算作「必要生活費用」嗎?
在制定更生方案時,法院會扣除您及您扶養親屬的「必要生活費用」後,才將剩餘的收入用於償還債務。那麼,您的房貸支出是否能被列入這筆必要開銷呢?
實務上,法院並非一概而論,而是採取「區分說」。也就是說,會綜合考量您的扶養人數、房屋大小、當地租金行情、交通便利性等因素。在合理的租金範圍內,您的房貸支出有機會被法院認定為必要生活費用。這為您爭取將部分房貸支出納入必要開銷,保留更多可支配所得,提供了彈性空間。
實務案例解析:法條如何幫助您
為了讓您更具體了解,我們來看兩個貼近生活的案例:
案例一:小陳的房貸能被列為必要支出嗎?
小陳是個單親媽媽,獨自扶養兩個年幼的孩子,名下有一間小公寓是她們母子三人的唯一住所。然而,沉重的房貸讓小陳在面對多重債務時更感無力。在聲請更生時,小陳希望將房貸列為每月的必要生活費用。法院會怎麼看呢?
根據司法院的實務見解,法院會考量小陳家的人數、房屋坪數、當地租金行情等因素。如果小陳每月繳交的房貸金額,在當地租一間相似大小、交通便利的房屋的合理租金範圍內,那麼法院很有可能會將這筆房貸支出認定為小陳的「必要生活費用」。這讓小陳可以保留更多收入來照顧孩子,同時也確保她們有穩定的住所,不至於流離失所。
案例二:王先生的自用住宅條款會影響其他債權人嗎?
王先生為了保住住了十多年的自用住宅,在更生方案中與房貸銀行協議了「自用住宅借款特別條款」。然而,他提出的還款條件雖然對他自己有利,卻讓其他無擔保的信用卡債權人覺得清償比例太低,對他們很不公平。法院會怎麼處理呢?
法院在審理時,會扮演一個平衡者的角色。雖然保護王先生的居住權很重要,但同時也要兼顧所有債權人的公平受償權益。如果王先生與房貸銀行協議的特別條款,導致其他普通債權人能拿回的錢太少,法院可能會介入,要求王先生與房貸銀行重新協商,或者由法院來調整條款內容,確保整個更生方案是公平合理的,不會過度犧牲任何一方的權益。
結論:積極面對,法律是您的後盾
面對多重債務和沉重房貸,您不是孤單一人。台灣的《消費者債務清理條例》正是為您這樣的人設計,提供一個合法、有尊嚴的機會,讓您清理債務、保住家園,並重新站起來。
關鍵要點:
- 前置協商/調解是第一步: 誠實面對,積極與銀行溝通。
- 更生程序是解方: 透過法院審核的還款方案,減輕負擔。
- 善用自用住宅借款特別條款: 這是保護您家的重要機制,可延長還款期限。
- 房貸有機會列為必要生活費用: 法院會依個案彈性認定,爭取合理權益。
- 誠實與配合: 整個過程需要您提供真實資訊並配合法院指示。
請記住,積極尋求幫助,了解您的權利,是您邁向財務自由的第一步。法律是您的後盾,讓您有機會重新掌握自己的人生。
常見問題快速解答
Q: 如果我的前置協商或調解不成立,我該怎麼辦?
A: 如果前置協商或調解不成立,這表示您已經符合聲請更生或清算程序的前提要件。此時,您應該準備相關文件,包括財產及收入狀況說明書、債權人及債務人清冊等,向法院提出更生或清算的聲請。這是一個正式的法律程序,會由法院介入審理您的債務狀況。
Q: 我的房貸金額很高,真的有可能被列為必要生活費用嗎?
A: 是的,根據實務見解,您的房貸支出有機會被列為必要生活費用,但並非全額。法院會採取「區分說」,評估您的家庭成員人數、房屋大小、當地同類型房屋的合理租金行情等因素。如果您的房貸支出在合理的租金範圍內,法院就可能認定為必要生活費用。這需要您在聲請更生時,提供充分的證明資料來支持您的主張。
Q: 如果更生方案通過後,我又遇到意外導致無法按時還款,會怎麼樣?
A: 如果更生方案經法院認可確定後,您因不可歸責於己的事由(例如失業、重大疾病等)導致履行困難,可以向法院聲請延長履行期限,最長可延長兩年。在特定條件下,若已清償部分債務,甚至可能聲請免責。但請注意,定有「自用住宅借款特別條款」的債權,不適用此延長期限或免責的規定。務必及早向法院提出聲請,切勿拖延。
Q: 聲請更生會影響我的信用紀錄嗎?
A: 聲請更生或清算程序,確實會對您的信用紀錄產生影響。在程序進行期間,您的信用報告上會註記相關資訊,這可能會影響您未來幾年內向金融機構借貸或辦理信用卡。然而,更生程序的目標是讓您清理債務、重啟人生。一旦更生方案履行完畢並獲免責,您可以逐漸重建您的信用。相較於長期被債務壓垮,這是一個重新開始的機會。
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