利息高到不合理？重利罪保障你的權益！

擺脫高利壓迫：認識重利罪，守護您的債務權益！

您是不是因為一時急用，或是對借貸不熟悉，不小心借了高利貸，現在利息高到難以負荷，甚至被對方恐嚇、威脅？面對這種困境，許多債務人往往感到無助與恐懼，不知道該怎麼辦。但請您務必知道，台灣的法律有「重利罪」這項規定，專門用來保護像您一樣的弱勢借款人，懲罰那些趁火打劫的放款人。

今天，律點通將帶您深入了解重利罪的構成要件、法律依據，並透過實際案例，讓您知道如何判斷自己是否遭遇重利，以及法律能提供您什麼樣的保護。

什麼是「重利罪」？法律如何定義？

重利罪主要規範在《中華民國刑法》中，它並非單純指利息很高，更關鍵的是放款人「利用了您的弱勢」。

刑法第344條：普通重利罪

《刑法》第344條第1項：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。」 《刑法》第344條第2項：「前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。」

這條法規白話來說，就是如果有人在您急需用錢、思慮不周、缺乏經驗，或無法透過正常管道借錢的時候，借錢給您，卻收取了明顯不合理的高額利息，那麼他就可能觸犯了重利罪。請注意，這裡的「重利」不只包含名義上的利息，連同手續費、保管費、違約金等所有與借貸相關的費用都會被算進去！

如何判斷「顯不相當之重利」？

雖然刑法沒有明定具體利率上限，但實務上常會參考《民法》第205條規定的「週年利率20%」作為一個重要參考基準。如果您的借款年利率遠遠超過20%，例如月息3分（年利率36%）、月息5分（年利率60%），甚至更高，就很有可能被認定為重利。法院會綜合考量當時的經濟狀況、借款性質等因素來判斷。

刑法第344條之1：加重重利罪

《刑法》第344條之1第1項：「以強暴、脅迫、恐嚇、拘禁或其他非法方法取得前條第一項之重利或使其交付者，處一年以上七年以下有期徒刑，得併科五十萬元以下罰金。前項之未遂犯罰之。」

如果放款人除了收取重利，還進一步對您動用暴力、威脅、恐嚇，甚至限制您的自由來逼迫您還錢或交付利息，那麼他們的行為就更嚴重了，會構成「加重重利罪」，刑責也更重。即使這些恐嚇行為沒有得逞，放款人也可能構成未遂犯，一樣會被處罰。

生活案例解析：看懂重利罪如何發生

法律條文可能有些生硬，我們來看看兩個實際發生過的案例，讓您更容易理解重利罪在生活中是怎麼一回事。

案例一：急需週轉，卻掉入高利陷阱（改編自臺灣高等法院臺中分院101年度上易字第46號刑事判決）

小陳因為公司週轉不靈，急需一筆資金應急。他向一位自稱能快速放款的「張姐」借錢。第一次，張姐借給他10萬元，約定一個月後還11萬元，換算成年利率高達120%。小陳雖然覺得高，但情急之下還是簽了。沒想到，一個月後他還不出錢，張姐又「好心」地再借他一筆錢去還舊債，但這次的利率更高。在短短幾個月內，小陳陸續向張姐借了5次錢，每次的本金和利息都不同，但年利率都遠超過正常水平，有時高達133%、85.7%。

後來，小陳發現自己根本還不清這些天文數字般的利息，才驚覺自己可能遇到高利貸。法院審理後認為，張姐在小陳急需用錢時，多次以顯不相當的重利貸與金錢，構成重利罪。由於這5次借貸行為在時間上有所間隔，每次的借款條件也不同，法院最終裁定張姐的5次重利行為應分開計算，分別處罰。

給您的啟示：即使是同一位放款人，如果他多次在您急迫時，以不同條件借錢給您並收取重利，這些行為都可能被視為獨立的重利罪，而非一次性的犯行。

案例二：恐嚇催收，重利罪行再加重（改編自臺灣高等法院臺中分院107年度上訴字第2274號刑事判決）

阿華因為生意失敗，急需資金周轉。他向一位蔡先生借了錢，約定月息高達12%（換算成年利率將近500%），蔡先生甚至還預先扣除了部分利息。阿華勉強撐了一段時間，最終實在無力負擔這筆天文數字般的利息和本金。

蔡先生見阿華還不出錢，便開始打電話恐嚇他，揚言「要找人押人、取車」。阿華心生畏懼，擔心自己和家人的安全，於是鼓起勇氣向警方報案。法院審理後認定，蔡先生收取高額利息的行為已構成重利罪。更嚴重的是，他後續的恐嚇行為，是為了逼迫阿華交付重利，這已經觸犯了加重重利罪。雖然蔡先生的恐嚇行為沒有得逞，但法律仍認定他構成加重重利罪的「未遂犯」，一樣要受到法律的制裁。

給您的啟示：如果放款人不僅收取高額利息，還對您進行恐嚇、威脅，甚至動用暴力，這會讓他們的罪行更加嚴重，構成「加重重利罪」。此時，您更應該立即報警，尋求警方的保護！

面對重利困境，債務人可以怎麼做？

如果您覺得自己可能遭遇了重利罪，請不要慌張，您可以採取以下行動來保護自己：

1. 停止支付不合理利息：

• 根據《民法》第205條，約定利率若超過週年百分之二十，超過部分之利息約定無效。這表示您不需要支付超過年利率20%的利息。如果對方主張的利息遠超此標準，您有權拒絕支付超出的部分。
• 《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。」

2. 收集所有證據：

• 這是最重要的步驟！請務必保留所有與借貸相關的證據，包括：
• 借據、本票、支票
• 匯款單、轉帳紀錄
• 對話紀錄（訊息、LINE、WeChat等）
• 錄音、錄影（尤其是有恐嚇、威脅內容的對話）
• 任何費用明細（手續費、保管費、違約金等）
• 這些證據將是您未來主張權益的關鍵。

3. 立即報警：

• 如果您遭受對方恐嚇、威脅，甚至被限制人身自由，請務必立即撥打110報警！這是最直接也最有效的自保方式。警方會介入調查，並保護您的人身安全。

4. 尋求法律協助：

• 您可以聯繫法律扶助基金會或律師，尋求專業的法律諮詢。律師可以協助您評估案件狀況，指導您如何主張權益，甚至協助您向檢警報案，對放款人提起重利罪的告訴。

結論：別讓恐懼吞噬您的權益

面對高利貸的壓迫，許多債務人選擇默默承受，甚至因此走上絕路。但請您記住，法律是站在您這邊的！重利罪的存在，就是為了打擊那些利用他人困境，趁機剝削的不法分子。勇敢地站出來，收集證據，尋求協助，您就有機會擺脫高利的枷鎖，重新開始。

不要害怕，您不是一個人。了解自己的權利，採取行動，是您走出困境的第一步。記住，法律保障的是公平與正義，而不是讓不法之徒肆意妄為！