車貸違約車輛扣押？中小企業主必懂的權益與自保策略

車貸繳不出來，愛車被拖走怎麼辦？中小企業主必看自保指南

經營事業不易，資金周轉不靈時，車貸可能成為沉重負擔。當車貸繳不出來，愛車面臨被拖走、扣押的風險，許多中小企業主感到手足無措。別擔心，律點通為您整理了車貸違約後車輛扣押的完整法律解析，讓您清楚了解自己的權益，不再被動挨打！

釐清法律依據：車輛扣押的法源是什麼？

當您車貸違約，貸款機構（債權人）想要取回車輛時，主要會依循以下法律規定：

• 《動產擔保交易法》 ：這是處理車輛等動產抵押最重要的法規。
• 第17條第1項：

《動產擔保交易法》第17條第1項：「債務人不履行契約或抵押物被遷移、出賣、出質、移轉或受其他處分，致有害於抵押權之行使者，抵押權人得占有抵押物。」 這條文賦予貸款機構在您違約時，有權直接占有作為抵押品的車輛，以保全債權。

• 第18條第1項：

《動產擔保交易法》第18條第1項：「抵押權人依前條第一項規定實行占有抵押物時，應於三日前通知債務人或第三人。」 這代表貸款機構在占有您的車輛前，理論上應提前三天通知您。但即使未通知，占有行為本身不一定會被認定為非法，只是會影響到您的「回贖權」。

• 《民法》第247條之1：針對定型化契約中顯失公平的條款，規定該部分約定無效。這對於審查車貸契約中的加速條款或違約條款是否合理至關重要。

• 《消費者保護法》第12條第1項：規定「定型化契約中之條款違反誠信原則，對消費者顯失公平者，無效。」與《民法》247條之1共同保障契約公平性。

• 《強制執行法》第14條：允許債務人於強制執行程序終結前，對執行名義提起異議之訴，以排除執行力。

• 刑事相關法規：若車輛涉及刑事案件，則可能依據以下法條被扣押：

• 《刑法》第38條之1：規定犯罪所得或供犯罪所用、預備之物，不問屬於犯罪行為人與否，沒收之。這表示如果您的車輛被認定為犯罪工具或犯罪所得，即使您是車主，也可能面臨被沒收的風險。

• 《刑事訴訟法》第133條：規範扣押物之範圍，包括可為證據或得沒收之物。

• 《刑事訴訟法》第142條之1：規定檢察官或法院得於扣押後，命應受發還人提供適當之擔保，撤銷扣押或將扣押物發還。這對車輛被刑事扣押的車主或抵押權人而言，是取回車輛或保全權益的重要途徑。

關鍵法律概念，您不可不知！

1. 期限利益喪失（加速條款）： 這是車貸契約中常見的條款。簡單來說，當您未依約履行部分債務（例如遲繳一期貸款），依契約約定，原分期償還的全部債務將被視為立即到期，貸款機構可以一次請求您清償全部款項。務必仔細審閱契約中關於加速條款的約定，若過於概括或不合理，可能被認定為無效。

2. 抵押權人占有抵押物與清算義務： 貸款機構合法占有您的車輛後，並不是就可以隨意處置。他們有「清算義務」，也就是說，在處分（例如拍賣）車輛後，若拍賣所得金額超過您所欠的債務，多餘的款項應返還給您；若不足，則可繼續向您追討。如果貸款機構未及時處分車輛，卻逕自使用收益，可能構成不當得利。

實務案例解析：從別人的經驗學教訓

案例一：貨車被拖走，營業損失誰賠？

王老闆經營小型貨運公司，向融資公司貸款購買了一輛營業貨車並設定動產抵押。後來公司周轉不靈，支票跳票，融資公司便依約將貨車拖走。王老闆主張融資公司沒有事先通知就拖車，導致他無法營業，要求賠償營業損失。法院審理後認為，雙方契約約定若支票跳票即喪失期限利益，融資公司占有貨車是合法行使權利。即使沒有在三天前通知，也只影響王老闆的「回贖權」，不影響占有行為的合法性。因此，王老闆要求賠償營業損失的請求沒有被支持。

給您的啟示：契約約定非常重要！一旦違約，貸款機構通常有權合法占有抵押物。雖然未事先通知有瑕疵，但主要影響的是您回贖車輛的機會，而非占有本身的合法性。因此，了解並在約定時間內行使您的回贖權至關重要。

案例二：掛名車輛被收回，還有機會討回公道嗎？

陳先生因信用問題，以「靠行」方式向租賃公司購車，車輛登記在租賃公司名下，但他實際使用並負責繳貸款。後來陳先生遲繳貸款，租賃公司便將車輛收回。陳先生認為租賃公司無權直接收回車輛，且應將車輛價值超出欠款的部分返還。法院認為，這種「靠行」契約實質上具有「讓與擔保」性質，即車輛所有權雖然登記在租賃公司名下，但目的是擔保陳先生的債務。當陳先生違約時，租賃公司確實可以收回車輛處分取償，但仍負有「清算義務」，即車輛處分後若有餘款，應返還給陳先生。法院要求釐清契約細節，以判斷租賃公司是否有不當得利。

給您的啟示：即使車輛所有權不在您名下（例如靠行車），但若其本質是擔保您的債務，貸款機構在收回處分後，仍有「多退少補」的清算義務。若您認為車輛價值遠高於欠款，且貸款機構未返還餘款，您有權主張不當得利。

中小企業主自保策略：掌握主動權

1. 仔細審閱契約：在簽訂任何車貸契約前，務必仔細閱讀所有條款，特別是關於違約、期限利益喪失、車輛占有與處分等條款。若有不清楚或顯失公平之處，應要求解釋或協商修改。

2. 了解您的回贖權：若車輛不幸被貸款機構占有，即使您未獲事先通知，依《動產擔保交易法》規定，您仍可在債權人占有後十日內履行契約並負擔占有費用，以回贖車輛。這是您取回生財工具的黃金時間！

3. 主張權利，挑戰不合理條款：若您認為貸款機構的占有行為不合法、處分不當，或契約條款顯失公平（例如概括性加速條款），應及時尋求協助，提起異議之訴或損害賠償之訴。

4. 應對刑事扣押：若您的車輛因涉入刑事案件被檢警扣押，而您是車輛所有權人或抵押權人，可依《刑事訴訟法》聲請發還扣押物，或提供擔保金撤銷扣押，以避免車輛長期扣押導致價值減損。

結語

面對車貸違約與車輛扣押，中小企業主不必恐慌。了解法律賦予您的權利，審慎檢視契約內容，並在必要時積極主張，將有助於您在困境中找到最佳解決方案。記住，您不是孤單一人，掌握資訊就是保護自己的第一步。