沉重房貸壓垮你？消債條例助你重啟人生，保住自用住宅！

您正背負著多重債務，其中最讓您焦慮的，莫過於那份沉重的房貸壓力嗎？每個月的房貸繳款日，是不是都讓您感到窒息？別擔心，在台灣，法律為身陷債務困境的民眾提供了一條重新開始的道路——那就是 《消費者債務清理條例》 （簡稱「消債條例」）。

這篇文章將以「律點通」的專業角度，為多重債務的您，詳細解說如何善用消債條例，特別是針對房貸問題，找到解決方案，甚至有機會保住您唯一的自用住宅。

擺脫債務的第一步：前置協商或調解

當您發現債務已無法負荷時，第一步並不是直接聲請更生或清算，而是要先嘗試與債權金融機構溝通。這就是所謂的「前置協商」或「前置調解」程序。

《消費者債務清理條例》第151條：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。…」

這條法規告訴我們，如果您對銀行等金融機構有債務，必須先向最大債權銀行提出書面協商請求，或者向法院或調解委員會聲請調解。過程中您需要誠實提供您的財產和收入狀況。如果協商或調解成功，您就必須依照協議履行；但如果協商破裂或不成立，您才能進一步聲請更生或清算，開啟下一步的債務清理程序。

更生程序：為您規劃可行的還款方案

如果前置程序不順利，那麼「更生程序」就是您重建經濟生活的關鍵。更生，簡單來說，就是由您提出一個在一定期限內（通常不超過六年，但有特殊情況可延長）分期償還債務的方案，經法院審核認可後，您依照方案還款。方案履行期滿後，未還清的債務原則上就會被免除。

如何在更生方案中保護您的家？「自用住宅借款特別條款」

對於有房貸的債務人來說，最關心的莫過於「家」能否保住。消債條例特別設計了 「自用住宅借款特別條款」 ，就是為了保護您的居住權。

《消費者債務清理條例》第43條：「債務人聲請更生時，應提出財產及收入狀況說明書及其債權人、債務人清冊。…有自用住宅借款債務之債務人聲請更生時，應同時表明其更生方案是否定自用住宅借款特別條款。…」

這表示，當您聲請更生時，可以表明要在更生方案中訂定這個特別條款。透過這個條款，您可以與房貸銀行協議，以更彈性的方式來清償房貸，例如延長還款期限，避免因為債務問題而失去唯一的住所。法院在審理時，會綜合考量您、房貸銀行以及其他債權人的權益，力求公平。

《消費者債務清理條例》第53條：「更生方案應記載下列事項：一、清償之金額。二、三個月給付一次以上之分期清償方法。三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有優先權之債權人成立清償協議，或為達第 六十四條第二項第三款、第四款之最低清償總額者，得延長為八年。」

請注意，透過自用住宅借款特別條款，您的房貸清償期最長可從六年延長至八年，這將大大減輕您每月的還款負擔。

房貸支出能算作「必要生活費用」嗎？

在制定更生方案時，法院會扣除您及您扶養親屬的「必要生活費用」後，才將剩餘的收入用於償還債務。那麼，您的房貸支出是否能被列入這筆必要開銷呢？

實務上，法院並非一概而論，而是採取「區分說」。也就是說，會綜合考量您的扶養人數、房屋大小、當地租金行情、交通便利性等因素。在合理的租金範圍內，您的房貸支出有機會被法院認定為必要生活費用。這為您爭取將部分房貸支出納入必要開銷，保留更多可支配所得，提供了彈性空間。

實務案例解析：法條如何幫助您

為了讓您更具體了解，我們來看兩個貼近生活的案例：

案例一：小陳的房貸能被列為必要支出嗎？

小陳是個單親媽媽，獨自扶養兩個年幼的孩子，名下有一間小公寓是她們母子三人的唯一住所。然而，沉重的房貸讓小陳在面對多重債務時更感無力。在聲請更生時，小陳希望將房貸列為每月的必要生活費用。法院會怎麼看呢？

根據司法院的實務見解，法院會考量小陳家的人數、房屋坪數、當地租金行情等因素。如果小陳每月繳交的房貸金額，在當地租一間相似大小、交通便利的房屋的合理租金範圍內，那麼法院很有可能會將這筆房貸支出認定為小陳的「必要生活費用」。這讓小陳可以保留更多收入來照顧孩子，同時也確保她們有穩定的住所，不至於流離失所。

案例二：王先生的自用住宅條款會影響其他債權人嗎？

王先生為了保住住了十多年的自用住宅，在更生方案中與房貸銀行協議了「自用住宅借款特別條款」。然而，他提出的還款條件雖然對他自己有利，卻讓其他無擔保的信用卡債權人覺得清償比例太低，對他們很不公平。法院會怎麼處理呢？

法院在審理時，會扮演一個平衡者的角色。雖然保護王先生的居住權很重要，但同時也要兼顧所有債權人的公平受償權益。如果王先生與房貸銀行協議的特別條款，導致其他普通債權人能拿回的錢太少，法院可能會介入，要求王先生與房貸銀行重新協商，或者由法院來調整條款內容，確保整個更生方案是公平合理的，不會過度犧牲任何一方的權益。

結論：積極面對，法律是您的後盾

面對多重債務和沉重房貸，您不是孤單一人。台灣的《消費者債務清理條例》正是為您這樣的人設計，提供一個合法、有尊嚴的機會，讓您清理債務、保住家園，並重新站起來。

關鍵要點：

• 前置協商/調解是第一步： 誠實面對，積極與銀行溝通。
• 更生程序是解方： 透過法院審核的還款方案，減輕負擔。
• 善用自用住宅借款特別條款： 這是保護您家的重要機制，可延長還款期限。
• 房貸有機會列為必要生活費用： 法院會依個案彈性認定，爭取合理權益。
• 誠實與配合： 整個過程需要您提供真實資訊並配合法院指示。

請記住，積極尋求幫助，了解您的權利，是您邁向財務自由的第一步。法律是您的後盾，讓您有機會重新掌握自己的人生。