超收利息返還請求權：掌握時效，拿回您應得的錢！

懷疑被超收利息？別讓您的權益睡著了！

身為債務人，面對龐大的債務壓力，每一筆支出都格外重要。您是否曾經懷疑，自己支付的利息是不是過高了？或是明明已經還款多年，卻仍被追討陳年舊帳？在台灣，法律對於借貸利率和債務追討設有明確規範，特別是關於「超收利息」和「請求權時效」，這些都是您保護自身權益的關鍵。

今天，律點通將帶您深入了解，如何運用法律武器，判斷自己是否被超收利息，以及在什麼時效內可以主張返還，讓您不再是法律的門外漢！

什麼是「超收利息」？您的權益在哪裡？

首先，我們要知道，台灣法律對於借貸利率設有上限。這不是讓債務人無限期地支付高額利息，而是為了保障交易公平：

《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

這條法規非常重要！它明確指出，如果您的借貸契約中約定的「週年利率」超過16%，那麼超過16%的部分，在法律上是無效的。也就是說，債權人不能向您收取這部分無效的利息。如果他們收了，這就是所謂的「超收利息」。

而當債權人收取了這部分無效的利息，在法律上就構成了「不當得利」。根據《民法》第179條的規定，沒有法律上的原因而獲得利益，導致他人受損害的，就應該把這個利益返還給受損害的人。所以，您有權利要求返還這些被超收的利息！

利息、本金、違約金，時效大不同！

談到債務，大家最關心的就是「時效」問題。時效就像一個時間限制，過了這個時間，債權人就不能再向您強制追討。但您要注意，不同性質的債務，時效長短也不同：

債務類型	適用法條	時效期間	說明
借款本金	《民法》第125條	15年	一般請求權的時效，從本金到期可請求時開始計算。
利息	《民法》第126條	5年	這是針對「定期給付」性質的債權，如每月或每年應付的利息。每一期利息的請求權，都是從該期利息可請求之日起算5年。
違約金	《民法》第125條	15年	如果違約金不是定期給付的性質，則適用一般15年時效。

其中，利息的5年短期時效對債務人來說非常關鍵！

《民法》第126條：「利息、紅利、租金、贍養費、退職金及其他一年或不及一年之定期給付債權，其各期給付請求權，因五年間不行使而消滅。」

這表示，即使您還欠著本金，但如果債權人超過5年沒有向您追討某期的利息，那期利息的請求權就可能已經過了時效。屆時，您可以主張「時效抗辯」，拒絕支付這筆利息。

時效的起算點，根據《民法》第128條，是從「請求權可行使時」開始計算。對利息而言，通常就是每期利息到期可支付的那一天。

實務案例解析：他們怎麼拿回超收的錢？

法律條文可能有些抽象，我們來看看實際的案例，了解法院是如何判斷的：

案例一：小陳的利息抗辯

小陳多年前向朋友借了一筆錢，約定每月支付利息。後來小陳經濟困難，有一段時間沒有還款，朋友也一直沒催討。直到最近，朋友突然聲請強制執行，要求小陳支付本金和過去所有的利息。小陳心想，這麼久以前的利息，難道還要全部還嗎？

法院怎麼說？

法院審理後指出，借款本金的請求權時效是15年，所以朋友追討本金是合法的。但是，對於利息的請求權，因為利息屬於「一年或不及一年之定期給付債權」，適用的是《民法》第126條的5年短期時效。因此，朋友只能追討提起訴訟或聲請強制執行日往前推算5年內的利息，超過5年以前的利息，小陳可以提出時效抗辯，拒絕支付。這個案例清楚劃分了本金和利息的不同時效，保障了債務人不會被無限期追討過期利息。（參照臺灣高等法院110年度上易字第72號民事判決意旨）

案例二：阿美的重利反擊

阿美因為急需用錢，向地下錢莊借了高利貸，約定每月支付遠超過法定上限的利息。雖然阿美已經陸續還了一些錢，但感覺利息怎麼還都還不完。後來，阿美鼓起勇氣尋求協助，並發現自己支付的利息已經遠遠超過了法律規定的上限。

法院怎麼說？

法院審理後認定，錢莊收取超過《民法》第205條週年利率上限（當時為20%）的利息，是沒有法律原因的「不當得利」。因此，錢莊必須將超收的利息返還給阿美。法院甚至會計算，如果按照法定利率上限，阿美實際應該支付多少利息，並將阿美已支付的款項先抵充合法利息，再抵充本金。這個案例讓阿美成功拿回了被錢莊剝削的超收利息，是一場漂亮的法律反擊。（參照臺灣高等法院103年度上更(一)字第133號民事判決意旨）

掌握時效中斷的秘密！

時效並不是一成不變的。有些行為會導致時效「中斷」，讓已經進行的時效期間歸於無效，並重新計算：

《民法》第129條：「消滅時效，因左列事由而中斷：一、請求。二、承認。三、起訴。」

《民法》第137條第1項：「時效中斷者，自中斷之事由終止時，重行起算。」

對債務人而言，最常見的時效中斷事由是「承認」債務，例如：

• 部分清償： 您還了一小部分本金或利息。
• 要求緩期清償： 您向債權人請求延後還款期限。
• 簽署對帳單： 您確認了債權人提供的債務明細。

這些行為都可能被視為您「承認」了債務，導致時效重新起算。所以，在面對債務時，務必謹慎處理每一個環節。

債務人該怎麼做？實用行動建議

1. 仔細核對借款契約： 找出您的借款契約，確認約定的週年利率是多少。如果超過16%，那麼超過的部分就是超收！
2. 保留所有還款證明： 無論是匯款單、轉帳紀錄、收據，甚至是通訊軟體的對話紀錄，都請妥善保存。這些是您主張權利的重要證據。
3. 計算超收利息： 根據契約利率和《民法》第205條的16%上限，計算您實際被超收了多少利息。
4. 主張時效抗辯： 如果債權人追討的是5年以前的利息，您有權利主張時效已過，拒絕支付。但請記住，《民法》第144條第1項規定，時效完成後，債務人必須主動提出時效抗辯，法院才會審酌。
5. 不要輕易「承認」舊債： 如果債權人追討的債務已經很久了，在您尚未釐清狀況前，請避免做出任何可能被解釋為「承認債務」的行為（例如部分還款、簽署文件等），以免時效重新計算。

結論：知識就是力量，保護您的權益！

身為債務人，您不是弱勢的一方。了解法律、掌握自己的權益，是您擺脫債務困境的第一步。透過核對契約、計算利息、並在適當時機主張時效抗辯，您將能有效減輕不必要的負擔，拿回屬於您的合法權益。別再讓超收利息成為您的沉重包袱了！