親友借貸想有保障？擔保品設定的眉角你不能不知

借貸給親友，情義與保障如何兼顧？

「借錢給親友」這件事，在台灣社會中再常見不過。我們總希望能在對方需要時伸出援手，但同時也擔心萬一借出去的錢收不回來，不僅傷了感情，也傷了荷包。這時候，學習如何透過「擔保品設定」來保障自己的權益，就顯得格外重要了！

擔保品設定的目的，簡單來說，就是為您的債權找一個「備用方案」。萬一借款人無法依約還錢，您至少還有個東西可以變現來彌補損失。今天，律點通就來為您解析親友借貸中，擔保品設定的關鍵眉角。

常見的擔保品類型與法律依據

在台灣，常見的擔保品設定方式主要有以下幾種：

1. 不動產抵押權：最常見的保障

當借款人或第三人提供房屋、土地等不動產作為擔保時，就可以設定「不動產抵押權」。這種方式的好處是，不動產通常價值較高且穩定，而且設定後，借款人仍然可以繼續使用該不動產。最重要的是，債權人可以在借款人無法還款時，透過法律程序優先從該不動產的拍賣所得中受償。

設定不動產抵押權時，必須向地政機關辦理登記，並在登記簿上清楚載明相關資訊，才能產生法律效力。依據《土地登記規則》：

《土地登記規則》第111-1條：「申請普通抵押權設定登記時，登記機關應於登記簿記明擔保債權之金額、種類及範圍；契約書訂有利息、遲延利息之利率、違約金或其他擔保範圍之約定者，亦應記明之。」

這代表您和借款人之間簽訂的借貸契約，務必將借款金額、利息、違約金等細節寫得一清二楚，並確實登記，才能完整保障您的權益。

2. 動產擔保交易：汽機車、機械也能當擔保

除了不動產，汽機車、機器設備等「動產」也可以作為擔保品。這類擔保品設定稱為「動產擔保交易」，它最大的特點是，雖然動產被設定為擔保品，但借款人仍可繼續使用這些動產。

然而，動產不像不動產有地政事務所可供登記查詢。為了確保交易安全，避免借款人將擔保品偷偷賣掉，法律特別規定動產擔保交易必須辦理登記。依據《動產擔保交易法》：

《動產擔保交易法》第7條：「動產擔保交易之登記，應由契約當事人將契約或其複本，向登記機關為之。登記機關應記明收到日期、存卷備查，並備登記簿，登記契約當事人之姓名或名稱、住居所或營業所、訂立契約日期、標的物說明、價格、擔保債權額、終止日期等事項。」

這項登記是為了讓第三人也能知道這項動產已經被設定為擔保品，具有「公示」的效果。若沒有登記，當借款人將擔保動產轉賣給不知情的第三人時，您的擔保權可能就無法對抗該第三人，導致權益受損。

3. 讓與擔保：所有權移轉但有清算義務

「讓與擔保」是一種比較特別的擔保方式，它指的是借款人為了擔保債務，將擔保物的所有權直接移轉登記給債權人。聽起來像是把東西直接給了債權人，但請注意，債權人取得所有權的目的僅限於「擔保」，而非真的擁有。當借款人還不出錢時，債權人仍負有「清算義務」。

案例故事：阿華的房子與小明的借款

小明借了一大筆錢給好友阿華周轉，阿華為了表示誠意，將他名下的一間房子「移轉登記」給小明作為借款擔保。後來阿華不幸生意失敗，無法還錢。小明想直接把房子拿去賣掉抵債，但阿華認為房子的價值遠超過借款金額。

法院指出，這種「讓與擔保」雖然讓小明取得了房子的所有權，但其本質仍是擔保債務。因此，小明在處分房子後，必須先扣除阿華未償還的借款及相關費用，如果還有剩餘的錢，就必須「清算」並返還給阿華。小明不能直接把房子全部佔為己有，否則就違反了讓與擔保的清算義務。這也說明了，即使所有權移轉，債權人仍需公平處理。

避免契約陷阱：公平性與擔保範圍

在親友借貸中，除了擔保品類型，契約內容的「公平性」和「擔保範圍」也至關重要，尤其是當借款方處於弱勢時，更需要注意。

警惕不公平的定型化條款

有些借貸契約，特別是銀行或金融機構提供的，會使用預先印製好的「定型化契約」。這些契約條款有時可能對借款人非常不利，例如約定擔保範圍過廣，或是加重借款人責任。對此，《民法》有特別的保護規定：

《民法》第247條之1：「依照當事人一方預定用於同類契約之條款而訂定之契約，如其內容對他方當事人顯失公平者，該部分約定無效；顯失公平者，尤指下列情形： 一、免除或減輕預定契約條款之當事人之責任者。 二、加重他方當事人之責任者。 三、使他方當事人拋棄權利或限制其行使權利者。 四、其他於他方當事人有重大不利益者。」

這條文提醒我們，即使是簽了名，但如果契約條款明顯不公平，法律仍可能認定該條款無效，以保護經濟上的弱勢方。在親友借貸中，雖然不一定是定型化契約，但若您是債權人，也應避免提出顯失公平的條款，以免未來產生爭議。

案例故事：小美的困擾與模糊的抵押權

小美為了幫家人周轉，將自己的房子設定了最高限額抵押權給某人。契約中寫道，這個抵押權擔保的是「小美現在、過去及將來對債權人所負的一切債務」。後來，小美發現這條款可能讓她擔保到自己都不知道的債務，覺得很不公平。

法院審理後認為，這種概括性的「一切債務」條款，如果與小美當初設定抵押權的真實意圖（例如只為擔保特定的某筆借款）不符，且顯著加重了小美的責任，依據《民法》第247條之1的規定，該條款可能被認定為無效。這再次強調了擔保範圍必須明確，不能無限上綱。

親友借貸實務操作建議

為了讓親友借貸既有情義又有保障，律點通給您以下實用建議：

• 契約務必「白紙黑字」： 即使是親友，也應簽訂書面借貸契約。清楚載明借款金額、利息（若有）、還款期限、還款方式、擔保品種類、擔保範圍等細節。越詳細越好，避免日後各說各話。
• 擔保品登記「不能少」： 無論是不動產抵押權還是動產擔保交易，請務必按照法律規定辦理登記手續。這是保障您權益最重要的一步，確保您的擔保權能對抗其他人。
• 擔保範圍要「明確」： 特別是設定最高限額抵押權時，應明確約定擔保的債權種類，避免使用「一切債務」這種過於概括的條款，以免日後產生爭議，甚至被法院認定無效。
• 保留所有「證據」： 借貸過程中的轉帳紀錄、對話訊息、匯款單據等，都應妥善保存，以備不時之需。

結論：讓情誼不因金錢而變質

親友借貸是人情，但法律保障是底線。透過了解擔保品設定的種類、登記流程以及契約公平性的重要性，您不僅能更有效地保障自己的權益，也能避免因金錢糾紛而傷害彼此的感情。事前多一分謹慎，事後就少一分煩惱。讓您的善意，得到應有的保障！