親友借貸遇不公？債務人自保權益全解析

在台灣，親友間的借貸往來相當普遍，有時是為了應急，有時是基於信任。然而，當這份信任被不合理的條件所扭曲，甚至讓您背負了顯失公平的債務，該怎麼辦呢？您是否曾簽下高額利息、苛刻條款的借貸契約，事後才發現自己權益受損？別擔心，這篇文章將為您解析法律如何保護處於弱勢的債務人，幫助您釐清權益、尋求解決之道。

什麼是「暴利行為」？您的契約可能因此無效！

當借貸契約的條件對您極度不利，而對方卻是利用您的「急迫、輕率或無經驗」而達成時，法律上稱之為「暴利行為」。這是一種可能讓契約被撤銷的重要事由！

《民法》第74條第1項 明確規定：

「法律行為，係乘他人之急迫、輕率或無經驗，使其為財產上之給付或為給付之約定，依當時情形顯失公平者，法院得因利害關係人之聲請，撤銷其法律行為或減輕其給付。」

這條法規是保護弱勢方的關鍵。簡單來說，如果您的借貸契約是在以下情況簽訂的，就有可能被認定為暴利行為：

• 急迫： 您當時面臨極度緊急的財務壓力，別無選擇。
• 輕率： 您對契約內容或後果沒有仔細考慮，或因資訊不對等而輕易簽約。
• 無經驗： 您缺乏相關的交易經驗或對複雜財務的判斷能力。

同時，契約內容必須「顯失公平」，例如：約定遠超市場行情的高額利息、不合理的違約金，或是擔保品價值與借款金額嚴重不符等。法院會綜合考量您的年齡、健康狀況、教育程度、交易經驗，以及契約條款等因素來判斷。

實務案例：高齡阿嬤的借貸陷阱如何解套？

讓我們來看一個真實的案例（已匿名化處理），了解《民法》第74條如何運用：

一位年屆七旬的阿嬤，因輕度認知功能退化，對複雜的財務處理能力有所欠缺。在一次偶然機會下，阿嬤因故急需用錢，在沒有家人陪同的情況下，與一位貸與人簽訂了一份消費借貸契約，並設定了房屋抵押權。這份契約約定的年利率高達30%，違約金更高達54%，且部分借款金額是預先扣除的利息，並未實際交付給阿嬤。阿嬤後來才發現契約內容極度不合理，且貸與人可能知悉阿嬤的狀況。

面對這樣的情況，法院如何判斷呢？

法院認為，雖然阿嬤的認知功能退化尚未達到完全無法理解的程度（即《民法》第75條「無意識或精神錯亂」），但其高齡、輕度認知功能退化，以及缺乏複雜財務判斷能力，使她處於「輕率、無經驗」的狀態。加上契約約定的高額利息、違約金，以及流抵約定（將擔保品直接抵償債務，但抵償價格遠低於市價），都顯示這份契約「顯失公平」。

因此，法院最終依據 《民法》第74條第1項，認定這份借貸契約構成「暴利行為」，裁定應予撤銷。一旦契約被撤銷，根據 《民法》第114條第1項：

「法律行為經撤銷者，視為自始無效。」

這表示這份契約從一開始就不具法律效力！

借款金額沒全拿到？高額利息不合理？

除了暴利行為，您的借貸契約可能還有其他可以主張的權利：

1. 實際借款金額的認定：消費借貸的「要物性」

根據 《民法》第474條第1項，消費借貸契約除了雙方合意外，還必須「實際交付金錢」才算成立。如果契約上寫您借了100萬，但對方只給您90萬（例如預扣利息或手續費），那麼這份借貸契約只在實際交付的90萬範圍內成立，您只需要償還這90萬。

2. 約定利率的限制：超過部分無效

台灣法律對約定利率設有上限。根據 《民法》第205條：

「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

也就是說，如果您的契約約定年利率超過16%，那麼超過16%的部分在法律上是無效的，您不需要支付這多出來的利息。

收到強制執行通知怎麼辦？債務人異議之訴！

如果您的借貸契約被認定為無效或已撤銷，但對方卻拿著借據或公證書聲請法院強制執行，您該如何保護自己呢？

此時，您可以依據 《強制執行法》第14條第1項、第2項 提起「債務人異議之訴」。

《強制執行法》第14條第1項：「執行名義成立後，如有消滅或妨礙債權人請求之事由發生，債務人得於強制執行程序終結前，向執行法院對債權人提起異議之訴。」 《強制執行法》第14條第2項：「執行名義無確定判決同一之效力者，於執行名義成立前，如有債權不成立或消滅或妨礙債權人請求之事由發生，債務人亦得於強制執行程序終結前提起異議之訴。」

簡單來說，當強制執行的依據（例如借貸公證書）所主張的債權，因為借貸契約被撤銷而「自始無效」（債權不存在），您就可以向法院提起訴訟，請求撤銷強制執行程序。這是一個非常重要的法律救濟途徑！

債務人自保指南：掌握權益，及時行動！

面對親友借貸糾紛，尤其是當您覺得自己權益受損時，請務必掌握以下幾個關鍵點：

• 仔細審閱契約內容： 簽約前務必理解所有條款，特別是利率、違約金、擔保品設定等。若有不理解之處，務必詢問清楚。
• 保留所有證明： 任何借貸相關的協議、匯款紀錄、對話紀錄等，都應妥善保存。透過銀行轉帳而非現金交易，可以留下更明確的金流證據。
• 及時主張權利： 如果您發現契約顯失公平或有受騙之虞，請務必在法律規定的除斥期間內（例如暴利行為的撤銷權，通常是從知悉可撤銷時起1年內）主張權利，以免錯失良機。
• 不輕易放棄： 即使收到法院的強制執行通知，也別輕易放棄。了解自己的權利，積極應對，法律仍有保護您的空間。

結論

親友借貸關係複雜，但法律對於不合理的契約仍有保護機制。身為債務人，了解《民法》中「暴利行為」的撤銷權、約定利率的上限，以及如何透過「債務人異議之訴」來對抗不當的強制執行，是您保護自身權益的重要武器。務必仔細檢視您的借貸契約，並在必要時及時採取行動，讓自己擺脫不公平的債務枷鎖。