網路借貸安全嗎？退休族必看防範高利詐騙指南

網路借貸安全嗎？退休族必看防範高利詐騙指南

親愛的退休長輩們，您好！

退休生活本該是含飴弄孫、享受悠閒的時光。然而，有時候生活中難免會遇到一些急需用錢的狀況，這時候，網路上那些「快速撥款」、「免照會」的借貸廣告，是不是讓您心動了呢？

網路借貸雖然方便，但背後也潛藏著不少陷阱，尤其是對我們退休長輩來說，更需要特別留意。今天，律點通就要來跟您好好聊聊，如何聰明辨識這些風險，保護自己的辛苦錢，讓您借得安心，過得放心。

認識網路借貸的風險：高利陷阱與詐騙手法

網路借貸平台五花八門，有些是合法經營，有些卻可能暗藏高利貸或詐騙。我們首先要了解最常見的兩種風險：

1. 小心高利貸陷阱：利息不能隨便收！

您知道嗎？在台灣，借錢的利息是有法律規定的上限的！

• 民事借貸利率上限：根據《民法》第205條規定，約定利息如果超過「週年百分之十六」（也就是年利率16%），超過的部分是無效的，債權人不能向您收取。所以，如果對方跟您說年利率要收20%、30%，那超過16%的部分，您是可以不用給的。

• 刑事重利罪：更嚴重的是，如果對方利用您急需用錢、沒有經驗，或是難以找到其他幫助的困境，向您收取「顯不相當」的高額利息，那他就可能觸犯了《中華民國刑法》上的「重利罪」！

《中華民國刑法》第344條：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。」

這條法律的意思是，如果放款人看準您走投無路，趁機敲竹槓，收取遠超過合理範圍的利息（包括各種名目的手續費、違約金等），他就會有刑事責任。法院在判斷時，會考慮您當時是不是真的很急、有沒有其他借錢管道、以及利息到底有多高，通常年利率如果達到數十%甚至數百%就會被認定為「顯不相當」。

2. 提防詐騙手法：別被花言巧語騙了錢！

除了高利貸，網路借貸平台也常被詐騙集團利用。他們可能會用各種話術，例如：「保證過件」、「低利率高額度」，然後要求您先支付一筆「手續費」、「保證金」，結果錢付了，貸款卻遲遲不下來，甚至人就消失了。這就是典型的「詐欺罪」！

案例分享：借錢要小心，別讓急用變陷阱

讓我們來看兩個真實發生過的案例，了解「急迫」這個關鍵詞對高利貸認定的影響：

案例一：王伯伯的醫藥費

王伯伯因為急需一筆醫藥費動手術，情急之下在臉書上看到借貸廣告。對方借他5萬元，卻先扣了5千元手續費，實際只拿到4萬5千元。更離譜的是，對方要求他每10天就要還1萬5千元的利息，算下來年利率高達1200%以上！王伯伯還了幾期後實在無力負擔，只好報警。法院調查後，認定放款人明知王伯伯急需醫藥費，利用他的急迫收取顯不相當的高利，因此判決放款人犯了重利罪。

案例二：陳阿姨的投資夢

陳阿姨想投資卻資金不足，在網路上找到一筆11萬元的貸款。對方扣除3萬元手續費，實際給了她8萬元，並約定每月繳1萬2千8百元，分15期還清，年利率約81%。陳阿姨後來發現不對勁，但法院審理後認為，陳阿姨雖然借款利息很高，但她當時是為了償還朋友債務和繼續投資，並非生活必需的急迫情況，而且她有過借貸經驗，也比較過不同方案。因此，法院認為放款人並沒有利用陳阿姨的「急迫、輕率或無經驗」等弱勢處境，所以沒有構成重利罪。

律點通提醒您： 這兩個案例告訴我們，法院在判斷是否構成重利罪時，除了看利息高不高，還會很重視放款人是否利用了借款人的「急迫、輕率、無經驗或難以求助」的處境。所以，借錢時，一定要保持警惕，不要讓自己陷入這樣的弱勢。

您的權益在哪裡？金融消費者保護法來把關

為了保護像您一樣的金融消費者，政府訂立了《金融消費者保護法》。雖然線上借貸平台不一定都是傳統銀行，但如果它們的業務性質符合規定，也必須遵守這些原則：

• 資訊要透明：平台必須用您能充分理解的文字，把借款的總金額、年利率、總費用年百分率、還款方式、遲延利息、違約金、提前清償條件等所有重要資訊，清清楚楚地告訴您，不能含糊帶過。
• 要符合您的需求：平台在借錢給您之前，應該要了解您的收入、信用狀況、資金需求原因，評估您是否有能力還款，不能隨便就借給您不適合的方案。
• 個人資料要保護：您的個人資料非常寶貴，平台在蒐集、使用您的資料時，必須明確告知您目的和範圍，並取得您的同意。
• 不能不當催收：如果您真的遇到還款困難，平台或其委託的催收公司，絕對不能使用暴力、恐嚇、辱罵、騷擾，或侵犯您隱私的方式來催收債務，這些都是違法的行為。

退休族借貸自保三原則

為了保護您的退休金，律點通給您三個重要的自保原則：

1. 原則一：看清利率與費用，別超過「年利率16%」 任何借貸，都要仔細看清楚合約上的「年利率」和「總費用年百分率」。如果年利率超過16%，您就有權利拒絕支付超過的部分。此外，也要留意各種名目的手續費、管理費、諮詢費，這些都可能被算進實際利息裡，讓您付出的總成本遠超想像。

2. 原則二：簽約前仔細審閱，不明條款別輕信 拿到合約，請務必花時間逐條審閱。如果文字太小、內容看不懂，或是對方催促您趕快簽名，這都是警訊！不要簽署任何空白文件，也不要讓對方代您簽名。有疑問，就勇敢提出，甚至可以請子女或信任的親友幫忙看過。

3. 原則三：若遇不當催收或詐騙，立刻求助 萬一您不幸遇到惡意催收，或懷疑自己被詐騙，請不要害怕，務必立即向警方報案（撥打110）或向金融消費評議中心、各縣市消費者服務中心尋求協助。及早求助，才能及早止損，保護自己。

結論

網路借貸雖然看似方便，但退休長輩們在面對金錢往來時，務必多一分警惕，少一分輕率。記住「看清楚、問明白、不急躁」的原則，保護好自己的辛苦錢，才能真正享受安心無憂的退休生活。希望這篇文章能幫助您遠離借貸陷阱，成為一位聰明的金融消費者！