借錢利息說不清？小額借貸債權人如何保障自身權益

開場白：借錢給人，利息卻說不清？債權人必看權益指南！

您是否曾借錢給親友或客戶，卻因為當初對利息的約定不夠明確，導致日後在追討時遇到困難？在小額借貸中，利息的約定往往容易被忽略或口頭帶過，一旦發生爭議，債權人常常面臨求償無門的窘境。我是律點通，今天將帶您深入了解當利息約定不明時，台灣法律如何保障您的權益，並提供實用的自保撇步。

釐清借貸性質：有償？無償？這是關鍵！

首先，您必須明白，借貸關係在法律上可分為「有償」和「無償」。《民法》上的「消費借貸」指的就是您將金錢或其他代替物借給他人，對方約定以同種類、品質、數量的東西返還。如果借貸關係被認定為有償（即有約定利息），那麼即使利率不明，法律仍有規定可循；但若被認定為無償（完全沒有約定利息），您就無法請求任何利息。因此，證明借貸關係為「有償」是請求利息的第一步，而這需要您負起「舉證責任」。

利息約定不明怎麼辦？民法這樣說

未約定利率，就是週年5%？

當您與借款人有約定要付利息，但卻沒有明確約定利率是多少時，法律會怎麼處理呢？

《民法》第203條：「應付利息之債務，其利率未經約定，亦無法律可據者，週年利率為百分之五。」

這條法規告訴我們，如果借貸關係本身是「有償」的（也就是說，雙方確實有約定要給付利息），但沒有具體約定利率，也沒有其他特別法律規定，那麼法院就會自動適用**週年利率5%**來計算利息。但請注意，前提是您必須能證明雙方「有約定要給付利息」，如果連這點都無法證明，那麼這條法規就無法適用，您的借貸可能會被視為無償，無法請求任何利息。

約定利息有上限！小心踩紅線

即使雙方約定有利息，也請留意利率的上限，以免約定無效。

《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

這條法規是為了避免高利貸而設。自民國110年1月13日起，約定利率的上限已從週年20%調降至週年16%。也就是說，如果您與借款人約定的利率超過週年16%，那麼超過16%的部分在法律上是無效的，您無法向對方請求。因此，在約定利息時務必注意這個上限。

債務人遲遲不還錢？別忘了「遲延利息」！

遲延責任何時開始？

當借款人逾期未還錢時，就產生了「遲延責任」，這也是您請求遲延利息的起點。《民法》第229條規定，如果借款有確定的還款期限，債務人從期限屆滿時就開始負遲延責任；如果沒有確定期限，您需要先「催告」借款人還錢，從對方收到催告後未還款時，才開始負遲延責任。催告的方式可以是存證信函、律師函，甚至提起訴訟或聲請支付命令，都具有催告的效力。

遲延利息怎麼算？

即使當初沒有約定任何利息，或只約定本金利息而沒有約定遲延利息，只要借款人遲延還款，您仍然可以請求遲延利息！

《民法》第233條第1項：「遲延之債務，以支付金錢為標的者，債權人得請求依法定利率計算之遲延利息。但約定利率較高者，仍從其約定利率。」

這條法規非常重要！它表示，只要借款人遲延給付金錢，您就可以請求以**週年利率5%**計算的遲延利息。如果當初有約定較高的利率（但未超過16%），則可以依照約定利率來計算遲延利息。換句話說，即使是「無息借款」，一旦對方逾期不還，您還是可以向他請求遲延利息，作為他延遲還款的損害賠償。

借款還款順序有規定！先利息再本金

當借款人償還部分款項時，如果沒有特別說明這筆錢是要還本金還是利息，法律上是有固定順序的。《民法》第323條規定，清償人所提出的款項，會優先抵充費用，其次是利息，最後才是本金。這表示，除非借款人明確指定是還本金，否則您收到的款項會先被視為抵充利息。但要注意，這裡的利息僅限於合法範圍內（未超過週年16%）的利息。

法院怎麼看？真實案例告訴你

案例故事一：LINE對話紀錄救了利息約定！

張先生借了20萬元給陳先生，當初口頭約定有利息，但沒有白紙黑字寫下來。後來陳先生還款不順，張先生想追討利息卻苦無證據。幸好，張先生保留了當時與陳先生的LINE對話紀錄，其中有提到「月息1%」的字眼。法院審理後，根據這些LINE對話紀錄，認定雙方確實有約定利息，並依月息1%（即週年12%）計算利息。這個案例告訴我們，即使沒有正式借據，通訊軟體紀錄也能成為重要的佐證。

案例故事二：口頭約定難證明，但間接證據有幫助！

王小姐主張曾借款給李先生，並口頭約定週年利率7%。但李先生否認有利息約定。王小姐雖然沒有書面約定，但她提出了兩項證據：一是她曾錄下與李先生的對話，其中李先生曾允諾會支付利息；二是借款金額龐大，且雙方之間的支票往來金額有差額，暗示有利息存在。法院綜合考量後，認定雙方有利息約定。然而，王小姐無法證明約定利率就是7%，因此法院最終依《民法》第203條，適用週年利率5%來計算利息。這個案例顯示，法院會綜合各種間接證據來判斷利息約定是否存在，但若利率無法明確證明，就會回歸法定利率。

律點通提醒：債權人自保的實用撇步

為了保障您的權益，作為小額借貸的債權人，請務必做到以下幾點：

• 明確書面約定： 借貸契約務必白紙黑字，詳細載明借款金額、利息、週年利率、計息方式、還款期限、遲延利息等。越詳細越好。
• 保留所有證據： 除了借據，匯款證明、LINE/簡訊對話、錄音、電子郵件等，都是未來可能用到的關鍵證據，請務必妥善保存。
• 注意利率上限： 約定利率不得超過週年16%，超過部分無效。請勿以身試法。
• 及時催告： 如果借款沒有確定的還款日期，請務必在對方逾期後，以存證信函等可證明的方式催告對方還款，這樣才能合法啟動遲延利息的請求權。

結論：保障您的債權，從現在開始！

小額借貸雖然金額不大，但涉及的法律問題卻不容輕忽。當利息約定不明時，債權人並非毫無辦法，透過《民法》的相關規定，您仍有機會保障自己的權益。關鍵在於您是否能證明有利息約定，以及是否妥善保存相關證據。記住，清晰的書面約定和完善的證據保存，是您作為債權人最堅實的後盾。從現在開始，讓您的每一次借貸都更有保障！