信用瑕疵者注意！車貸詐騙陷阱與自保指南

信用瑕疵者必看！車貸詐騙陷阱與自保指南

您是否因為信用狀況不佳，正在為借款四處奔波？當心了！詐騙集團往往鎖定急需資金的您，利用「車貸」設計各種話術與陷阱。律點通深知您的困境，但更希望您能保護自己，不讓急切的心情被不法分子利用。這篇文章將揭露車貸詐欺集團的慣用手法，說明您可能面臨的法律風險，並提供實用的自保建議，幫助您看清陷阱，遠離危機。

詐騙集團慣用手法解析：假借款真詐財

車貸詐欺集團的手法多變，但核心目的都是利用虛假資訊，讓您或金融機構受騙。他們常用的話術和行為模式包括：

• 「培養信用」誘惑： 聲稱可以幫您「掛名購車」或「申辦高額車貸」來培養信用，並承諾無需您繳款，日後就能辦理信貸或增貸。這往往是利用您作為人頭戶，詐騙貸款的常見手法。
• 虛報車況與價值： 將重大事故車、泡水車等低價車輛，偽裝成正常車或高價車，向金融機構申請高額貸款，從中牟取暴利。
• 假購車真借款： 誘騙無實際購車意願的人擔任「買方」，簽訂虛假買賣契約，讓金融機構誤以為有真實交易而核貸。
• 製造假金流或偽造文件： 為了通過審核，詐騙集團會偽造收入證明、工作證明，甚至虛構交易紀錄，讓金融機構誤信申請人有還款能力。
• 要求提前過戶變現： 在貸款核准後，以各種急迫理由要求車商或您配合提前過戶，一旦車輛到手，立即轉賣或質押變現，卻不支付尾款或償還貸款。

法律怎麼說？您可能面臨的刑事責任

一旦不慎捲入車貸詐欺，無論您是受害者還是被利用成為「人頭戶」，都可能面臨嚴重的法律後果。

1. 普通詐欺取財罪

如果您因為詐騙集團的欺騙，導致財物損失，那麼詐騙集團的行為就可能構成《刑法》上的詐欺取財罪。

《刑法》第339條第1項：「意圖為自己或第三人不法之所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。」

這條文的意思是，只要有人用欺騙的手段，讓您產生錯誤的判斷，進而交付財物，導致您受損，詐騙者就觸犯了這條罪。

2. 加重詐欺取財罪：人頭戶最常見的風險

車貸詐欺集團通常是多人分工合作，這就可能構成刑責更重的「加重詐欺取財罪」。

《刑法》第339條之4第1項第2款：「犯第三百三十九條詐欺罪而有下列情形之一者，處一年以上七年以下有期徒刑，得併科一百萬元以下罰金：…二、三人以上共同犯之。」

這表示，只要有三人以上共同參與詐騙行為，即使您只是提供身分證件、簽名，或者負責部分環節，例如協助偽造文件、出面申貸等，只要彼此有共同詐欺的意圖，都可能被認定為加重詐欺的共同正犯，面臨一年以上七年以下的重刑！而且，所有透過詐欺取得的錢財或車輛，都會被依法沒收。

3. 民事契約無效與撤銷

如果您是被詐騙簽訂的車貸契約，在某些情況下，您有權主張撤銷該契約，讓契約從一開始就無效。

《民法》第92條第1項：「因被詐欺或被脅迫而為意思表示者，表意人得撤銷其意思表示。但詐欺係由第三人所為者，以相對人明知其事實或可得而知者為限，始得撤銷之。」

這表示，如果您能證明自己是在被詐騙的情況下簽約，就可以撤銷合約。但如果詐騙者不是與您簽約的金融機構本身，而是第三方（例如仲介），您就需要證明金融機構知道或應該知道有詐騙情事，才能撤銷。

實際案例看清楚：別讓自己成為受害者

透過真實案例，您可以更清楚詐騙集團的手法，以及法院如何判斷。

案例一：假車真貸，集團成員都難逃法網

小陳因為急需用錢，聽信朋友阿明說有管道可以「輕鬆借到錢」。阿明介紹他認識了老王和李哥。他們告訴小陳，只要他掛名買一台車，貸到的錢大家分，而且不用他繳貸款。實際上，老王和李哥是利用一台報廢的事故車，偽造了買賣合約，謊稱這是一台狀況良好的車，向融資公司申請了高額車貸。小陳只是出面簽了約，並配合照會。最終，融資公司放款，錢被阿明、老王和李哥瓜分，小陳一毛錢都沒拿到，卻背負了車貸。

法院審理後認定，阿明、老王和李哥，以及配合簽約的小陳，都構成三人以上共同詐欺取財罪。因為他們雖然分工不同，但都有共同詐騙融資公司的意圖，讓融資公司誤信有真實購車意願和良好車況，進而核貸。這個案例警示我們，即使只是「幫忙」掛名，只要有詐欺的共同意圖，就可能成為共犯。

案例二：培養信用失敗，不一定構成詐欺

小美因為信用不佳，聽從某金融顧問的建議，申辦了一筆汽車貸款來「培養信用」，希望未來能申請到更好的信貸。她確實簽署了所有文件，也配合了照會。然而，後來因為家庭內部糾紛，導致車貸未能按時繳付。融資公司認為小美從一開始就沒有還款意願，因此提告詐欺。

法院在審理時仔細檢視了小美的經濟狀況、申貸時的陳述，以及她當時是否有實際的還款計畫。法院認為，雖然小美後來沒有繼續繳款，但沒有足夠證據證明她「從一開始」就打算不還錢。她當時確實有培養信用的意圖，只是後來因為其他原因導致無法履行。此外，融資公司在核貸時也已對車輛設定抵押權，代表他們已評估過擔保品價值。因此，法院最終判決小美無罪，認為這屬於民事債務不履行，而非刑事詐欺。

這個案例非常重要，它告訴我們，並非所有未能履行合約的行為都構成詐欺。法院會嚴格審查行為人是否「自始」就抱持著不還錢的意圖。如果您真的曾有還款計畫，只是後來因故無法履行，這與一開始就打算詐騙是有區別的。

自保指南：保護自己，遠離詐騙

作為信用不佳的借款人，您更需要提高警覺，保護自己。

• 警惕「培養信用」話術： 任何聲稱可以透過「掛名購車」或「申辦貸款」來培養信用，但實際上無需您繳款的方案，都極有可能是詐騙。這類方案往往涉及虛偽事實，會讓您成為詐騙集團的「人頭戶」。
• 切勿簽署空白文件： 任何文件在簽署前，務必仔細閱讀並確認所有內容都已填寫完整且正確。尤其涉及金錢、債務或個人信用的文件，更要小心。
• 核實交易真實性： 如果有人要求您協助辦理車貸，務必核實車輛買賣的真實性、車輛的實際狀況以及實際的資金流向。
• 及時止損與求助： 若發現自己不慎捲入詐欺集團，應立即停止參與，並向警方報案。切勿抱持僥倖心態，以免泥足深陷。
• 保留所有證據： 無論是通訊紀錄、對話截圖、契約文件、匯款證明等，都應妥善保存，以備不時之需。

結論：謹慎判斷，保護您的未來

面對資金需求，保持冷靜和謹慎是保護自己的第一步。詐騙集團的手法再高明，也經不起您仔細的查證和法律的檢視。記住，沒有不勞而獲的「捷徑」，更沒有天上掉下來的「培養信用」機會。多一分警覺，就少一分風險，您的未來，值得您好好守護。