車貸繳不出來車被拖？失業期間自保權益全攻略

失業車貸壓力大？車子被拖走了，你該怎麼辦？

面對失業的困境，每個月的車貸繳款無疑是沉重的負擔。當車貸繳不出來，最擔心的莫過於愛車被貸款公司拖走。這不僅影響日常生活，更讓人對未來感到迷茫。別擔心，身為律點通，我將用最白話的方式，帶你了解車貸違約後車輛被扣押的法律程序，並告訴你在這種情況下，你有哪些權利可以主張，以及該如何自保。

車貸繳不出來，車子會怎麼被處理？

當你無法按時繳納車貸，最直接的後果就是喪失期限利益。這代表原本可以分期償還的貸款，會因為你遲繳或支票退票等違約行為，導致全部剩餘債務立即到期，貸款公司可以要求你一次還清所有欠款。

此時，貸款公司（債權人）就會依據契約上的動產抵押權或讓與擔保約定，來取回作為擔保品的車輛。所謂動產抵押權，就是你用車子作為抵押，向銀行或租賃公司借錢。而「讓與擔保」則是一種比較特別的擔保方式，常見於租賃公司購車再租給你，或將車輛登記在租賃公司名下，雖然你實際使用，但所有權名義上歸屬於租賃公司，以擔保你繳納貸款。當你違約時，貸款公司就會行使權利，將車子收回。

《動產擔保交易法》第18條第1項：「動產抵押權人於債務已屆清償期，而未受清償者，得占有抵押物，並依契約約定方法處分之。」

這條文說明了，當你沒能按時還款，貸款公司就有權利收回你的車子，並依照合約約定的方式處理。

車子被拖走了，你還有哪些法律權利？

即使車子已被貸款公司收回，你並非毫無辦法。以下是你可以主張的重要權利：

1. 貸款公司有「清算義務」，不能白白佔用你的車

這是最重要的概念之一！許多人以為車子被拖走就沒了，但其實不然。不論是動產抵押或讓與擔保，其目的都是為了擔保債務，而不是讓貸款公司無償取得你的車子。因此，貸款公司收回車輛後，必須履行「處分取償」及「清算義務」。

白話來說，他們應該：

• 將車輛變賣： 透過拍賣或其他方式將車子變現。
• 扣除欠款： 從變賣所得中，扣除你積欠的貸款、違約金及處理費用等。
• 多退少補： 如果變賣所得還有餘額，必須退還給你；如果不足以清償所有債務，他們仍可以向你追討不足的部分。

貸款公司不能在收回車輛後，逕自使用收益（例如自己開、出租等），否則可能構成不當得利，你就可以依據《民法》第179條要求他們返還這些不當的利益。

《民法》第179條：「無法律上之原因而受利益，致他人受損害者，應返還其利益。雖有法律上之原因，而其後已不存在者，亦同。」

這表示，如果貸款公司沒有正當理由卻從你的車子獲利，導致你受損，你就可能可以要求他們把這些利益還給你。

2. 貸款公司應盡「通知義務」，你有「回贖權」

依照《動產擔保交易法》規定，動產抵押權人在占有抵押物時，應在占有前或占有後一定期間內通知債務人。如果貸款公司沒有在3天前通知你，你仍然有權利在通知後10天內清償債務，把車子贖回來。這表示，即便程序上有些瑕疵，也不會導致扣車行為完全無效，但會影響你的回贖權。

3. 檢視定型化契約是否「顯失公平」

車貸合約多半是貸款公司預先擬定好的定型化契約。如果合約中有些條款對你非常不利，例如遲繳一期就喪失期限利益，或者貸款公司可以不經通知就拖走車輛，這些條款若經法院認定顯失公平，就可能被宣告無效。

《民法》第247條之1：「依照當事人一方預定用於同類契約之條款而訂定之契約，為左列各款之約定，按其情形顯失公平者，該部分約定無效：…三、使他方當事人拋棄權利或限制其行使權利者。四、其他於他方當事人有重大不利益者。」

法院會綜合考量契約目的、交易習慣、雙方議價能力等因素來判斷是否公平，以保障你的權益。

實務案例：車子被拖走後，貸款公司不能隨意處置

我們來看一個真實案例改編的故事：

阿明的故事：

阿明為了跑計程車維持家計，跟一家租賃公司簽約買了一輛車，車子登記在租賃公司名下，但他才是實際使用和繳款的人。不幸地，阿明後來失業，有幾期車貸繳不出來。租賃公司很快就派人把車子拖走了。阿明很沮喪，他認為車子被拖走後，租賃公司就直接把車子據為己有，讓他血本無歸。

阿明不甘心，決定尋求法律協助。他主張，雖然車子登記在租賃公司名下，但這是一種「讓與擔保」的性質，目的是擔保他還款，而不是讓租賃公司直接擁有車子。租賃公司收回車子後，應該要變賣處理，把錢拿去還貸款，多餘的錢要還給他，而不是自己留著用。

法院在審理後指出，這種情況確實屬於讓與擔保，租賃公司收回車輛後，負有「處分取償」及「清算義務」。也就是說，租賃公司必須將車輛變賣，並將所得扣除阿明所欠的貸款、違約金等費用，如果有剩餘款項，必須返還給阿明。如果租賃公司只是把車子收回去自己用，就可能構成不當得利。這個案例強調了，即使車子被拖走，貸款公司也不能隨意處置，必須進行清算。

我該怎麼辦？實用自保建議

面對車貸違約和車輛扣押，以下是你可以採取的實際行動：

• 仔細審閱你的車貸合約： 找出關於違約、期限利益喪失、車輛收回及處分方式的條款。了解這些約定是第一步。
• 保留所有繳款與溝通紀錄： 任何繳款證明、與貸款公司溝通的電話錄音、訊息、存證信函等，都是未來可能用到的重要證據。
• 了解你的回贖權： 如果車子剛被收回，你可能還有機會在法定期間內清償債務，將車子贖回。
• 主動與貸款公司協商： 雖然失業，但仍可嘗試與貸款公司溝通，說明你的困境，看是否有機會爭取寬限期、調整還款計畫，或討論車輛處分事宜。
• 評估合約公平性： 若合約條款顯失公平，你可能可以主張部分條款無效。

結論

失業期間面對車貸問題確實艱鉅，但請記住，法律賦予你一定的權利。車輛被貸款公司收回後，他們並非可以為所欲為，仍負有清算義務，必須將車輛變現後多退少補。了解這些權利，並採取積極行動，將有助於你在困境中更好地保護自己，爭取應有的權益。