利率上限16%：您的債務權益與自保指南

您是否正為沉重的債務利息所苦，卻不知道該如何是好？在台灣，法律其實為債務人設下了利率的保護傘。近年來，《民法》針對利率上限進行了重大修正，從過去的20%調降至16%，這對廣大債務人來說，無疑是一道曙光。今天，律點通將帶您一探究竟，了解這些法律如何保障您的權益，並教您如何聰明應對。

利率上限大解密：16%與15%的秘密

首先，我們必須知道，台灣的法律對借貸利率設有明確的上限。這不只是口頭說說，而是有具體法條作為依據。

1. 一般借貸的利率上限：16%

針對一般的金錢借貸，最重要的法條就是《民法》第205條。這條法律在110年7月20日修正生效後，有了關鍵性的改變：

《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

這代表什麼呢？簡單來說，如果您跟任何人（無論是親友、民間借貸或非銀行金融機構）約定的年利率超過16%，那麼超過16%的部分，法律會直接認定它「無效」。

重要提醒： 以前這條規定是「無請求權」，意思是債權人不能向法院要求支付超過部分的利息，但如果您已經付了，就不能要回來。但現在變成「無效」後，就算您已經支付了超過16%的利息，您也有權利要求對方把多收的錢還給您！這是一項對債務人非常有利的修正。

2. 新舊法交替怎麼算？

有些朋友可能會問：「我是在110年7月20日以前借的錢，那時候利率上限還是20%，現在怎麼辦？」別擔心，《民法債編施行法》第10條之1已經為您解答了：

《民法債編施行法》第10條之1：「修正之民法第二百零五條之規定，於民法債編修正施行前約定，而於修正施行後發生之利息債務，亦適用之。」

這條「過渡條款」的意思是，即使您的借貸契約是在110年7月20日之前簽訂的，但只要是110年7月20日以後產生的利息，就必須適用新的16%上限。所以，您的利息計算方式會變成「兩段式」：新法生效前的利息按舊法算，新法生效後的利息則按新法算。

3. 信用卡、現金卡的利率上限：15%

如果您使用的是銀行發行的信用卡或現金卡，那麼還有一個更嚴格的利率上限：《銀行法》第47條之1第2項。

《銀行法》第47條之1第2項：「自一百零四年九月一日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之十五。」

這條法律在104年9月1日就生效了，它特別針對銀行辦理的現金卡和信用卡的循環信用利率，設定了**15%**的上限。由於這是針對特定業務的「特別法」，所以當您遇到信用卡或現金卡循環利率問題時，應該優先適用這個15%的上限，而不是《民法》的16%。

您的錢，您做主！超額利息討回來

了解了利率上限，最重要的就是知道如何維護自己的權益。如果您的約定利率超過了法定上限，而且您已經支付了超額部分，法律是站在您這邊的！

1. 討回超額利息的法律依據：不當得利

當約定利率超過法定上限，超過部分的約定是「無效」的。這表示債權人收取的這部分利息，是「沒有法律原因」而獲得的利益。這時，您就可以依據《民法》第179條，要求對方返還。

《民法》第179條：「無法律上之原因而受利益，致他人受損害者，應返還其利益。雖有法律上之原因，而其後已不存在者，亦同。」

這條「不當得利」的規定，就是您討回多付利息的堅實後盾。

2. 真實案例分享：您的權益不容侵犯

為了讓您更了解這些法律如何在現實生活中發揮作用，我們來看兩個匿名化的案例：

• 案例一：老張的兩段式利息 老張在109年（《民法》第205條修正前）向朋友借了一筆錢，當時約定年利率20%。後來因為一些原因，這筆錢一直到111年才清償。老張一開始以為，既然是舊約，就得一直按20%付利息。然而，法院在處理類似案件時指出，根據《民法債編施行法》的規定，雖然借款契約在舊法時期成立，但從110年7月20日新法生效後，老張所產生的利息就必須改按年息16%計算。也就是說，110年7月20日前的利息按20%算，之後的利息則按16%算。這個案例告訴我們，即使是舊的借貸，新法也能為您帶來保護！

• 案例二：陳太太討回高額利息 陳太太因為急用，向某民間單位借款，對方口頭約定年利率高達36%。在110年8月到112年1月間，陳太太陸續支付了高額利息。後來，陳太太得知《民法》利率上限已修正為16%，便勇敢地向法院提告，主張對方收取超過16%的利息是無效的，要求返還多付的錢。法院審理後，認定陳太太確實支付了超過16%的利息，並判決該民間單位應返還陳太太多收的53萬5千元。這個案例證明，只要利率超過法定上限，即使您已經支付，也有機會透過法律途徑討回公道！

自保指南：聰明應對債務

了解了法律規定和實務案例，接下來就是最重要的部分：如何保護自己。

• 仔細核對您的借貸合約 拿出您所有的借貸合約，仔細核對上面的「約定利率」。如果發現年利率超過16%（或信用卡/現金卡超過15%），請特別留意。

• 了解您的權利，勇敢主張 如果您的約定利率超過法定上限，對於110年7月20日（或信用卡/現金卡是104年9月1日）之後所產生的利息，超過部分是無效的。您可以向對方主張這部分利息無效，要求只支付合法範圍內的利息。如果已經支付了超額利息，則可以依據「不當得利」請求返還。

• 警惕變相收取的高利貸 有些不肖業者可能會透過收取高額的「手續費」、「管理費」、「諮詢費」或「違約金」等名目，來變相提高您的實際借貸成本。請務必將這些費用計入您的總借貸成本中，判斷實際年利率是否超過法定上限。法律上，這些巧取名目的費用，也可能被認定為變相利息而無效。

總結與鼓勵

面對債務，您不是孤單一人。台灣的法律為您提供了明確的保護，特別是《民法》利率上限的修正，讓債務人有了更強的武器來對抗不合理的利息。請您務必檢視自己的借貸契約，了解自身的權益，勇敢地為自己發聲。記住，知識就是力量，了解法律，您就能更好地保護自己，重新掌握財務的自主權！