擺脫高利貸夢魘：揭露重利罪，法律如何保護急迫的你？

您好，我是律點通，知道您可能正處於極度艱困的時刻。

當生活遇到急需用錢的難關，卻求助無門時，地下錢莊可能看似是唯一的出路。然而，他們往往會利用您的「急迫」與「無助」，設下高利貸陷阱，讓您陷入更深的債務深淵。但請您務必知道，您不是孤單一人，台灣的法律有「重利罪」這道防線，專門保護像您一樣的被害人。今天，律點通將帶您一步步了解重利罪，以及您可以如何運用法律來保護自己。

什麼是「重利罪」？法律如何定義剝削？

地下錢莊的放貸行為，如果涉及利用您的弱勢並收取不合理的利息，就可能觸犯《刑法》上的「重利罪」。這條法律的目的是要懲罰那些趁火打劫、從中牟取暴利的不法分子。

《刑法》第344條：重利罪的完整定義

《刑法》第344條：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。 前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。」

白話解釋：這條法條告訴我們，如果有人看準您因為「急著用錢、思慮不周、缺乏經驗或找不到人幫忙」的困境，借錢給您，卻收取了「明顯高得不合理的利息」，那麼這個人就觸犯了重利罪。請注意，這裡的「利息」不只是您以為的利息，還包括了他們巧立名目的「手續費、保管費、違約金」等所有費用！這些都會被法院算進去，看是不是「重利」。

「不相當的重利」怎麼判斷？

您可能會問，到底多高的利息才算「顯不相當」呢？雖然沒有一個絕對的數字，但法院在判斷時，會參考《民法》的規定，並綜合考量當時的經濟狀況、一般借貸的合理利率等。

《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

白話解釋：這條民法規定，如果您跟別人約定的年利率超過16%，那麼超過16%的部分在法律上是無效的，您不需要支付。雖然重利罪不完全等於超過16%，但這是一個非常重要的參考標準。如果年利率遠遠超過16%，甚至達到數十倍、數百倍，那幾乎肯定會被認定為「顯不相當之重利」。

這些真實案例告訴我們：法律會替你說話！

以下兩個經過匿名化處理的真實案例，將幫助您更清楚地了解重利罪在實務上是如何被認定的：

案例一：小陳的絕望與轉機 (高額利息與預扣費用)

小陳因為家中急需一筆錢周轉，情急之下向地下錢莊借了4萬元。錢莊業者說好每10天一期，利息6千元。然而，當小陳實際拿到錢時，卻發現業者已經預先扣掉了第一期的利息，他只拿到3萬4千元。經過計算，這筆借款的年利率竟然高達驚人的540%！小陳在密集的還款壓力下身心俱疲，直到鼓起勇氣尋求協助。

法院怎麼說：法院認定，業者利用小陳急需用錢的處境，收取週年利率540%的利息，這遠遠超過了社會一般可接受的範圍，明顯構成重利罪。即使業者多次收取利息，但因這些行為緊密相連，被視為一個連續的犯罪行為。

案例二：阿美的困境與共犯的懲罰 (多人參與的重利行為)

阿美因生意周轉不靈，急需50萬元。透過朋友介紹，認識了李先生。李先生答應借錢，但實際只給了阿美36.5萬元，其中扣除了高額的「手續費」和「預扣利息」。約定的年利率也高達74%。後來，警方調查發現，這筆錢其實是李先生出資，而他的助理許小姐則負責招攬客戶、處理借貸文件。兩人分工合作，共同從阿美身上獲取暴利。

法院怎麼說：法院認為，李先生和許小姐雖然分工不同，但兩人都有共同的犯意，利用阿美急需用錢的處境，收取顯不相當的重利。因此，即使許小姐沒有直接出錢，她也與李先生一同被認定為重利罪的「共同正犯」，需要負擔相同的刑事責任。法院同時也強調，預扣的手續費和利息都必須計入實際利息中，來判斷是否構成重利。

我是被害人，現在該怎麼辦？實用自救建議

如果您正身陷地下錢莊的泥沼，請不要放棄！以下是一些您可以立即採取的行動：

1. 保留所有借貸證據

這是最重要的一步！任何能證明您與錢莊業者之間借貸關係的文件、對話、轉帳紀錄，都請務必妥善保存，例如：

• 借據、本票、支票：即便內容不合理，也要保留。
• 對話紀錄：Line、簡訊、通訊軟體中的對話，尤其是有關借款金額、利息、還款方式、催討內容等。
• 錄音、錄影：與錢莊業者接觸、協商、催討時的錄音錄影，但請注意錄音時要確保自己也在對話中。
• 轉帳證明、匯款單、收據：所有還款的紀錄。
• 您的急迫證明：例如您曾向銀行借款遭拒的證明，或其他可證明您當時經濟狀況急迫的資料。

2. 停止償還不合理的「重利」部分

請注意，這不是鼓勵您不還錢，而是停止支付「顯不相當的重利」部分。您只需要償還原本的借款本金，以及在民法第205條規定範圍內（週年百分之十六）的合理利息。但這一步最好在諮詢專業人士後再行動，以確保您的權益。

3. 勇敢尋求協助

• 向警方報案：重利罪是刑事犯罪，您可以直接向警察局報案。警方會依法偵辦，並保護您的安全。
• 尋求法律扶助：如果您沒有足夠的經濟能力聘請律師，可以向「財團法人法律扶助基金會」申請免費的法律諮詢或律師協助。他們會提供專業的法律意見，並協助您處理後續的法律程序。
• 向社福機構求助：許多社福機構也能提供心理支持和資源轉介，幫助您度過難關。

4. 避免「以債養債」的惡性循環

地下錢莊最常見的手法就是誘騙您「借新還舊」，讓債務雪球般越滾越大。一旦發現自己陷入這種情況，請務必立即停止，並尋求外部協助，切勿讓自己越陷越深。

結語

面對地下錢莊的壓迫，您可能會感到恐懼、無助，甚至絕望。但請相信，法律是您的後盾，社會上也有許多資源可以幫助您。勇敢地站出來，保留證據，尋求協助，是擺脫困境的第一步。您有權利獲得公平的對待，讓法律為您主持公道，重拾平靜的生活。