借款利息約定不明？債權人必讀的法律指南

借款利息約定不明？債權人必讀的法律指南

身為債權人的您，是否曾遇到這樣的心情：好心借錢給朋友或生意夥伴，卻因為當初對「利息」沒有說清楚、寫明白，導致日後追討時，對方不是否認有利息，就是對利率有爭議？這不僅讓您的資金運用成本增加，更可能讓您蒙受不必要的損失。

別擔心！律點通深知您的困擾。今天，我們將深入解析台灣法律在「利息約定不明」時的處理方式，並提供給您最實用的建議，幫助您有效保障自身權益，讓每一筆借貸都能清清楚楚。

為什麼「利息約定」這麼重要？

在台灣的法律框架下，借貸關係中的利息並非理所當然。首先，您必須理解消費借貸可以是有償（約定有利息）或無償（未約定利息）的。如果沒有明確約定利息，法院通常會認定為無償借貸，這意味著您將無法向債務人請求任何利息。

《民事訴訟法》第277條：「當事人主張有利於己之事實者，就其事實有舉證之責任。但法律別有規定，或依其情形顯失公平者，不在此限。」

這條法規告訴我們一個關鍵原則：誰主張，誰舉證。作為債權人，如果您主張雙方有約定利息，那麼您就必須提出足夠的證據來證明這個約定確實存在，而且內容明確。這些證據可能包括書面契約、借據、本票、對話紀錄（如LINE、簡訊）、錄音、甚至匯款備註等。若您無法舉證，您的利息請求很可能就會被法院駁回。

利息沒說清楚，法院怎麼算？

當法院認定雙方確實有「應付利息」的合意（即有償借貸），但對於具體的「利率」卻沒有明確約定時，法律才會介入，提供一個基準。

《民法》第203條：「應付利息之債務，其利率未經約定，亦無法律可據者，週年利率為百分之五。」

這就是我們常說的「法定利率」，週年百分之五。但請注意，這個5%的利率並非適用於所有未約定利息的借貸。它的前提是：雙方已經同意這是一筆有償借貸，只是利率不明。如果您的借貸一開始就被認定為「無償」，那麼這條規定就無從適用。

此外，法律也對約定利率設有上限：

《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

這表示，即使您與債務人約定了高額利息，只要超過週年百分之十六，超出部分在法律上就沒有效力。債權人對這超額部分是沒有請求權的，即使債務人已支付，也可能被視為不當得利，債務人有權請求返還。

當債務人有部分清償時，依《民法》第323條，清償順序是先抵充費用，其次利息，最後才是本金。但這裡的「利息」僅限於未超過法定上限的利息，超額利息是不能被抵充的。

實際案例告訴你！

為了讓您更清楚這些法律原則如何應用，我們來看兩個實際案例：

案例一：口頭約定利息，卻無證據佐證

小陳借了一筆錢給朋友小李，當時口頭約定好要付利息，但兩人沒有簽任何書面文件。後來小李還錢時，卻堅決否認有利息約定。小陳一狀告上法院，要求小李支付利息。法院審理後認為，小陳雖然主張有利息約定，但卻無法提出任何證據來證明。因此，法院判決小陳敗訴，小李無需支付利息。這個案例告訴我們，口頭約定有效，但若無證據證明，形同無效。

案例二：有利息合意，但利率不明確時

張老闆曾陸續借款給合作夥伴王先生，雖然沒有正式的書面契約，但張老闆有保留兩人之間的錄音譯文，內容顯示王先生曾允諾會支付利息。此外，借款金額龐大，法院也認為張老闆無理由無償借貸。因此，法院認定兩人之間確有「應付利息」的合意。然而，由於張老闆無法證明具體的約定利率，法院最終依《民法》第203條，判決王先生應按**週年利率5%**計算支付利息。這個案例說明，即使沒有明確的利率約定，但只要能證明「有償」合意，法院仍會依法定利率計算。

債權人必看！實務操作建議

作為債權人，如何才能有效保障自己的權益，避免利息爭議呢？

1. 書面明確約定是王道： 無論金額大小，務必以書面形式（借據、契約、本票）明確約定利息利率、計算方式（單利/複利、月息/年息）、起算日、支付期限及遲延利息等。越詳細越好，避免模糊空間。

2. 妥善保留所有證據： 除了書面契約，任何與借貸及利息約定相關的對話紀錄（LINE、簡訊、電子郵件）、錄音、匯款紀錄、收據等，都應妥善保存。這些都是日後舉證的重要依據。

3. 遵守利率上限： 約定利率應遵守《民法》第205條週年百分之十六的上限。收取超額利息不僅無效，還可能引發不當得利的問題，讓您得不償失。

4. 留意清償順序： 當債務人進行還款時，若有費用、利息、本金並存，可提醒債務人明確指定抵充順序。若未指定，則依法律規定優先抵充費用，其次利息，最後本金。但切記，超額利息是不能被抵充的。

結論

借款利息的約定，是債權人保障自身權益的基石。透過本文的解析，相信您已清楚了解「有償」與「無償」借貸的區別、舉證責任的重要性，以及法定利率和利率上限的適用原則。記住，明確的書面約定與完整的證據保存，是您在利息爭議中站穩腳步的兩大關鍵。從現在起，讓您的每一筆借貸都清清楚楚，不再讓利息成為您追討債務的絆腳石！