長輩借錢給親友，如何安心不觸法？避開高利貸風險的法律指南

長輩借錢給親友，如何安心不觸法？避開高利貸風險的法律指南

您是否曾好心借錢給親友或晚輩，卻擔心不小心觸犯法律，被對方指控「高利貸」？尤其在人情壓力下，利息該怎麼收才合理，才能既幫到人又保護自己？「律點通」深知退休長輩在金錢往來上的顧慮，特別為您整理這份指南，讓您輕鬆理解「重利罪」的法律界線，安心借貸，不再為金錢糾紛而煩惱。

什麼是「重利罪」？您需要知道的法律界線

在台灣，法律對於借貸利息有明確的規範。當您借錢給他人時，最需要注意的就是《刑法》上的「重利罪」與《民法》上的利率限制。這兩者有什麼不同呢？

首先，我們來看看《民法》對一般借貸利率的規定：

《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

這條文的意思是，民間借貸的年利率最高只能約定到16%。如果約定超過16%，那麼超過的部分在法律上是無效的，債權人（也就是您）不能向債務人（借錢的人）請求支付。這只是民事上的規定，超過部分無效，但並不會讓您因此負擔刑事責任。

然而，如果情況更為嚴重，您可能就會觸犯《刑法》上的「重利罪」：

《中華民國刑法》第344條第1項：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。」

《中華民國刑法》第344條第2項：「前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。」

簡單來說，重利罪的成立有兩個關鍵要素：

1. 收取「顯不相當之重利」 ：這不只看名義上的利息，連同手續費、保管費、違約金等所有與借貸相關的費用，都會被法院加起來計算。如果這些費用換算成年利率後，遠遠超過一般合理的範圍（通常會比民法16%高出許多，實務上常見年利率超過百分之百），就會被認定為「顯不相當」。
2. 利用他人「急迫、輕率、無經驗或難以求助」的弱勢處境：這是重利罪最核心的要件。例如，對方因為急需醫藥費、繳納罰金、公司周轉不靈等，無法從銀行等正常管道借到錢，您卻趁機放貸並收取高額利息。如果對方並非處於這種弱勢，而是有能力理性判斷，即使利息稍高，也可能不構成重利罪。

特別提醒：當舖業的利率限制

如果您不是經營當舖，就不能援引《當舖業法》的規定。當舖業有其特殊的規範：

《當舖業法》第11條第1項：「當舖業之年利率，最高不得超過百分之三十。」 《當舖業法》第20條第2項：「前項倉棧費之最高額，不得超過收當金額百分之五。」

這表示當舖業的年利率上限是30%，且倉棧費不得超過收當金額的5%。但請記住，這只適用於合法的當舖業者，且必須有實質的質物移轉占有。如果您只是私人借貸，仍應以《民法》16%的上限為參考。

真實案例分享：好心借貸，如何避免誤觸法網？

我們來看兩個真實的法院案例，幫助您更清楚理解重利罪的認定標準：

案例一：急需醫藥費，高利貸犯重利罪

王伯伯（化名）的鄰居小李，因岳父罹患重病急需手術費，四處借錢無門。王伯伯看小李可憐，便借了80萬元給他，但約定每日利息1%，並預先扣除8萬元手續費及3萬2千元利息，小李實際只拿到68萬8千元。後來小李無力償還，將王伯伯告上法院。

法院審理後發現，王伯伯收取的年利率高達365%，遠超過民法及當舖業法的限制。加上小李當時確實因岳父病重急需醫藥費，處於「急迫」的弱勢情境。因此，法院認定王伯伯構成重利罪，除了判刑，還沒收了王伯伯不法收取的29萬6千元利息。

律點通提醒：這個案例告訴我們，即使是幫助急需用錢的人，如果收取的利息過高，且對方確實處於急迫狀態，就可能構成重利罪。

案例二：高額利息，但未構成重利罪

另一位陳奶奶（化名）借了2萬元給朋友阿華，約定10天一期，每期利息4千元，換算成年利率高達730%。雖然利息極高，但法院在審理時發現，阿華本身有多次貸款經驗，也未能證明當時有任何「急迫、輕率、無經驗或難以求助」的特殊情況。因此，法院判決陳奶奶的行為不構成重利罪。

律點通提醒：這個案例強調了「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助」這個要件的重要性。即使收取了高額利息，但如果借款人並非處於弱勢，且無法證明債權人有利用其弱勢，則不一定會構成重利罪。

給退休長輩債權人的實用提醒：安心借貸不踩雷

為了保護您的權益，避免好心卻惹上麻煩，請務必注意以下幾點：

• 堅守合法利率紅線：私人借貸的年利率，請務必不要超過《民法》規定的16%。這是最安全的界線。
• 所有費用都算利息：任何以「手續費」、「服務費」、「顧問費」等名目收取的費用，在法律上都可能被視為利息的一部分。計算年利率時，請將所有這些費用都加進去。
• 避免利用他人困境：這是重利罪的關鍵。如果對方處於急需用錢、走投無路的情況，即使您想幫忙，也請務必讓利息維持在合法且合理的範圍內，避免被誤認為趁火打劫。
• 保留完整的借貸證據：無論金額大小，務必簽訂書面借貸契約，並清楚載明借款金額、利率、還款方式、期限等。所有金錢往來都透過銀行轉帳，並保留轉帳紀錄、對話紀錄等，這些都是未來萬一發生糾紛時的重要證據。

結語

借貸是人際關係中常見的一環，尤其在親友之間，更需要謹慎處理。作為退休長輩，您可能面臨更多的人情壓力，但了解法律規定，是保護自己最好的方式。「律點通」建議您，在伸出援手時，務必遵守法律規範，確保利息合理透明，並保留完整的證據。這樣一來，您就能安心借貸，既能幫助他人，也能避免不必要的法律風險，讓您的退休生活更加平靜無憂。

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