借貸契約無效或可撤銷？債務人自保權益全攻略

身為債務人，您是否曾因為急需用錢，在情急之下簽署了不合理的借貸契約？或是，您懷疑自己根本是被詐騙集團誘導簽約，卻不知道該如何是好？面對這些困境，請您先別灰心！在台灣的法律中，並非所有簽署的借貸契約都具有絕對的法律效力。有些契約可能因為違反法律規定、內容顯失公平，或是當事人的意思表示不真實，而可以主張「無效」或「撤銷」。

今天，律點通將帶您深入了解，在什麼情況下，您的借貸契約有機會被法律認定為無效或可撤銷，並提供您實用的自保之道。

你的借貸契約可能無效或可撤銷的五大理由

1. 違反公序良俗或約定利率過高

當借貸契約的內容或其目的，違反了社會普遍認可的道德觀念或社會秩序時，法律會認定該契約無效。

《民法》第72條：「法律行為，有背於公共秩序或善良風俗者，無效。」

最常見的情況就是約定「過高的利率」或「違約金」。例如，如果約定利率超過週年百分之十六，超過的部分依法就是無效的。

《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

此外，如果整個借貸行為本身就是詐騙集團犯罪手法的一部分，且貸與人明知或可得而知，這也可能被認定為違反公序良俗而無效。

2. 乘人之危，顯失公平的「暴利行為」

當對方利用您的「急迫、輕率或無經驗」，讓您簽下顯然不公平的契約，法律允許您撤銷這份契約。

《民法》第74條第1項：「法律行為，係乘他人之急迫、輕率或無經驗，使其為財產上之給付或為給付之約定，依當時情形顯失公平者，法院得因利害關係人之聲請，撤銷其法律行為或減輕其給付。」

這裡的「顯失公平」不單指利息過高，也可能包括擔保品價值與借款金額嚴重不符，或是不利於您的流抵約定等。法院會綜合當時的客觀情況來判斷。

3. 因被詐欺或脅迫而簽約

如果您是在被騙或被威脅的情況下簽署借貸契約，您的意思表示並非出於自由意願，因此可以撤銷。

《民法》第92條第1項：「因被詐欺或被脅迫而為意思表示者，表意人得撤銷其意思表示。」

但要注意，如果是第三人詐欺（例如詐騙集團），而借款人對此並不知情，則您可能無法撤銷。撤銷權有時間限制，通常是從發現詐欺或脅迫終止後一年內要行使。

4. 簽約時處於「無意識」或「精神錯亂」狀態

這是一種更為嚴格的情況，指當您簽約時，因為某些原因（例如重病、失智、藥物影響等），導致您完全無法理解自己的行為意義或自由決定，此時的契約是無效的。

《民法》第75條：「無行為能力人之意思表示，無效；雖非無行為能力人，而其意思表示，係在無意識或精神錯亂中所為者亦同。」

這通常需要醫學鑑定來證明，與「輕率」或「無經驗」不同，後者仍有意識，只是判斷力不足。

5. 錢根本沒拿到，借貸契約就不成立！

消費借貸是一種「要物契約」，意思是除了雙方有借貸的合意外，還必須有「金錢或其他代替物的實際交付」，契約才算真正成立生效。

《民法》第474條第1項：「稱消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。」

如果對方承諾借您錢，您也簽了約，但對方卻沒有實際把錢交到您手上，那麼這份借貸契約可能根本不成立，自然也無須還款。

借貸糾紛實例：看看他們怎麼爭取權益

案例一：被騙簽約，卻因「顯失公平」成功撤銷！

小陳（化名）因家中急用錢，心急之下，被一位自稱能快速放款的「金主」找上。對方利用小陳對法律條款不熟悉、急迫用錢的弱勢，要求他簽署一份看起來複雜的借貸契約，並設定了高額抵押。契約中除了高額利息外，還有一項條款規定，如果小陳無法如期還款，抵押品將直接歸對方所有，且價格遠低於市價。後來小陳發現自己根本還不起，才驚覺契約內容極度不合理。

法院審理後認為，雖然沒有直接證據證明「金主」有詐欺行為，但「金主」明顯利用小陳急迫的困境，簽訂了對小陳極為不利、顯失公平的契約。因此，依據《民法》第74條「暴利行為」的規定，判決撤銷了這份借貸契約，讓小陳得以重新爭取權益。

給您的啟示： 即使您沒有被直接詐騙，但如果對方利用您的弱勢（急迫、輕率或無經驗）訂立顯失公平的契約，您仍有機會依《民法》第74條主張撤銷。

案例二：以為是配合辦案，結果簽了借貸契約？

年邁的王媽媽（化名）接到一通自稱「檢察官」的電話，對方聲稱她的帳戶涉嫌洗錢，要求她配合「偵辦」，並指示她前往某處簽署文件，同時會有一筆「監管金」匯入她的帳戶，但必須再轉交給「公務人員」。王媽媽信以為真，以為自己在配合檢察官辦案，便照著指示簽署了一份文件，並確實收到一筆款項後，又將款項轉交給了指定的人。事後，王媽媽才發現自己簽的竟是高額借貸契約，而且錢也一去不回。

法院審理後認為，王媽媽在簽約時，主觀上根本沒有「借錢」的意願，而是誤以為自己在配合公家機關辦案。因此，王媽媽與借款人之間「意思表示不合致」，借貸契約根本不成立。既然契約不成立，王媽媽自然也無須負擔還款責任。

給您的啟示： 在詐騙集團介入的情況下，即使您形式上簽了約、收了錢，但若您主觀上沒有真實的借貸意願，契約可能因「意思表示不合致」而根本不成立。

債務人自保，你該這樣做！

1. 仔細審閱契約內容： 簽署任何借貸契約前，務必仔細閱讀並理解所有條款，尤其是利率、違約金、擔保品設定及清償方式。若有不明白之處，切勿輕易簽字。
2. 確保借款實際交付： 借款應直接匯入您本人帳戶，並保留匯款證明。若以現金交付，務必在有第三方見證下點交，並確認金額無誤，且要求對方開立收據。
3. 警惕異常交易模式： 對於要求以現金交付、預扣高額費用、或要求您將款項轉交給第三人的借貸模式，務必提高警覺，這很可能是詐騙手法。
4. 保留所有相關證據： 包含借貸契約、對話紀錄（訊息、通話錄音）、匯款紀錄、報案紀錄、就醫證明（若有精神狀況）等，這些都是未來主張權益的重要依據。
5. 及時行使撤銷權： 若發現遭詐欺或契約顯失公平，應在法律規定的除斥期間內（例如發現詐欺後一年內，或法律行為後一年內）向法院聲請撤銷，切勿拖延。

結論

面對不公平或有問題的借貸契約，您並非只能默默承受。了解《民法》中關於契約無效與撤銷的規定，是您自保的第一步。請務必仔細檢視您的契約內容與簽約過程，並勇敢地為自己的權益發聲。記住，您的權益值得被捍衛！