民間借貸糾紛別煩惱：中小企業主必備的法律自保指南

中小企業主必看：民間借貸糾紛的法律自保指南

對於中小企業主來說，資金週轉是日常，無論是向親友周轉、與供應商預付款項，或是將資金借給客戶，都可能涉及民間借貸。然而，一旦借貸關係出現問題，演變成糾紛甚至訴訟，往往讓企業主頭痛不已，不僅耗費時間精力，更可能影響企業營運。別擔心，本篇「律點通」將帶您深入了解民間借貸訴訟的法律眉角，讓您在面對這些挑戰時，能更有底氣、從容應對。

一、民間借貸的法律基礎：這些法條您要知道

了解民間借貸涉及哪些基本法律規範，是保護自身權益的第一步。以下是與中小企業主最相關的幾項法條：

1. 什麼是「消費借貸契約」？

這是民間借貸最核心的法律關係。簡單來說，就是一方把錢借給另一方，而另一方承諾未來會歸還同等數量的錢。這也是法院判斷借貸關係是否成立的依據。

《民法》第474條第1項：「稱消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。」

實務意義： 證明借貸關係成立，最重要的是證明金錢確實交付給對方，以及雙方有約定未來要返還。有了借據或匯款紀錄，就能大大增加您的勝訴機會。

2. 「保證人」與「連帶保證人」有何不同？

當您借錢給他人，或向銀行借款時，可能會遇到需要保證人的情況。了解保證人的責任範圍至關重要。

《民法》第739條：「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」

《民法》第748條：「數人保證同一債務者，除契約另有訂定外，應連帶負保證責任。」

實務意義： 一般保證人有「先訴抗辯權」，意思是債權人必須先向主債務人追討，追討無果後才能找保證人。但如果是連帶保證人，情況就不同了！連帶保證人與主債務人負相同責任，債權人可以直接向任何一位連帶保證人請求全部債務，且通常會被要求拋棄先訴抗辯權。這對債權人來說是更強的保障，但對保證人而言，風險也更高。

3. 借貸糾紛該去哪裡告？「管轄法院」的約定

《民事訴訟法》第24條第1項：「當事人得以合意定第一審管轄法院。但以關於由一定法律關係而生之訴訟為限。」

實務意義： 在借貸契約中，雙方可以約定未來若有訴訟，要到哪個法院打官司。這項約定必須以書面為之。若無特別約定，通常會依被告的住所地來決定管轄法院。

4. 小額借貸的「簡易訴訟程序」

《民事訴訟法》第427條第1項：「關於財產權之訴訟，其標的之金額或價額在新臺幣五十萬元以下者，適用本章所定之簡易程序。」

實務意義： 如果您涉及的借貸金額在新台幣50萬元以下（此金額可能由司法院命令調整），或屬於特定類型案件，將適用簡易訴訟程序。這類程序通常審理速度較快，流程也相對簡化，對中小企業主來說是個好消息。

5. 收到法院通知，千萬別「視同自認」！

《民事訴訟法》第280條第3項：「當事人對於他造主張之事實，已於相當時期受合法之通知，而於言詞辯論期日不到場，亦未提出準備書狀爭執者，準用第一項之規定。」

實務意義： 這是非常重要的一點！當您收到法院的開庭通知，如果沒有在指定時間出庭，也沒有提出書狀反駁對方的主張，法院很可能就會直接認定對方說的是事實。這會讓您喪失辯駁的機會，導致「一造辯論判決」而敗訴。

《民事訴訟法》第385條第1項：「言詞辯論期日，當事人之一造不到場者，得依到場當事人之聲請，由其一造辯論而為判決；不到場之當事人，經再次通知而仍不到場者，並得依職權由一造辯論而為判決。」

實務意義： 承接上述，如果只有一方當事人到庭，法院在審酌後，可以依到庭一方的請求，直接進行審理並做出判決。因此，收到法院通知，務必積極應訴，這是保護自己權益的關鍵！

6. 防止脫產：「假執行」的運用

《民事訴訟法》第389條第1項：「關於財產權之訴訟，原告釋明在判決確定前不為執行，恐受難於抵償或難於計算之損害者，法院應依其聲請，宣告假執行。」

實務意義： 為了避免債務人在判決確定前偷偷脫產，讓您勝訴後卻拿不到錢，債權人可以向法院聲請「假執行」。經法院裁定後，債權人通常需提供一筆擔保金，就可以在判決還沒完全確定前，先行強制執行債務人的財產。這是一種保障債權的重要手段。

二、中小企業主案例解析：從實務中學習

法律條文可能有些抽象，讓我們透過實際案例，看看這些法律原則如何在現實中應用，給您帶來什麼啟示。

案例一：借據與連帶保證的重要性

陳老闆曾借款給一位廠商（張小姐），並要求張小姐的朋友（李先生）擔任連帶保證人，且在借據中明確約定李先生拋棄先訴抗辯權。不料，張小姐後來資金週轉不靈，無法依約還款。陳老闆在多次催討無效後，向法院提起訴訟。

由於陳老闆手上有完整的借據，清楚載明借款金額、利率、還款期限，以及李先生的連帶保證承諾，甚至還有銀行匯款紀錄證明款項交付。在法院審理時，張小姐和李先生都沒有出庭應訊。法院最終採信陳老闆的主張，判決張小姐和李先生應連帶清償剩餘借款、利息及違約金。

給中小企業主的啟示：

• 書面借據是王道！ 務必簽訂書面契約，載明所有借貸細節。
• 連帶保證是強心劑！ 若有保證人，盡量爭取連帶保證，並確認其拋棄先訴抗辯權。
• 積極應訴是關鍵！ 收到法院通知，無論是原告或被告，都必須出庭或提出書狀，否則可能被法院「一造辯論判決」，直接判敗訴。

案例二：LINE對話紀錄也能是關鍵證據

王老闆曾借款給一位合作夥伴（趙先生），兩人之間除了部分匯款紀錄外，更多的是透過LINE對話討論借款、還款及其他合作款項的「彙算」。後來，趙先生主張王老闆曾口頭承諾「不用還了」，並提起「確認債權不存在」之訴。王老闆則反訴要求趙先生歸還經LINE對話彙算後尚欠的款項。

法院審理後，仔細檢視了雙方的LINE對話紀錄。雖然趙先生提出錄音譯文，但法院認為其內容不足以證明王老闆有明確免除債務的意思表示。反之，法院根據LINE對話內容，認定雙方確實曾就借款、貨款等進行「彙算」，並確認趙先生尚欠王老闆一筆明確金額。最終，法院駁回趙先生的主張，並判決趙先生應給付王老闆彙算後的欠款及法定遲延利息。

給中小企業主的啟示：

• 數位證據不可輕忽！ LINE、簡訊等數位通訊紀錄，只要內容完整、真實，且足以證明借貸合意、款項交付或還款約定，都能成為重要的證據。
• 債務免除需明確！ 債權人若要免除債務，必須有明確且無條件的意思表示，口頭承諾或模糊對話在法律上很難被採信。
• 保留完整對話！ 無論是借款方或被借款方，都應妥善保存與借貸相關的完整對話紀錄，以備不時之需。

三、給中小企業主的實務操作建議

無論您是借錢給別人還是向別人借錢，以下建議都能幫助您保護自身權益：

1. 對於借出方（債權人）：

• 簽訂書面借據： 這是最重要的！載明借款金額、利率、還款期限、還款方式、違約金約定、保證人資料及管轄法院等。越詳細越好。
• 透過銀行匯款： 避免現金交付，並保留匯款紀錄。若必須現金交付，請對方簽收收據。
• 定期催告： 在借款到期或違約後，應以存證信函或律師函等方式定期催告還款，並保留證明。
• 注意追訴時效： 一般借款債權時效為15年，利息等定期給付債權為5年，請務必在時效內採取行動。
• 考慮聲請假執行： 若擔心債務人脫產，可在起訴時一併聲請假執行，確保未來判決能順利執行。

2. 對於借入方（債務人）：

• 妥善保存還款證明： 每次還款務必保留匯款單、收據等證明，並註明還款項目（本金、利息、違約金）。
• 積極應訴： 收到法院通知後，務必在指定日期出庭或提交書狀答辯，否則可能被一造辯論判決，喪失抗辯權益。
• 提出抗辯： 若有已清償、債務免除、時效抗辯、利率過高、違約金酌減等情形，應積極提出證據並主張。
• 協商還款： 若確實無力一次清償，可嘗試與債權人協商分期還款，並將協商結果書面化，以避免未來爭議。

四、結論：未雨綢繆，保障企業穩健發展

民間借貸糾紛對中小企業來說，不僅是金錢上的損失，更是時間與心力的消耗。透過本篇指南，您應該已經對民間借貸的法律基礎、訴訟程序及實務應對有了更清晰的認識。記住，簽訂完整書面契約、保留所有相關證據、以及積極應對法律程序，是您在面對借貸糾紛時最重要的自保之道。提早規劃，未雨綢繆，才能讓您的企業在經營路上走得更穩健、更安心！