親友借貸利息太高怎麼辦？債務人自保法律指南

親友借貸利息太高怎麼辦？債務人自保法律指南

當我們急需用錢時，向親友開口借貸似乎是最溫暖的選擇。然而，人情歸人情，當借貸關係涉及高額利息，甚至演變成難以承受的重擔時，您可能已經陷入了「高利貸」的困境。別擔心，這篇文章正是為您——親友借貸的債務人——量身打造，將台灣的法律武器交到您手上，幫助您釐清權益、擺脫不合理的利息壓力。

釐清界線：民事與刑事上的高利貸認定

在台灣，法律對於「利息」的上限有明確規定，不僅在民事上保障借款人，更在刑事上打擊趁火打劫的重利行為。了解這些規定，是您自保的第一步。

1. 民事上的利率限制：超過部分無效！

首先，最直接的保護來自《民法》：

《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

這條法律告訴我們，無論您跟誰借錢，只要約定的年利率超過16%，那麼超過16%的部分，在法律上是無效的！也就是說，債權人（出借錢的人）不能向法院請求您支付超過16%的利息。如果您的親友要求您支付年息20%、30%甚至更高，超過16%的部分，您是不用給的。

2. 如果已經付了超額利息，能要回來嗎？

如果您已經支付了超過《民法》第205條上限的利息，而且這筆支付並非您「自願贈與」，那麼您是有機會把錢要回來的！

《民法》第179條規定了「不當得利」，意思是如果對方沒有法律上的原因卻得到了好處，導致您受損害，那麼對方就應該把這個好處還給您。所以，如果超出法定上限的利息您已經付了，可以依據不當得利請求返還。

3. 刑事上的重利罪：當心出借人觸法！

除了民事上的保護，如果出借人惡意利用您的困境，收取極高的利息，甚至可能觸犯《刑法》上的「重利罪」。這對債務人來說，是更強大的保護傘。

《刑法》第344條第1項：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。」

《刑法》第344條第2項：「前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。」

這條法律有兩個關鍵點：

• 利用您的「弱勢處境」 ：指的是出借人知道您急著用錢、沒經驗、思考不周全或別無他法，卻還趁機放款給您。例如，家人生病急需醫藥費、生意周轉不靈快倒閉等。
• 收取「顯不相當之重利」 ：這不只看名目上的利息，連手續費、保管費、違約金等所有相關費用都會算進去。如果這些費用加起來，年利率遠遠高於一般民間借貸（例如年息超過30%或36%），就可能構成重利。

一旦出借人被認定構成重利罪，除了可能面臨牢獄之災和罰金，他因重利所賺取的「犯罪所得」（也就是那些超額利息和費用），也會被法院沒收，徹底剝奪其不法利益。

借貸故事：從案例看懂高利貸

法律條文可能有些生硬，讓我們透過兩個實際案例改編的故事，來看看高利貸是如何被認定，以及其中的眉角。

故事一：急病救命錢，卻遇上高利貸陷阱

阿明（化名）的岳父突然罹癌，急需一筆龐大的醫藥費。情急之下，他向一位朋友介紹的「金主」借了80萬元，對方要求每日1%的利息，換算成年利率高達365%！更糟的是，對方先扣了8萬元手續費和3萬2千元的第一期利息，阿明實際只拿到68萬8千元。

法院在審理後認為：

• 利息超高：年利率365%遠遠超出所有合法範圍，毫無疑問是「顯不相當之重利」。
• 利用弱勢：阿明為了岳父的醫藥費而借款，明顯處於「急迫」的困境，出借人也知情。

最終，法院認定出借人構成重利罪，除了判刑，更將他收取的超額利息和費用全部沒收。這個案例告訴我們，當您因緊急狀況而借款，且利息高得離譜時，法律會站在您這邊。

故事二：投資失利借高利，卻難獲法律同情？

小華（化名）因為網路投資詐騙，急需一筆錢來填補虧損，他向民間借貸業者借了111萬元。業者扣除代書費和手續費共31萬元後，實際只給他81萬元。雙方約定每月還款，換算成年利率大約是81.45%。小華後來覺得利息太高，控告對方重利罪。

然而，法院最終判決出借人無罪。為什麼呢？

• 利息確實高：年利率81.45%確實「顯不相當之重利」。
• 未證明弱勢：法院調查發現，小華已經30多歲，有大學學歷和社會經驗，也曾向不同管道借過錢，並非完全沒有判斷力。而且，他借錢是為了填補投資虧損，而非維持基本生活，甚至為了借到錢而謊報借款用途。因此，法院認為難以認定小華當時處於《刑法》所保護的「急迫、輕率、無經驗或難以求助」的弱勢處境。

這個案例提醒我們，即使利息很高，但如果借款人並非處於法律定義的「弱勢」，或者借款目的並非維持基本生活所需，那麼刑事上的重利罪可能就難以成立。這也說明了，在親友借貸中，雖然情感因素複雜，但法律的認定仍會回歸客觀事實。

親友借貸債務人自保實用建議

身為債務人，面對高利貸的壓力，您可以採取以下行動來保護自己：

• 仔細審閱所有文件：無論是借據、本票、契約，都要看清楚借款總額、實際拿到的錢、約定利率、還款方式和所有附加費用（手續費、保管費、違約金等）。
• 計算真實年利率：將所有名目上的利息和費用加總，除以您實際拿到的本金，再換算成年利率。如果超過16%，您就有機會主張超過部分無效。
• 保留所有證據：借貸契約、本票、支票、匯款紀錄、LINE或簡訊對話、錄音、甚至任何廣告文宣，都是日後舉證的重要資料，務必妥善保存。
• 避免「任意給付」超額利息：如果您認為利息不合理，在能力範圍內，可以考慮先支付法定上限內的利息，對於超額部分，可以暫緩支付或明確表示不接受。如果已經支付了，請保留證據，並考慮是否可主張不當得利請求返還。
• 認識刑事重利罪：如果出借人不僅收取高額利息，還利用您的急迫困境，您可以考慮向警方報案，主張對方涉犯重利罪。刑事案件的成立，有助於您在民事上爭取權益。

結論：掌握法律知識，不再讓高利貸壓垮您

親友借貸關係複雜，但法律的保護是明確的。作為債務人，您不是孤單無援。了解《民法》第205條的16%利率上限，以及《刑法》第344條重利罪的構成要件，是您保護自己的關鍵。務必保留所有證據，並在必要時尋求專業協助。記住，法律是您的後盾，讓您有機會擺脫不合理的債務負擔，重新掌握生活。