車貸繳不出來？搞懂「所有權保留」與你的愛車取回權益
您是否曾有過這樣的疑問：車貸還在繳，車子究竟算誰的？萬一哪天真的還款困難，車子會不會被直接拖走？面對這些困擾，「律點通」知道您需要的不只是冰冷的法條，更是貼近生活的解答。今天，我們就來聊聊車貸中一個非常重要的概念——所有權保留，以及它對您身為車貸借款人的影響。
什麼是「所有權保留」？車子為何還不是你的？
當您向銀行或車行辦理車貸購買車輛時，通常簽署的會是一種稱為「附條件買賣」的契約。這不是一般的買賣，而是一種特殊的交易方式。根據《動產擔保交易法》的規定，它的核心精神是：
《動產擔保交易法》第26條：「稱附條件買賣者，謂買受人先占有動產之標的物，約定至支付一部或全部價金，或完成特定條件時，始取得標的物所有權之交易。」
簡單來說，雖然您已經開著車、使用著車，但直到您將所有車貸付清，或完成契約中約定的特定條件（例如辦理過戶手續）之前，車子的所有權都還屬於出賣人（通常是銀行或車行）。您僅僅是擁有車輛的占有使用權。這項約定是為了保障貸款方，確保您會依約還款。
銀行或車行何時可以「取回」您的愛車？
當您未能按照契約約定履行義務時，貸款方（出賣人）是有權利取回車輛的。這項權利稱為「取回權」，主要依據《動產擔保交易法》第28條：
《動產擔保交易法》第28條：「標的物所有權移轉於買受人前，買受人有下列情形之一，致妨害出賣人之權益者，出賣人得取回占有標的物：一、不依約定償還價款者。二、不依約定完成特定條件者。三、將標的物出賣、出質或為其他處分者。」
這表示，如果您：
- 沒有依約還款：這是最常見的狀況。
- 沒有完成特定條件：例如，契約要求您完成某些過戶手續但您未完成。
- 擅自將車輛處分：在未繳清貸款前，您將車子賣掉、抵押給別人，或進行其他處分。
發生上述情況，且這些行為已經妨害到貸款方的權益時，他們就可以依法取回車輛。但請注意，取回車輛並非毫無限制，法律對取回程序也有規定：
《動產擔保交易法》第30條：「取回權之行使，應準用同法第17條第2項、第3項及第18條至第22條所定程序為之。」
這代表貸款方不能隨意強行拖走您的車。通常，他們需要事先通知您，給您一定的時間處理，這也是法律為了保障借款人的權益而設計的程序。
實際案例分享：取回車輛的眉角與您的權利
為了讓您更清楚，我們來看兩個實際發生過的案例：
案例一：車子被「偷偷」拖走了，怎麼辦？
小陳買了一輛二手車，向車行辦理了車貸。後來因為生意週轉不靈，有幾期車貸沒繳。沒想到，車行竟然趁小陳不注意時，謊報車輛遺失，然後把車偷偷開走了！小陳得知後非常生氣，認為車行侵權，要求賠償營業損失。
法院審理後認為，車行確實有權利依據《動產擔保交易法》取回車輛，因為小陳沒有依約還款。但法院也強調，車行雖然有權取回，卻不能用「謊報遺失」這種不當手段。車行因此可能面臨刑事責任（如詐欺）及民事賠償。這個案例告訴我們，貸款方有權取回車輛，但必須遵守法律程序，不能濫用權利或採取不正當手段。
案例二：合約寫放棄權利，真的有效嗎？
小李向車行買了一台貨車跑業務，簽訂車貸合約時，合約裡有一條寫著：「買受人（小李）同意放棄《動產擔保交易法》所規定的所有權利，車行可隨時取回車輛，不需通知。」小李當時沒多想就簽了。後來小李真的還不出錢，車行說要來牽車，小李才想起這條款。他擔心自己是不是真的喪失了所有權利？
最高法院對此類條款有明確的看法： 《動產擔保交易法》中關於取回權行使程序的規定是強制性的，旨在保護買受人的利益。即使契約中約定買受人拋棄這些權利，該約定也因為違反法律規定而無效。 也就是說，就算您簽了這種條款，貸款方依然要遵守法律規定的取回程序，不能隨意不通知就來牽車。這也凸顯了《民法》第247條之1對定型化契約公平性的保障：
《民法》第247條之1：「依照當事人一方預定用於同類契約之條款而訂定之契約，為左列各款之約定，按其情形顯失公平者，該部分約定無效：一、免除或減輕預定契約條款之當事人之責任者。二、加重他方當事人之責任者。三、使他方當事人拋棄權利或限制其行使權利者。四、其他於他方當事人有重大不利益者。」
這條法規是為了避免企業利用其優勢地位，在定型化契約中加入對消費者顯失公平的條款，保障您的權益。
車子送修期間，修車廠可以扣車嗎？
另一個常見的問題是，如果您的車子還在繳貸款，送去修車廠修理後，卻因為修繕費用沒繳清，修車廠主張要扣車（即留置權），這時候怎麼辦？
《民法》第928條：「稱留置權者，謂債權人占有屬於債務人之動產，而其債權之發生，與該動產有牽連關係，於債權已屆清償期而未受清償時，得留置該動產之權。」
理論上，修車廠對您的車輛有留置權。然而，在附條件買賣中，車輛的所有權仍屬於貸款方。如果貸款方已經依法將「附條件買賣契約」辦理了登記，那麼在法院執行取回車輛時，通常會認為貸款方的所有權保留權利優於修車廠的留置權。也就是說，即使修車廠主張留置權，可能也無法阻擋貸款方依法取回車輛。
給車貸借款人的實用建議
- 簽約前務必仔細閱讀：特別是關於「所有權保留」和「違約處理」的條款，了解清楚自己的權利與義務。
- 按時履行還款義務：這是避免一切糾紛最根本的方式。若真的遇到困難，請務必主動與貸款方溝通，尋求可能的解決方案。
- 未繳清前勿擅自處分車輛：在車子所有權還未轉移給您之前，請勿將車輛轉賣、抵押或進行其他處分，以免觸法並導致車輛被取回。
- 了解您的程序權利：即使真的面臨車輛被取回，貸款方也必須遵守《動產擔保交易法》規定的程序，例如事先通知。若對方行為不當，您仍有權利主張。
- 保留所有相關文件與溝通紀錄：繳款證明、契約書、與貸款方的通話紀錄或信件往來，都是日後保障自身權益的重要證據。
結論
車貸中的「所有權保留」是保障貸款方權益的機制，但這不代表借款人就毫無保障。透過了解《動產擔保交易法》和《民法》的相關規定，您可以清楚知道自己的權利與義務，並在遇到問題時，懂得如何應對。記住，知法守法，才能有效保障自己的財產與權益！
常見問題快速解答
Q: 我還沒繳清車貸，車子算是我的嗎？
A: 根據《動產擔保交易法》的「所有權保留」原則，在您繳清所有車貸或完成契約特定條件前，車輛的所有權是屬於貸款方（銀行或車行）的。您僅擁有車輛的占有與使用權，而非完整的所有權。
Q: 如果我真的繳不出車貸，車子會被怎麼處理？
A: 若您無法依約還款，貸款方有權依《動產擔保交易法》取回車輛。取回後，貸款方通常會將車輛拍賣或變賣，所得價金會優先償還您的貸款。如果變賣所得還有餘額，應返還給您；但若不足清償，您仍需補足差額。法律也規定，貸款方取回車輛後，若未在一定期限內處理，契約會失效，可能無須返還您已付價金，但您仍有權要求貸款方再行出賣標的物。
Q: 車貸合約裡寫我可以放棄某些權利，這樣合法嗎？
A: 不一定合法。根據《民法》第247條之1及《動產擔保交易法》的相關精神，如果契約條款明顯對您不利，例如要求您拋棄法律明文規定的程序性權利（如取回前的通知權），這些條款可能被認定為「顯失公平」而無效。因此，即使簽了這樣的條款，貸款方仍需遵守法律的強制性規定。
Q: 如果車子被貸款方取回了，我還有機會拿回來或拿回已繳的錢嗎？
A: 您仍有權利。根據《動產擔保交易法》的精神，您可以在貸款方取回車輛後的一定期間內，請求貸款方再行出賣該車輛。若車輛拍賣所得價金扣除您的欠款及相關費用後有餘額，您有權要求返還。此外，若貸款方取回手段不當（如未經通知強行拖走），即使他們有權取回車輛，您仍可就其不當行為造成的損害請求賠償。
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