借款利息怎麼算？債務人必知的法律權益與自保之道
身為債務人，您是否曾經對借款利息感到困惑？借據上沒寫利息是不是就不用付？利息是不是有上限？還錢的時候，債主說要先扣利息，這樣合理嗎？這些都是債務人常見的疑問。別擔心，律點通將透過專業的法律分析，用最白話的方式，帶您一次搞懂台灣法律對利息的規範，讓您在面對債務時，不再手足無措，更能保障自己的權益！
借錢沒說利息，就不用付嗎？認識「約定利息」與「法定利率」
很多人以為只要借據上沒寫利息，就不用付，但這其實不完全正確！在台灣，當您跟別人借錢（法律上稱為「消費借貸」）時，原則上是不用付利息的，除非雙方有特別約定。這意味著，利息的產生必須基於您與債主之間的合意。
- 約定利息： 這是指您和債主雙方同意要支付利息，並且約定了利率。這種約定可以是書面契約，也可以是口頭約定，甚至透過通訊軟體訊息往來也可能被認定。
- 法定利率： 如果雙方有約定要付利息，但卻沒有約定利率是多少，或者約定不明確，這時候法律就會介入，依據《民法》的規定來計算利息。
《民法》第203條：「應付利息之債務，其利率未經約定，亦無法律可據者，週年利率為百分之五。」
這條法規的意思是，只有在「已經確定要付利息」的情況下，如果利率沒約定清楚，才會適用週年利率百分之五。如果一開始就根本沒約定要付利息，那就不會自動產生利息債務，債主也不能向您主張要付這百分之五的利息喔！
利息可以隨便收嗎？小心「高利貸」！
您可能聽過「高利貸」，但究竟多高的利息才算高利貸？法律對約定利息設有上限，這是為了保護借款人，避免不肖人士巧取豪奪。
《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」
這條規定非常重要！它明確指出，無論您跟債主怎麼約定，只要週年利率超過百分之十六，超過的部分在法律上是無效的。也就是說，債主對超過百分之十六的部分，是沒有權利向您請求的。即使您不小心同意了，法律也不會承認這部分約定的效力。
還款順序眉角多：先還本金還是利息？
當您還錢的時候，債主可能會要求您先還利息，再還本金。法律對此也有明確的規定：
《民法》第323條：「清償人所提出之給付，應先抵充費用，次充利息，次充原本；其依前二條之規定抵充債務者亦同。」
這條法規說明了還款的法定順序：當您沒有特別指定還款順序時，您的還款會優先抵充費用（例如債主為追討債務所產生的合理訴訟費、催告費等），其次是利息，最後才是本金。
然而，這裡有個非常重要的但書：這個「利息」只包括合法範圍內的利息！如果債主向您收取的利息已經超過《民法》第205條規定的週年百分之十六上限，那麼超過的部分就不屬於這裡所說的「利息」 ，您支付的金額，不能被債主拿去抵充那些不合法的利息。
故事案例：從生活看法律，保障您的權益！
案例一：借錢沒說利息，就不用付嗎？
小華因為急用，向朋友阿明借了20萬元，當時兩人只是口頭說好「先應急，有錢就還」，並沒有提到利息。過了半年，小華陸續還了10萬元，但阿明卻突然說，當初借錢時，雖然沒明說，但「大家都知道」朋友之間借錢還是要給點利息，所以要小華按月息2分（週年利率24%）給利息。小華覺得很困惑，明明沒約定，怎麼會突然要付這麼高的利息？
法律怎麼說？ 像小華和阿明這樣，如果從頭到尾都沒有明確約定要付利息，即使是口頭約定也一樣，那麼法律上就會認定這筆借款是「無償」的，也就是不用付利息。阿明不能單方面主張要收利息，更不能隨便說一個高額利率。
小提醒： 如果債主無法證明雙方有約定利息，那麼就不會產生利息債務，也就不會適用《民法》第203條的法定利率喔！
案例二：繳了高額利息，可以要回來嗎？
陳先生因為生意周轉不靈，向李老闆借了50萬元，當時李老闆要求陳先生簽下借據，上面寫著月息3分（週年利率36%）。陳先生為了借到錢，只好同意。後來陳先生陸續還款，其中一部分是按照月息3分支付的利息。但事後陳先生得知，台灣法律對利息有上限規定，他支付的利息遠遠超過了法律允許的範圍。
法律怎麼說？ 根據《民法》第205條，約定利率超過週年百分之十六的部分是無效的。所以，陳先生雖然簽了借據，但超過週年百分之十六的利息部分，李老闆是沒有權利收取的。
更重要的是，即使陳先生已經支付了這些超過法定上限的利息，法律上會認為這筆錢是「不當得利」。也就是說，**陳先生有權利向李老闆主張，要求返還這些不合法的超額利息！**在還款時，這些不合法的利息也不能被債主優先抵充。
債務人自保指南：掌握這些，讓您更有底氣！
- 借款白紙黑字，利息約定要清楚： 任何借貸行為，務必留下書面證據，特別是關於利息、利率（週年或月利率）、計算方式、還款期限等，都要寫得清清楚楚。避免模糊不清的口頭約定，才能減少日後爭議。
- 保留所有溝通紀錄： 借貸過程中的任何對話，無論是LINE、簡訊、Email或錄音，都請妥善保存。這些都是日後證明利息約定或還款情況的重要證據。
- 認識利息上限： 請牢記《民法》第205條規定的週年利率百分之十六上限。如果債主約定或要求收取超過這個上限的利息，請務必提出異議，因為超過的部分在法律上是無效的。
- 還款時明確指定抵充順序： 當您還款時，可以主動向債主表明這次還的錢是要抵充本金，還是利息。如果沒有特別指定，法律會依「費用、利息、本金」的順序抵充，但請記得，超過法定上限的利息，不屬於優先抵充的合法利息。
- 注意利息的「消滅時效」： 利息請求權有5年的消滅時效（《民法》第126條）。如果債主長期未向您追討利息，超過5年後，該期的利息請求權可能就會消滅。
結論：知法懂法，不再被債務壓垮！
面對債務，了解自己的法律權益是第一步。透過這篇文章，您應該已經對借款利息的約定、法定利率、利息上限以及還款順序有了更清楚的認識。記住，法律是保障所有人的，包括債務人。只要您掌握這些基本原則，妥善處理借貸關係，就能有效保障自身權益，讓您在債務的路上走得更穩健。
常見問題快速解答
Q: 我如果沒跟債主約定利息，是不是就不用付利息？
A: 不一定。根據《民法》規定，消費借貸原則上是無償的，除非雙方有特別約定。所以，如果從頭到尾都沒有約定利息，那您就不用付利息。只有在「有約定要付利息，但沒說清楚利率」的情況下，才會適用《民法》第203條的法定週年利率百分之五。
Q: 我已經付了高額利息，可以要回來嗎？
A: 有可能可以要回來！根據《民法》第205條，約定利率超過週年百分之十六的部分是無效的。如果您支付的利息超過這個上限，那麼超過的部分在法律上屬於「不當得利」，您可以向債主主張返還這些不合法的超額利息。
Q: 台灣法律規定的利息上限是多少？
A: 依據《民法》第205條，約定利率的上限為週年百分之十六。任何超過這個上限的約定，其超過的部分在法律上都是無效的，債主無權請求。這項規定也適用於遲延利息的約定，遲延利息的約定利率也不得超過週年百分之十六。
Q: 我還錢的時候，債主說要先扣利息，這樣對嗎？
A: 法律上，還款的法定順序確實是「費用、利息、本金」（《民法》第323條）。但這裡的「利息」僅限於合法範圍內的利息。如果債主收取的利息超過《民法》第205條規定的週年百分之十六上限，那麼超過的部分不屬於這裡所指的合法利息，不能被優先抵充。您可以在還款時明確指定要抵充本金，以保障自己的權益。
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