地下錢莊詐欺借款？法律自保與權益指南

您是否正深陷地下錢莊的泥沼，感覺被不合理的條件壓得喘不過氣？甚至懷疑自己是否被欺騙了？在台灣，許多地下錢莊利用被害人的急迫需求，以各種話術和不透明的條款，讓借款人陷入更深的困境。但請您知道，您不是孤單的，法律是您的後盾！

這篇文章將以「律點通」的專業角度，為您深入解析地下錢莊可能涉及的「詐欺借款」手法，教您如何辨識這些不法行為，並提供實用的自保策略。了解您的法律權益，是您擺脫困境、重拾生活的關鍵第一步。

什麼是「詐欺借款」？地下錢莊可能用的手法

這裡的「詐欺借款」，指的是地下錢莊（行為人）可能利用欺騙手段，讓您（被害人）陷於錯誤，進而交付財物或簽訂不公平契約的行為。這類行為可能觸犯《刑法》上的詐欺取財罪。

根據《刑法》第339條第1項，詐欺取財罪的構成要件如下：

《刑法》第339條第1項：「意圖為自己或第三人不法之所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。」

白話來說，如果地下錢莊：

• 心懷不法意圖：從一開始就打算用不正當手段，從您身上獲取超越合法借貸範圍的利益（例如：高額違約金、不合理的利息，或直接侵吞您的財產）。
• 使用詐術：運用欺騙的手段，例如：謊稱低利息、隱瞞真實的還款條件、假冒合法公司、讓您簽署內容不符的空白文件，或承諾不會追究卻暗藏陷阱。
• 讓您陷於錯誤：因為錢莊的欺騙行為，讓您誤以為簽訂的合約是合理的、借款條件是透明的，或是對後果產生錯誤的認知。
• 您因此交付財物：基於這些錯誤認知，您交付了金錢、簽署了本票、抵押了房產，或是提供了其他財產上的利益。

這些行為一旦構成詐欺取財罪，錢莊的不法所得，法院將依《刑法》第38條之1宣告沒收，以剝奪其不法利益。這代表您有機會透過法律途徑，爭取追回被詐騙的款項或財物。

地下錢莊的「詐術」有哪些？

地下錢莊的詐術常常隱藏在看似「快速方便」的借款過程中，以下是幾種常見的手法：

• 隱瞞真實利率與費用：口頭承諾低利，但合約上卻載明高額利息、手續費、服務費或違約金，或是以「砍頭息」方式，在撥款時就先扣除大筆費用，讓您實際拿到的金額遠低於借款總額。
• 誘導簽署不實文件：以「擔保」為由，誘導您簽署本票、支票、空白借據、甚至是不動產買賣契約或委託書，但未明確告知其法律效力與風險。
• 虛構身份或背景：假冒合法金融機構、資產管理公司，或聲稱有特殊管道能「喬」債務，實則為地下錢莊，利用虛假身份降低您的戒心。
• 承諾不追究，實則設陷阱：在您無力償還時，口頭承諾「沒關係，慢慢還」，卻同時偷偷進行法律程序，或誘導您簽署新的文件，讓債務像滾雪球般擴大。

法律怎麼看？真實案例告訴您

法律對於「詐欺」的認定非常嚴謹，需要有明確的「詐術」和「自始不法所有意圖」。以下透過兩個改編案例，讓您更清楚：

案例一：地下錢莊以假擔保騙取財產，構成詐欺！

張先生因急需資金，向某自稱「XX資產管理」的地下錢莊借款。錢莊人員李小姐向張先生表示，只需將房產權狀交給他們「暫時保管」作為擔保，並簽署一份「擔保協議書」，即可快速撥款。張先生在急迫下未仔細審閱，便簽署了文件。事後才發現，那份「擔保協議書」實際上是不動產買賣契約，錢莊已將其房產過戶！

法院審理後認為，李小姐明知張先生的意圖是借款並提供擔保，卻以「暫時保管權狀」與「擔保協議書」為詐術，使張先生陷於錯誤而簽署買賣契約，並將房產交付過戶，顯然具備不法所有意圖。最終，錢莊人員被依詐欺取財罪判刑，並追徵其不法所得。

律點通提醒：這個案例凸顯了地下錢莊利用「詐術」誘導被害人交付財產的行為，是會構成刑事詐欺罪的。關鍵在於錢莊人員是否有積極的虛偽陳述或隱瞞重要事實，導致被害人產生錯誤認知。

案例二：還不出錢被控詐欺？法律保護您！

陳小姐因生意周轉不靈，向地下錢莊借款。起初她有依約還款數期，但後來生意惡化，實在無力償還。地下錢莊因此威脅她，如果再不還錢就要告她詐欺，讓她坐牢。陳小姐非常害怕。

在法律上，單純因為事後無法還款，不代表借款時就有詐欺的意圖。法院實務一再強調，經濟活動本身存在風險，債務人未能依約履行債務，原因可能很多，例如經營不善、投資失利、突發變故等。除非有積極證據證明陳小姐在借款之初就沒有還款的意願（例如：借款後立刻人間蒸發、提供虛假身份），否則錢莊很難僅憑「還不出錢」就將其認定為刑事詐欺。

律點通提醒：這個案例告訴我們，如果您只是因為經濟困難而無法還款，且當初借款時並無詐欺意圖，法律不會輕易將您視為詐欺犯。錢莊若以此威脅，您不必過度恐慌，但仍應妥善保留所有往來證據。

如何自保？被害人應採取的行動

面對地下錢莊的威脅與不法行為，您可以採取以下行動來保護自己：

1. 完整保留所有證據：這是最重要的一步！

• 借貸文件：所有契約、借據、本票、支票等，無論真偽或是否簽署，都應妥善保存。
• 對話紀錄：與錢莊人員的電話錄音、簡訊、通訊軟體（如Line、WhatsApp）對話紀錄，包含恐嚇、威脅、利息計算、還款要求等內容。
• 匯款紀錄：所有匯款給錢莊的單據、銀行明細，證明您有實際還款的行為。
• 恐嚇證據：若有恐嚇、騷擾行為，應記錄時間、地點、人物、內容，若有錄音錄影更佳。

2. 仔細審閱任何文件：在簽署任何文件前，務必仔細閱讀內容，確認是否與口頭約定相符。若有疑慮，應拒絕簽署或要求帶回審閱。切勿簽署空白文件！

3. 不隨意提供個人資料或證件：您的身分證、健保卡、印章、存摺等重要證件，切勿輕易交給錢莊保管，以免被盜用或濫用。

4. 主動尋求法律協助：當您發現自己可能被詐欺，或錢莊有恐嚇、暴力討債等不法行為時，應立即報警（撥打110）或向法律扶助基金會、消費者服務專線等機構諮詢。

法律強調證據裁判原則（《刑事訴訟法》第154條），檢察官必須提出充分證據才能證明犯罪事實（《刑事訴訟法》第161條第1項）。因此，您提供的證據將是警方和檢察官偵辦案件的關鍵。

結論

面對地下錢莊的不法侵害，您不需獨自承受。了解詐欺借款的法律構成要件，學習如何蒐集證據、保護自身權益，是您擺脫困境的第一步。請記住，法律是站在您這邊的，勇敢站出來，為自己爭取應有的正義！