高利貸陷阱破解：暴力討債受害者法律自保指南

您是否正因高利貸而飽受暴力討債的威脅，感到無助與絕望？在台灣，許多人因一時急需資金，不幸落入地下錢莊的陷阱，不僅利息高得嚇人，更可能面臨恐嚇、騷擾等不法討債手段。但請您務必知道，您不是孤單一人，台灣法律對於這種不法行為有明確的規範，而且，您有權利保護自己。

今天，律點通將帶您深入了解高利貸與暴力討債背後的法律真相，並提供具體可行的自保策略，幫助您一步步走出困境。

揭開高利貸的真面目：法律如何定義「重利」？

地下錢莊最常見的違法行為就是收取「重利」。這不只是道德上的問題，更是嚴重的刑事犯罪！

刑法第344條：重利罪

當地下錢莊利用您急迫、輕率、缺乏經驗或難以求助的處境，貸予金錢並收取「顯不相當之重利」時，就可能觸犯了刑法上的重利罪。

**《刑法》第344條： **「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。」

白話解釋： 這條法律有兩個關鍵點：

1. 利用您的困境： 也就是俗稱的「乘人之危」。例如，您因生意周轉不靈、急需醫藥費、或為償還其他債務而走投無路時，地下錢莊卻利用您的急迫來放貸。
2. 收取「顯不相當」的重利： 這裡的「利息」不只指名目上的數字，還包含各種手續費、保管費、違約金等所有與借貸相關的費用。台灣《民法》第205條規定，約定利率超過週年百分之十六（年息16%）者，超過部分無效。雖然這是民事規定，但在刑事實務上，年息超過16%通常就會被視為「顯不相當之重利」。地下錢莊的年息動輒數百、甚至上千趴，明顯嚴重超標。

民法第205條：利率上限

**《民法》第205條： **「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

白話解釋： 這條規定是您應對高利貸的重要武器。即使您簽下合約，約定高於年息16%的利息，法律上超過的部分也是無效的！這表示您不需要償還超過法定上限的利息。

不只重利，更可能觸犯銀行法：非法經營銀行業務罪

有些地下錢莊不只放高利貸，還可能從事非法吸收資金的行為，這將同時觸犯《銀行法》，刑責更重！

銀行法第29條、第29-1條：非法經營銀行業務

**《銀行法》第29-1條： **「以借款、收受投資、使加入為股東或其他名義，向多數人或不特定之人收受款項或吸收資金，而約定或給付與本金顯不相當之紅利、利息、股息或其他報酬者，以收受存款論。」

白話解釋： 如果地下錢莊不只是單純放貸給您，還以各種名義（例如「投資」、「入股」）向許多人或不特定人士吸收資金，並給付與本金「顯不相當」的高額利息或紅利，即使它不是銀行，也會被法律視為「收受存款」，進而觸犯《銀行法》第29條，構成非法經營銀行業務罪。這條罪名的刑責比重利罪重很多，最高可處十年有期徒刑，並科高額罰金。

這對您來說意味著，地下錢莊的違法行為越嚴重，他們面臨的法律風險就越大，這也增加了您透過法律途徑維護自身權益的籌碼。

真實案例警示：他們這樣被坑，你也能這樣自保

以下兩個真實案例，讓您了解地下錢莊的常見手法，以及法院如何認定其違法性。

案例一：高額年息的陷阱

小張經營生意急需周轉，在報紙上看到「快速借款」廣告。他找到一位自稱「陳先生」的放款人，簽下借據並收到款項。然而，他約定的年利率竟高達480%，甚至720%！陳先生還要求他簽立高額本票作為擔保。當小張無力償還時，陳先生便開始催討，讓他苦不堪言。

法院怎麼說？ 法院認定陳先生明知小張急需用錢，卻利用其急迫處境，約定遠超過民法規定的年利率，收取顯不相當的重利，已構成《刑法》重利罪。陳先生最終被判刑。

給您的啟示：

• 急用錢更要冷靜： 越是急迫，越要警惕不合理的借貸條件。
• 年利率是關鍵： 任何超過年息16%的利息，都是違法的高利貸。
• 本票是擔保，非借款： 簽立高額本票是地下錢莊常見手法，但這不代表您真的借了那麼多錢，這些都可作為證據。

案例二：預扣利息與高額借據的雙重陷阱

阿華因沉迷賭博積欠大筆賭債，急需35萬元還錢。他向一位李先生借款，李先生聲稱借35萬元，但卻預扣了第一期利息和手續費共8萬元，實際只給阿華27萬元。更糟的是，李先生還要求阿華簽下一張70萬元的借據和本票作為擔保，並約定每月要還3萬1千5百元的利息，換算年息高達139%！

法院怎麼說？ 法院認定李先生利用阿華急需用錢的處境，收取顯不相當的重利，構成《刑法》重利罪，判處有期徒刑，並將其所得的重利14萬7千元沒收。法院特別強調，預扣的利息和手續費都應計入實際收取的重利中。

給您的啟示：

• 實際到手金額才是本金： 地下錢莊常預扣利息、手續費，讓您實際拿到的錢變少，但計算利息卻以原始借款金額計算，這是典型的重利手法。
• 借據與本票金額不實： 簽立遠高於實際借款金額的借據或本票，是為了恐嚇您，但法院會根據實際金流判斷真實借款金額。
• 所有費用都算利息： 任何名目的費用，只要與借貸相關，都可能被法院計入重利範圍。

自保行動指南：走出困境的關鍵步驟

面對高利貸和暴力討債，您必須採取積極行動保護自己。以下是您可以立即執行的步驟：

1. 保留所有證據

這是最重要的第一步！任何與借貸相關的物品或資訊，都可能是未來法律訴訟的關鍵證物。請盡可能完整保留：

• 借貸文件： 借據、本票、支票、合約、擔保品文件等。
• 金流證明： 匯款紀錄、轉帳明細、提款紀錄、收據等。
• 通訊紀錄： 手機簡訊、通訊軟體（如LINE、WhatsApp）對話紀錄截圖、電子郵件。
• 錄音錄影： 任何與放款人或討債人員的對話錄音、錄影。在台灣，錄下對話內容只要您是對話一方，通常是合法的。
• 其他： 廣告傳單、名片、催討訊息、恐嚇字條等。

2. 立即尋求協助

不要獨自承受壓力，尋求專業協助是擺脫困境最有效的方法：

• 向警方報案： 如果您遭受暴力討債、恐嚇、騷擾，請立即撥打110報警。警方會介入調查，並提供您必要的保護。
• 法律扶助基金會： 如果您經濟困難，可以向法律扶助基金會申請免費的法律諮詢或扶助，他們會指派律師協助您。
• 消費者保護團體： 某些消費者保護團體也提供債務諮詢服務。

3. 評估債務清理途徑

如果您因高利貸導致債務纏身，已無力償還，台灣有合法的債務清理機制可以幫助您：

• 《消費者債務清理條例》： 這是一部專為債務人設計的法律，提供「前置協商」、「更生」或「清算」等程序，讓您有機會與債權人協商或透過法院程序，合法地清理債務，重新開始。即使是地下錢莊的債務，也可以納入清理範圍。

結論：勇敢面對，法律是您的後盾

面對高利貸與暴力討債，恐懼是人之常情，但請您記住，法律是您最強大的後盾。地下錢莊的行為不僅違法，更嚴重侵害您的權益。透過保留證據、尋求專業協助，並善用法律賦予您的權利，您絕對有機會擺脫這些不法騷擾，重拾平靜的生活。不要放棄，您值得更好的未來！