朋友借錢不還怎麼辦？中年債權人必看5大法律保護教您自保

朋友開口借錢，情義相挺卻怕血本無歸？中年債權人必看5大法律保護！

「老張，最近手頭有點緊，能不能先借我應急？」

當摯友或親人開口向您借錢時，基於情誼，許多中年朋友往往難以拒絕。然而，隨著時間過去，借款遲遲未還，不僅讓您心急如焚，更可能因此破壞多年情誼。您辛苦半輩子累積的財富，是否能受到法律的保障？

別擔心！律點通深知您的困擾，將透過這篇文章，為您解析借錢給朋友時，您擁有的5大法律保護，並提供實務操作建議，讓您的血汗錢有憑有據，不再求助無門。

一、書面契約最安心：消費借貸與借據

借錢這件事，即使是親友之間，也應當「親兄弟明算帳」。最基本的保護，就是簽訂一份書面借貸契約，也就是俗稱的「借據」。

根據《民法》的規定，您與借款人之間成立的是一種「消費借貸」關係。什麼是消費借貸呢？

《民法》第474條第1項：「稱消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。」

簡單來說，就是您把錢借給對方，對方承諾未來會還您相同金額的錢。這份契約的成立，除了雙方有借貸的合意外，最關鍵的是您必須實際把錢交付給對方。因此，一份載明清楚的借據，搭配金錢交付證明，是保障您權益的第一步。

二、金錢交付留證據：匯款勝過現金

口說無憑，當您真的將錢交出去時，務必留下明確的證據！

在法律訴訟中，誰主張有利於自己的事實，誰就必須提出證據。這就是《民事訴訟法》上的「舉證責任」。

《民事訴訟法》第277條：「當事人主張有利於己之事實者，就其事實有舉證之責任。但法律別有規定，或依其情形顯失公平者，不在此限。」

因此，作為貸與人（借錢給對方的人），您必須證明兩件事：第一，雙方有借貸的合意；第二，您確實把錢交付給了對方。

• 最佳證明：銀行匯款或電子支付轉帳。這些交易紀錄會清楚顯示時間、金額、轉出方與轉入方，是最直接且有力的證據。
• 現金交付：務必謹慎。若必須使用現金，請務必請對方簽署現金點收證明，註明金額、日期，最好有第三人見證或錄影存證。大額現金交付若無憑據，在法院上會非常難以證明。

三、約定還款期：遲延利息是您的權益

借錢時，務必約定清楚還款期限。這不僅能讓對方有明確的還款目標，也能在對方逾期未還時，保障您請求遲延利息的權益。

《民法》第233條第1項：「遲延之債務，以支付金錢為標的者，債權人得請求依法定利率計算之遲延利息。但約定利率較高者，仍從其約定利率。」

• 有約定還款期：一旦期限屆滿，對方未還款，即構成「遲延」，您可請求法定遲延利息（目前年息5%），若有約定更高利率則從其約定。
• 未約定還款期：您需要先以存證信函等方式催告對方還款，給予至少一個月的合理期限。對方在期限屆滿後仍未還款，才開始負遲延責任。向法院起訴並送達訴狀，也具有催告的效力。

四、找個「靠山」更穩固：連帶保證與擔保

若借款金額較大，或您對借款人的還款能力有所疑慮，可以考慮要求對方提供擔保，為您的債權多一層保障：

• 連帶保證人：要求借款人提供一位有資力的連帶保證人。連帶保證人與借款人負有相同的還款責任，您可以直接向保證人請求還款，無需先向借款人追討。
• 本票：要求借款人簽發本票。未來若對方不還錢，您可以直接向法院聲請「本票裁定」，加速進入強制執行程序，比一般訴訟程序更快速。
• 抵押權設定：若金額龐大，可考慮要求對方提供不動產設定抵押權，這是最穩固的擔保方式之一。

五、小心「詐」與「脅」：意思表示的保護

萬一您是在不情願或受騙的情況下簽署借貸文件，法律也提供了保護機制。

《民法》第92條：「因被詐欺或被脅迫而為意思表示者，表意人得撤銷其意思表示。 被詐欺而為之意思表示，其撤銷不得以之對抗善意第三人。但詐欺係由第三人所為者，以相對人明知其事實或可得而知者為限，始得撤銷之。」

若您能證明借貸契約是在被詐騙或被脅迫（例如被暴力威脅、限制自由）的情況下簽訂，您可以主張撤銷該意思表示，讓契約歸於無效。但請注意，撤銷權有時間限制，例如受脅迫者必須在脅迫終止後一年內行使。

實務案例解析：從別人的經驗中學習

法律條文可能有些生硬，讓我們透過兩個生活化的案例，看看這些法律原則在現實中如何應用。

案例一：老友借錢不還，借據與匯款單救了我！

陳先生與楊先生是多年好友。楊先生因周轉不靈，向陳先生借款400萬元，並簽下了一份詳盡的借據，載明了借款金額、年利率8%及還款期限。隔天，陳先生便透過銀行匯款將錢轉給了楊先生。初期楊先生還有支付部分利息，但後來就音訊全無。

陳先生無奈之下只好向法院提告。楊先生在法庭上辯稱這筆錢是陳先生借用他的名義投資，並非借款。然而，法院審閱了陳先生提供的書面借據以及銀行匯款證明，認定借貸關係明確成立。即使楊先生提出其他說法，但因為缺乏足夠證據推翻借據與匯款證明，最終法院判決楊先生必須返還借款及利息給陳先生。

律點通提醒：這個案例再次證明，書面借據和銀行匯款單是保障您權益的「定海神針」，是法院認定借貸關係最有力的證據。

案例二：千萬借款變空談？現金交付的大陷阱！

張阿姨將畢生積蓄2521萬元現金借給一位朋友，朋友也簽了借貸契約書。沒想到朋友後來不認帳，張阿姨只好告上法院。張阿姨聲稱是親手點交現金給朋友，但除了借據上記載「親收點訖」外，她拿不出任何提款紀錄、點鈔證明，也沒有第三人見證或錄影。

法院審理後認為，2521萬元並非小數目，難以僅憑口頭說法或借據上的簡單記載就認定已實際交付。張阿姨也無法證明自己有如此大筆現金放置家中或提領紀錄。最終，法院駁回了張阿姨的請求，因為她無法證明這筆巨額現金確實已交付給對方。

律點通提醒：這個案例是血淋淋的反面教材。即使有借據，若金額龐大且無其他客觀證據（如匯款紀錄、提款紀錄、詳細點收過程證明），僅憑借據記載或模糊證詞，法院仍可能不採信金錢已交付的事實。大額借款務必透過銀行轉帳，或有嚴謹的現金點收證明！

實務操作指引：保護您的血汗錢

為了避免您辛苦賺來的錢付諸流水，以下是律點通給您的實用建議：

1. 務必簽訂書面借貸契約：

• 明確記載貸與人、借用人姓名、身分證字號、地址。
• 清楚載明借款金額（大小寫）、利息（年利率，法定上限16%）、還款期限與方式。
• 載明逾期未還的遲延利息計算方式。
• 雙方親筆簽名並蓋指印。

2. 保留金錢交付證明：

• 首選銀行匯款或轉帳：保留匯款單、轉帳紀錄截圖。
• 現金交付務必謹慎：要求對方簽署現金點收證明，註明金額、日期，最好有第三人見證或錄影。

3. 要求提供擔保：

• 考慮要求連帶保證人，並確認保證人清楚其責任。
• 簽發本票作為擔保，加速未來追討程序。
• 大額借款可考慮設定不動產抵押權。

4. 及時催告與證據保全：

• 若對方遲延還款，立即發送存證信函催告，並保留郵局回執聯。
• 保留所有與借貸相關的通訊紀錄，如LINE對話、簡訊、電子郵件、錄音等。

結語：未雨綢繆，安心無憂

借錢給朋友，本是出於一份信任與情誼。然而，人情歸人情，法律歸法律。為了保障您的權益，避免未來因金錢糾紛而傷心傷財，務必在借款前做好萬全準備，將上述法律保護措施落實到實際操作中。未雨綢繆，才能讓您的血汗錢安心無憂，也讓友情或親情不因金錢而變質。

記住，有憑有據，才能讓您的債權立於不敗之地！