詐欺借款追討：債權人如何區辨與自保？

借錢收不回？債權人必知：區辨「真欠債」與「假借款」的法律眉角

您是否曾因信任而借出款項，卻面臨對方遲遲不還的困境？更令人焦慮的是，這筆錢究竟是對方一時周轉不靈，還是從一開始就設局欺騙？對於債權人而言，釐清這兩者之間的法律界線至關重要，因為這將直接影響您後續追討債務的策略與成效。

「律點通」將帶您深入了解台灣法律如何區分單純的民事債務不履行與構成刑事犯罪的「詐欺借款」，並提供實用的自保之道。

詐欺借款的法律基礎：刑法第339條

當我們談到詐欺借款時，最核心的法律依據就是《中華民國刑法》中的普通詐欺罪。這條法律明確定義了什麼樣的行為可能構成詐欺：

《刑法》第339條第1項：「意圖為自己或第三人不法之所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。」

簡單來說，這條法規的重點在於行為人是否「從一開始」就打算不還錢，並且使用「欺騙的手段」讓您誤信而交付財物。如果對方只是因為後來經營不善或經濟狀況惡化而無力償還，那通常屬於民事上的「債務不履行」，而非刑事上的詐欺。

構成詐欺罪的關鍵要素：

• 不法所有意圖： 借款人從借錢那一刻起，就沒有要還錢的打算。這是區分民事與刑事的關鍵。
• 施用詐術： 借款人透過虛構事實、隱瞞真相等欺騙手段，例如謊報借款用途、誇大自身資力、提供無效擔保等。
• 陷於錯誤： 您的判斷因為借款人的詐術而產生錯誤，進而決定借錢給他。
• 交付財物： 您因為這個錯誤的判斷，將金錢或其他財物交給了對方。

民事債務不履行與刑事詐欺，一線之隔！

理解兩者的差異，是債權人採取行動的第一步。以下表格能幫助您快速區辨：

特徵	民事債務不履行	刑事詐欺罪
核心	事後因故無法或不願清償	自始即無還款意圖，並施用詐術
主觀意圖	借款時有還款意願，但事後變卦或無力	借款時即無還款意願，意圖不法佔有
行為表現	僅單純未依約還款、聯絡不上等	虛構事實、隱瞞真相、提供虛假資訊等積極欺騙行為
法律責任	需負民事賠償責任	除民事賠償外，另有刑事刑罰
舉證責任	債權人證明借貸關係與未還款事實即可	檢察官須證明借款人自始有詐欺犯意與詐術行為

實務案例解析：讓法律不再抽象

在現實生活中，法院如何判斷借款行為是否構成詐欺呢？我們來看兩個具代表性的案例：

案例一：借款時已負債累累，謊稱投資周轉 (認定有詐欺犯意)

王先生因賭債纏身，積欠數百萬元，明知自己根本無力償還。但他卻向友人李小姐謊稱，自己生意需要資金周轉，只要借款就能很快賺錢還款。李小姐信以為真，借了一大筆錢給王先生。結果王先生將錢用於償還賭債，並在約定還款日後避不見面。法院審理後認為，王先生在借款時已負債累累，卻隱瞞事實並虛構借款用途，足以讓李小姐陷於錯誤而交付款項，因此認定王先生構成詐欺取財罪。

指導意義： 即使有提供本票等擔保，若借款人在借款時已負債累累，且隱瞞真實借款用途（如清償舊債）而虛構其他用途（如生意周轉），導致債權人因誤信而借款，仍可能被認定為詐欺。

案例二：有實際經營事業，事後還款困難 (認定無詐欺犯意)

陳小姐經營一家髮型店，因展店需要向顧客張小姐借款95萬元。借款後，陳小姐有陸續償還部分款項，但仍有32萬餘元未能清償。張小姐認為受騙而提告詐欺。法院審理後發現，陳小姐確實有在展店，且借款後也有實際還款行為，甚至一度備妥全額欲歸還。檢察官未能提出足夠證據證明陳小姐在借款時已無清償能力及還款意願，因此法院最終判決陳小姐無罪。

指導意義： 法院不會僅憑事後未能完全清償的債務不履行情事，就推定借款人於借款之初即有詐欺意圖。若借款人有實際經營事業、有部分還款行為，且無積極證據證明其虛構事實，則較難認定為詐欺。

債權人自保：證據蒐集是關鍵

從上述案例可知，要成功追訴詐欺， 「證據」 是重中之重。身為債權人，您應該：

• 審慎評估借款人資力： 在借款前，盡可能對借款人的財務狀況、信用紀錄、還款能力進行調查。
• 要求提供擔保： 盡可能要求借款人提供足額擔保，如不動產抵押、保證人、有價證券等，以降低風險。
• 妥善保存所有借貸相關證據：
• 借貸契約、借據、本票、支票：證明借貸關係與金額。
• 匯款紀錄、轉帳明細：證明金錢交付。
• 對話紀錄（LINE、簡訊、通訊軟體）、錄音：證明借款人為借款所做的陳述（例如謊稱用途、保證還款來源、誇大資力），這是證明「詐術」與「不法所有意圖」的關鍵。
• 對方虛假承諾的證據：例如對方聲稱的投資計畫、事業體營運狀況等，若事後證明為虛假，可作為詐術的證明。

結論：維護權益，從證據開始

面對借款糾紛，債權人務必保持冷靜，並理解民事與刑事的界線。大部分的借貸糾紛屬於民事範疇，應優先透過民事途徑解決。刑事詐欺的追訴門檻較高，檢察官必須證明行為人「自始」即有不法所有意圖，並施用「詐術」使您「陷於錯誤」。因此，作為債權人，從一開始就做好風險評估與證據保全，是您維護自身權益最重要的行動指南。

請記住，有力的證據是您在法律戰場上最堅實的後盾。