車貸保險眉角大公開：強制險、搭售與自保攻略

各位正在申請車貸或已經是車貸借款人的朋友們，您是否曾為了車貸所需的保險感到困惑？除了法律規定的強制險，銀行業務員還推薦了其他各式各樣的保險，讓您一頭霧水，甚至擔心不買就無法順利核貸？別擔心！我是律點通，今天就來為您深入解析車貸保險的法律規定與實務眉角，幫助您聰明借貸，保障自身權益。

一、搞懂「強制汽車責任保險」：為什麼我一定要保？

首先，我們要釐清最基本也最重要的「強制汽車責任保險」（簡稱強制險）。這不是銀行要求您保的，而是法律強制規定所有汽機車都必須投保的保險。

什麼是強制險？

強制險是一種政策性保險，它的目的很單純：當交通事故發生時，能迅速提供受害人基本的醫療費用或死亡、失能給付，不論肇事責任歸屬。這能確保受害者能及時獲得最基本的保障，而不會因為冗長的責任歸屬鑑定而延誤救治。因此，保險公司不能隨意拒保或終止契約。

誰是投保義務人？

根據《強制汽車責任保險法》的規定，汽車所有人是強制險的投保義務人。這表示您作為車主，有責任確保您的車輛隨時都有有效的強制險。

《強制汽車責任保險法》第6條：「應訂立本保險契約之汽車所有人應依本法規定訂立本保險契約。軍用汽車於非作戰期間，亦同。前項汽車所有人未訂立本保險契約者，推定公路監理機關登記之所有人為投保義務人。…本保險之投保義務人應維持保險契約之有效性，於保險契約終止前或經保險人依第十八條第一項規定拒絕承保時，應依本法規定再行訂立本保險契約。」

這條文清楚說明，只要您是車主，就必須投保強制險並維持其有效性。如果沒有投保，一旦被抓到，可是會面臨罰鍰的！

二、車貸搭售保險？這些「眉角」你該知道！

除了強制險，銀行在您辦理車貸時，可能會推薦或要求您投保其他險種，例如車體險、竊盜險、第三人責任險，甚至是一種叫做「消費者貸款信用保險」的險種。這些保險與強制險不同，它們通常是自願性的，但銀行可能會將其作為核貸條件之一。

區分「強制」與「自願」

• 強制險： 法律規定，所有汽機車都必須保。保障交通事故受害人。
• 自願性保險： 銀行為保障自身債權或轉嫁風險而要求，例如：
• 車體險、竊盜險： 保障車輛本身的損壞或失竊。
• 第三人責任險： 補充強制險不足的賠償額度，保障對第三人的損害賠償責任。
• 消費者貸款信用保險： 當借款人（您）無法償還貸款時，由保險公司向銀行（被保險人）支付剩餘貸款，保障銀行債權。這類保險的受益人通常是銀行。

小心「不當勸誘」與善用「審閱期間」

有時候，銀行業務員可能會暗示或明示「不投保特定險種就無法核貸」，這就可能涉及「不當勸誘」。

《民法》第92條第1項：「因被詐欺或被脅迫而為意思表示者，表意人得撤銷其意思表示。」

這表示如果您是在被詐欺或脅迫的情況下才投保，是有機會撤銷該保險契約的。但實務上，舉證相當困難。

因此，當您簽署任何契約時，請務必善用「審閱期間」。這是法律賦予您的權利，讓您有足夠的時間將契約帶回家仔細閱讀、了解條款，甚至諮詢專業人士。如果銀行沒有提供或刻意縮短審閱期間，您有權拒絕簽約，甚至主張相關條款無效。

三、案例解析：借款人的真實故事

案例故事一：貸款保險的「選擇權」爭議

劉先生為了申辦房屋貸款，銀行承辦人告訴他：「如果加保一份人壽保險，貸款審核會比較容易過關。」劉先生為了順利取得貸款，便投保了這份壽險。事後，他覺得自己是被銀行「搭售」了保單，認為銀行不當勸誘，侵害了他的選擇權。

法院怎麼看？

法院審理後認為，劉先生未能提供足夠證據證明銀行業務員有「不法脅迫」或「詐欺」的行為。雖然業務員提及加保可能有利於貸款審核，但這不必然構成強迫。法院也指出，劉先生已經在要保書和審閱期間確認聲明書上簽名，表示他已獲得並確認審閱期間。因此，法院最終駁回了劉先生的主張。

律點通提醒： 這個案例告訴我們，要主張「不當勸誘」或「搭售」，舉證是關鍵！單純的口頭建議或暗示，若無明確的強迫或欺騙證據，很難在法律上站住腳。務必保留所有對話紀錄、書面文件，並仔細審閱契約。

案例故事二：車貸還不出來，保險公司會找上我嗎？

陳小姐分期付款買了一輛新車，但後來因為經濟困難，無法繼續繳納車貸。由於銀行在核貸時，要求陳小姐投保了「消費者貸款信用保險」，所以當陳小姐無法還款時，保險公司便依約向銀行支付了剩餘的貸款金額。

然後呢？

保險公司支付了銀行款項後，並沒有就此了事。保險公司依據《保險法》的「保險代位」原則，取代了銀行的地位，轉而向陳小姐追討這筆未償還的債務。

《保險法》第53條第1項：「被保險人因保險人應負保險責任之損失發生，而對於第三人有損失賠償請求權者，保險人得於給付賠償金額後，代位行使被保險人對於第三人之請求權；但其所請求之數額，以不逾賠償金額為限。」

律點通提醒： 這個案例說明，即使您有投保「消費者貸款信用保險」，這份保險主要是保障銀行的債權。一旦您無法還款，保險公司賠付銀行後，仍會向您追討債務。這份保險並不能免除您的還款責任！

四、車貸保險實用指南：保護自己的權益！

為了避免在車貸保險上吃虧，以下是律點通給您的實用建議：

• 務必投保強制險並維持有效： 這是法律規定，也是保障您自己和他人最基本的防線。定期檢查保險到期日，及時續保。
• 區分保險種類： 清楚了解銀行要求您投保的是「強制險」還是「自願性保險」。對於自願性保險，您有權利選擇或拒絕。
• 仔細審閱所有文件： 對於任何貸款合約、保險要保書、保單條款，都要仔細閱讀，不清楚的地方務必問清楚。利用至少三到五天的審閱期間。
• 評估自身需求： 除了強制險，其他自願性保險是否符合您的用車習慣、經濟能力和風險承受度？不要盲目跟從銀行的推薦。
• 保留所有書面證據： 任何與銀行或保險業務員的對話、承諾、合約、繳費證明等，都應妥善保管，以備不時之需。
• 拒絕不當勸誘： 如果銀行業務員以「不投保就無法核貸」等強迫性語氣推銷，您可以明確拒絕，並考慮向金融主管機關（如金管會）申訴。

結論

車貸是許多人購車的必經之路，而保險則是其中不可或缺的一環。透過今天的分享，希望您能更清楚地認識車貸保險的法律規定與實務操作。記住，掌握資訊、仔細審閱、勇於提問，是保護您自身權益的最佳方式。聰明借貸，讓您的用車生活更加安心無虞！