網路借貸陷阱多？青年必懂的自保法律課

網路借貸好方便，但你真的了解其中「眉角」嗎？

嗨！我是律點通，知道現在的你，可能因為手頭有點緊，或是想抓住一些機會，而考慮透過網路平台借錢。網路借貸確實為我們帶來了便利，但就像網路世界一樣，方便的背後也可能藏著一些「坑」。

很多時候，我們年輕人可能因為不熟悉法律，或是資訊不對等，一不小心就掉進了陷阱。別擔心！今天律點通就要帶你搞懂網路借貸的法律小知識，讓你借錢不吃虧，聰明保護自己的權益！

1. 搞懂「消費借貸」的真面目：不只看名稱，更要看實質！

你可能聽過「借貸」，也聽過「投資合作」、「資金周轉」等名詞。但你知道嗎？有些看似「投資」的方案，骨子裡其實就是「借貸」！

根據台灣的《民法》規定，所謂的消費借貸，簡單來說就是：

《民法》第474條：「稱消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。當事人之一方對他方負金錢或其他代替物之給付義務而約定以之作為消費借貸之標的者，亦成立消費借貸。」

白話來說，就是你把錢借給對方，對方承諾會還你相同數量的錢。不論對方把這個行為包裝成什麼名義，只要實質上是「你給錢出去，對方承諾還錢回來」，那就是消費借貸。如果對方還說「保證獲利」、「不用承擔風險」，那很高機率就是借貸關係，而你拿到的「獲利」其實就是利息。

2. 利率上限停看聽：超過20%的部分，你不用還！

這是超級重要的知識點！很多網路借貸平台會利用你急需用錢的心情，開出高到嚇人的利息。但台灣法律對利率是有上限規定的：

《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之二十者，超過部分之利息，債權人無請求權。」

這條法規的意思是，如果你跟對方約定的年利率超過20%，那麼超過20%的部分，對方是不能向你請求償還的！

舉例來說： 如果你借了10萬元，約定年利率是30%。那麼，合法的利息上限是20%（每年2萬元）。超過的10%（每年1萬元），你完全可以拒絕支付！

所以，簽約前務必看清楚年利率是多少，別讓自己當了冤大頭！

3. 契約有效嗎？小心有詐！

網路借貸的契約形式多樣，有時甚至只是一張圖片或幾句對話。但有些契約，可能因為違反法律規定而無效，或是根本就是假的！

• 違反法律規定的契約會無效：

《民法》第71條：「法律行為，違反強制或禁止之規定者，無效。但其規定並不以之為無效者，不在此限。」 如果借貸契約的內容違反了法律的強制規定（例如：約定年利率超過20%的部分），那違反的部分就是無效的。

• 假借貸真詐騙：

《民法》第87條：「表意人與相對人通謀而為虛偽意思表示者，其意思表示無效。但不得以其無效對抗善意第三人。虛偽意思表示，隱藏他項法律行為者，適用關於該項法律行為之規定。」 如果對方跟你都是「演戲」，例如假裝借貸，實際上是為了詐騙你的個資或金錢，這種「通謀虛偽意思表示」的契約也是無效的。所以，簽約時一定要確認雙方真實意圖，避免落入陷阱。

4. 你的借貸對象，真的合法嗎？

你可能會問：「我只是借錢，跟對方是不是公司有什麼關係？」關係可大了！

雖然台灣的《公司法》主要是規範公司之間的資金往來（例如《公司法》第15條規定公司資金不能隨便借給股東或他人，除非有業務往來或短期融通必要，且金額有上限），這些規定直接影響的是公司本身，而不是你這個借款人。

但這些法規的存在，其實是在告訴我們：合法的借貸行為，特別是涉及公司的，都是有嚴格規範的。

如果一個網路借貸平台或公司，看起來對這些基本規範毫不在乎，隨意放款，甚至連基本的身分查核、契約簽署都馬虎了事，那很可能就不是一個合法經營的平台。跟不合法的對象借錢，你的權益更難受到保障，甚至可能被捲入詐騙或洗錢的風險！

生活案例：假投資真借貸，小明差點被坑！

小明是個大學生，想賺點零用錢。他在社群媒體上看到一則廣告：「輕鬆投資，月入翻倍，保證獲利，無風險！」對方聲稱這不是借貸，而是「資金合作計畫」，只要投入5萬元，一個月後就能拿回5萬元的本金，外加1萬元的「合作分潤」。小明心動了，想說一個月就能賺1萬元，比打工輕鬆多了！

他投入了錢，結果一個月後，對方開始找各種理由拖延，甚至要求小明再投入更多錢才能「解鎖」獲利。這時候小明才發現不對勁！

律點通解析：

根據法院的判斷原則，這種情況很可能被認定為消費借貸契約。因為小明只是出錢，對方承諾固定獲利且小明不需分擔虧損，這就符合消費借貸的實質。而那1萬元的「合作分潤」，其實就是借款的「利息」。

如果換算成年利率，5萬元一個月獲利1萬元，年利率高達240%！這遠遠超過《民法》第205條規定的年利率20%上限。所以，小明可以主張超過20%的部分不用還，也就是說，他只需要償還本金，並且支付年利率20%的利息即可，而不用支付那高額的「分潤」。

這個案例提醒我們，網路上的「高報酬、低風險」誘惑，常常是假投資真借貸的陷阱！

青年網路借貸，務必注意這幾點！

為了避免你成為下一個受害者，律點通給你幾個實用的建議：

• 借錢前：三思而後行，謹慎查證

• 確認對方是誰： 是個人？是公司？公司有沒有合法登記？網路平台有沒有明確的聯絡方式和實體地址？

• 看清契約內容： 借款金額、利率、還款方式、期限、違約金、手續費等，每一個條款都要仔細閱讀，不懂就問清楚。口頭約定風險高，書面契約才有保障！

• 利率上限警報： 一定要自己算算看年利率是多少，如果超過20%，那超過的部分你就有權利拒絕支付。

• 借錢中：文件留存最重要

• 所有文件都留底： 借貸契約、對話紀錄（Line、Messenger等）、匯款證明、還款收據等，都要妥善保存，以備不時之需。

• 資金流向要清楚： 盡量透過銀行轉帳，留下金流紀錄，避免現金交易難以舉證。

• 借錢後：按時還款，有問題快求助

• 遇到還款困難： 主動跟對方溝通，不要逃避。如果對方態度強硬或使用不法手段催討，請立即尋求幫助。

• 感覺被騙或權益受損： 立即蒐證，並向相關單位（如消保會、警政署165反詐騙專線）或法律專業人士尋求協助。

律點通總結：知識就是你最好的防護罩！

網路借貸雖然方便，但其中的風險絕對不能輕忽。了解《民法》關於消費借貸和利率上限的規定，學會判斷契約的真偽和借貸對象的合法性，這些都是保護你自身權益的關鍵。

記住，知識就是你最好的防護罩！多一分謹慎，就少一分風險。希望這篇文章能幫助你在網路借貸的世界裡，走得更穩、更安全！