口頭借貸討不回？債權人必學的法律自保術

口頭借貸有效嗎？債權人如何保障自身權益？

在台灣，人情味濃厚，許多金錢往來常基於信任而選擇口頭約定，尤其是親友之間的借貸。然而，一旦對方不認帳或遲遲不還款，沒有白紙黑字的借據，債權人往往感到求助無門。別擔心，口頭借貸在法律上仍具有效力，但關鍵在於「如何證明」！

本文將以債權人的角度出發，深入淺出地解析口頭借貸的法律基礎、舉證策略，並提供實用建議，幫助您在面對借款糾紛時，能更有底氣地維護自身權益。

1. 口頭借貸的法律基礎：消費借貸契約

口頭借貸在法律上屬於《民法》上的「消費借貸契約」。根據《民法》規定，這類契約的成立有兩個核心要件：

• 金錢或其他代替物之所有權移轉：白話來說，就是您確實將錢交給了對方。
• 借貸意思表示互相一致：這是最關鍵也最難證明的部分，指雙方都有「借錢」與「還錢」的合意，而不是贈與、投資或其他性質的款項。

《民法》第474條第1項：「稱消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。」

這條文明確指出，只要雙方有借貸的共識並實際交付金錢，無論有無書面契約，借貸關係就已成立。此外，即使原先是為了其他目的（如代墊款項）而交付金錢，若雙方事後合意轉為借貸，也能成立消費借貸（《民法》第474條第2項）。

當借款到期，借用人就應返還。如果沒有約定還款期限，債權人（貸與人）可以定一個月以上的合理期限，催告對方還款（《民法》第478條第1項）。

2. 討債最難關：債權人的「舉證責任」

在法庭上，誰主張有利於自己的事實，誰就必須提出證據。這就是《民事訴訟法》第277條的「舉證責任原則」。

《民事訴訟法》第277條：「當事人主張有利於己之事實者，就其事實有舉證之責任。但法律別有規定，或依其情形顯失公平者，不在此限。」

這意味著，身為債權人的您，必須證明兩件事：

1. 金錢確實已交付：證明您有把錢給對方。
2. 雙方有借貸的合意：證明這筆錢是「借款」，而非贈與、投資或其他款項。

實務上，單純的銀行匯款紀錄或提款證明，只能證明金錢流動，卻無法直接證明「借貸合意」。對方很可能抗辯說是贈與、投資或工程款等，這時候，債權人就需要提出更多輔助證據來證明「借貸合意」。

3. 利息怎麼算？別踩法律紅線！

借貸關係中，利息的約定與計算也是重要環節。台灣法律對此有明確規範：

• 約定利率上限：約定利率不能無限高。根據《民法》第205條規定，週年利率超過百分之十六的部分，約定無效。這條文於2021年1月13日公布，並於2021年7月20日施行，將利率上限從20%調降至16%。
• 法定利率：如果雙方沒有約定利息，或約定不明，則依《民法》第203條規定，週年利率為百分之五。
• 遲延利息：如果借款人逾期未還，自期限屆滿時起，就須負遲延責任（《民法》第229條第1項）。債權人可以請求遲延利息，若有約定利率且未超過16%，則依約定；否則依法定利率5%計算（《民法》第233條第2項）。
• 清償抵充順序：當借款人償還部分款項時，若沒有特別指定，法律規定應優先抵充費用，其次是利息，最後才是本金（《民法》第323條）。

4. 實務案例解析：成功與失敗的關鍵

口頭借貸的勝敗，往往取決於證據的完整性與說服力。以下透過兩個改編案例，讓您了解法院如何判斷：

案例一：僅有匯款證明，難以證明借貸合意

情境故事：小王主張曾匯款50萬元給老李，並提出銀行匯款單為證，聲稱是借款。但老李卻抗辯說，這筆錢是小王投資他公司專案的款項。由於兩人之間沒有任何借貸對話紀錄、借據，也沒有約定還款期限或利息。法院最終認定，小王雖然證明了金錢交付的事實，但無法進一步證明雙方有「借貸」的合意，因此駁回了小王的還款請求。

給債權人的啟示：單憑匯款單不足以證明借貸關係。金錢往來的原因很多，必須有其他證據來證明「借貸」的本質。

案例二：間接證據鏈，成功證明現金借貸

情境故事：陳小姐主張曾借給朋友黃先生90萬元現金，黃先生否認，並稱是兩人合夥投資的款項。陳小姐雖然沒有借據，但她提供了提領現金的銀行紀錄、與黃先生約定見面交付款項的時間地點，以及一位在場親見交付過程的證人證詞。法院綜合考量這些間接證據，認為這些證據相互印證，足以證明陳小姐確實交付90萬元給黃先生，且是基於借貸關係。由於黃先生無法提出具體證據證明是合夥投資，法院最終判決黃先生應返還借款。

給債權人的啟示：即使是現金交付，只要能透過多方間接證據（如提款紀錄、通訊紀錄、證人證詞）形成完整的證據鏈，仍有機會成功主張借貸關係。

5. 債權人必看！口頭借貸的自保策略

為了避免口頭借貸的糾紛與損失，身為債權人的您，務必採取以下預防措施與應對策略：

• 優先簽訂書面契約：這是最萬無一失的做法。一份載明借款金額、利息、清償期、還款方式、違約責任的借據或借貸契約，是日後最有力的證據。
• 金錢交付務必留紀錄：
• 銀行匯款：優先選擇銀行匯款，並在備註欄明確註明「借款」或「某某借款」 ，這是最直接的證明。
• 現金交付：若必須現金交付，務必請對方簽署收據或點收證明，並最好有第三人在場見證。
• 保留借貸合意的通訊紀錄：
• 對話紀錄：保存所有與借貸相關的LINE、WhatsApp、簡訊、電子郵件等通訊紀錄。內容應明確提及「借錢」、「借款」、「還款」等字眼，並確認金額、利息、還款期等關鍵資訊。
• 錄音：在合法範圍內（例如，通話一方是您本人），可考慮進行錄音，確保錄音內容清晰且能證明雙方對借貸關係有明確合意。
• 明確約定利息與還款期：口頭約定時，務必清楚說明利息計算方式（注意週年利率不超過16%）與確切還款日期。若到期未還，應定期發送存證信函或律師函催告還款，以中斷時效並證明您積極主張權利。

結論

口頭借貸雖然方便，但潛藏的法律風險極高。作為債權人，您應時刻保持警惕，並在金錢往來時，盡可能留下足以證明「金錢交付」與「借貸合意」的證據。從簽訂書面契約、選擇銀行匯款、保留通訊紀錄，到適時催告，每一步都是保護自身權益的關鍵。謹慎處理，才能確保您的借款能順利收回，避免不必要的糾紛與損失。