保護您的借款權益：退休長輩必知的借貸契約風險與自保之道

保護您的借款權益：退休長輩必知的借貸契約風險與自保之道

各位辛苦打拼一輩子的長輩們，您好！

退休後，手邊或許有些積蓄，可能會有親友或他人向您開口借錢。出於信任或幫忙的心情，您可能不加思索就答應了。然而，借貸行為看似單純，背後卻藏著不少法律眉角。萬一借出去的錢，因為契約有問題而拿不回來，豈不讓人心痛又焦慮？

作為律點通，我深知您最關心的是如何保護自己的錢財，確保借出去的錢能順利收回。今天，我們就來聊聊借貸契約可能失效或被撤銷的幾種情況，並透過生活化的案例，教您如何聰明借貸，避免讓您的好心變成一場空。

借貸契約，不是簽了就算數！這些情況可能讓您的債權泡湯

您可能以為，只要白紙黑字簽了借貸契約，錢就一定能拿回來。但其實，有些情況下，即使簽了約，契約也可能被法院認定無效或可以撤銷。這對身為債權人的您來說，可是天大的風險！以下幾點，請您務必留意：

1. 當心「暴利行為」：別讓您的好心被誤解

《民法》第74條，是法院在判斷借貸契約是否公平的重要依據。它旨在保護那些因為急迫、輕率或缺乏經驗，而簽訂了顯失公平契約的人。對於債權人（也就是您）來說，這意味著什麼呢？

《民法》第74條第1項：「法律行為，係乘他人之急迫、輕率或無經驗，使其為財產上之給付或為給付之約定，依當時情形顯失公平者，法院得因利害關係人之聲請，撤銷其法律行為或減輕其給付。」

簡單來說，如果您在借錢給對方時，對方正處於非常緊急、思慮不周或對金錢交易不熟悉的狀態，而您約定的借款條件（例如：利息過高、違約金不合理、擔保品價值與借款金額嚴重不符等）又明顯對對方不利，那麼對方日後就可能以此條文向法院聲請撤銷契約，或要求減輕還款金額。即使您沒有惡意，但只要客觀上符合這些條件，您的債權就可能面臨挑戰。

2. 注意「利率上限」：超過部分無效

這是最直接的規定，請您務必謹記：

《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

意思是，如果您和借款人約定的年利率超過16%，那麼超過16%的部分，在法律上是無效的。舉例來說，如果您約定年利率20%，法院只會承認16%的利息，多出來的4%您是拿不到的。為了避免爭議，建議您的借貸契約利率，最好不要超過年息16%。

3. 借貸要「實際交付」：預扣費用可能讓您吃虧

《民法》第474條定義了「消費借貸」，其中一個重要概念是「要物性」，也就是除了口頭約定外，必須實際將錢交付給對方，契約才算真正成立。

《民法》第474條第1項：「稱消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。」

實務上常發生一種情況，叫做「砍頭息」，就是您借給對方100萬元，但先從裡面扣掉幾個月的利息或手續費，實際只給對方90萬元。這時候，法院會認為您實際交付的借款金額只有90萬元，而不是100萬元！那麼，您能主張的債權也就只剩下90萬元。所以，務必確保您是將約定的借款金額「全額」交付給對方，並保留好證明。

4. 避免「通謀虛偽」：確保借貸真實性

《民法》第87條規定，如果借貸雙方根本沒有真的要借錢的意思，只是為了某種目的（例如為了脫產、規避債務、洗錢等）而假裝簽訂借貸契約，那麼這個契約是無效的。身為債權人，您必須確保借貸關係是真實的，否則一旦被認定為通謀虛偽，您的債權將不被法律承認。

真實案例警惕：借錢給他人，您該學習的教訓

以下我們將兩個真實案例改編成生活情境，讓您更了解這些法律風險：

案例一：高齡失智阿嬤的借款危機

住在巷口，高齡76歲的沈阿嬤，因罹患失智症，對複雜的財務處理能力欠缺。某天，她被詐騙集團誘騙，誤以為要繳納靈骨塔位的稅金和手續費，竟被帶去與一位陳先生簽訂了高達1500萬元的借貸契約，還設定了高額房地產抵押，甚至有「流抵條款」（意即如果還不出錢，房子就直接歸債權人）。

實際上，陳先生只交付了1387萬5000元，預先扣除了3個月的利息112萬5000元。而契約約定的年利率高達30%，違約金年利率更是54%。

法院怎麼說？

法院審理後認為，陳先生明知沈阿嬤因失智症，對簽約內容可能有未熟慮、不知其對自己意義（符合《民法》第74條的「輕率」），卻仍趁機約定過高利率、違約金，及不合理流抵條款，構成顯失公平的「暴利行為」。因此，法院判決撤銷了這份借貸契約。此外，法院也指出，陳先生預扣的利息部分，因為沒有實際交付給沈阿嬤，所以這部分借款根本不成立。

給您的啟示：

這個案例提醒我們，如果您借錢給年長、認知能力較弱或經驗不足的對象，即使您沒有直接詐騙，但如果契約條件顯失公平，例如利率或違約金過高，或有不合理的擔保品約定，法院仍可能判決撤銷契約。同時， 「砍頭息」是行不通的，您預扣的錢，法院不會認定是借款本金。

案例二：急需用錢的陳伯伯與高額違約金

63歲的陳伯伯，因一時急用，在不明情況下與一位莊先生簽訂了借貸契約。後來陳伯伯發現，契約中約定的懲罰性違約金非常高，還有一些對他極為不利的條款。陳伯伯主張自己當時是受騙，但未能證明莊先生直接參與詐騙。

法院怎麼說？

法院雖然認為陳伯伯未能證明莊先生直接詐欺，但考量陳伯伯的年齡，以及契約中過高的懲罰性違約金等條款，認定莊先生利用了陳伯伯急迫的困境，違反了公平交易原則。因此，法院依《民法》第74條「暴利行為」的規定，判決撤銷了這份借貸契約。

給您的啟示：

這個案例再次強調了《民法》第74條的重要性。即使您不是詐騙集團，如果借款人因為急迫而向您借錢，而您約定的違約金或其他條款顯然不合理地高，法院仍可能認定您有利用對方弱勢的意圖，導致契約被撤銷。這提醒我們，合理的契約條件才是保障債權的基石。

退休長輩債權人，如何自保？

了解了這些風險，您一定想知道該如何保護自己。以下幾點，是給您的實用建議：

• 詳閱契約，不合理條款要避免： 在簽約前，務必仔細閱讀所有條款。特別是利率、違約金、還款期限、擔保品等，確認是否合理。記住，年利率不要超過16%。如果契約內容有不明白的地方，或覺得不合理，千萬不要急著簽名！
• 確保「足額交付」並保留證據： 借款金額必須全額交付給借款人，不要預扣任何費用。最好透過銀行匯款，並在備註欄註明「借款」字樣，留下完整的匯款紀錄。如果是現金交付，務必請對方簽立收據，並載明實際收到的金額。
• 了解借款人狀況，避免利用弱勢： 如果借款人是年長、教育程度較低、或有明顯認知障礙的親友，您在簽約時應特別謹慎。最好有其他家人或公正第三方在場見證，確保對方充分理解契約內容，避免日後被指控利用對方弱勢。
• 警惕異常交易背景： 如果借款人急需大筆現金，且借款目的不尋常（例如聲稱要繳交高額手續費給不明人士），這可能是詐騙集團的手法。此時您應提高警覺，避免捲入詐騙案件，甚至可能導致您的借款無法追回。
• 文件妥善保存： 所有與借貸相關的文件，如借貸契約、本票、匯款紀錄、收據、對話紀錄（例如通訊軟體訊息、錄音檔等），都要妥善保存，以備不時之需。

結論：穩健借貸，保障您的退休生活

借錢給他人，是一份信任，也是一份責任。身為債權人，您有權利保護自己的財產。透過了解上述法律風險，並在借貸過程中採取謹慎的態度，您可以大大降低債權受損的風險。記住，簽約前多一分審慎，日後就少一分煩惱。希望這些建議能幫助您在守護退休生活的同時，也能安心地幫助他人。

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