繼承債務免驚慌：借款人過世後的法律權益解析

親人過世，債務會落到我頭上嗎？繼承人必知的法律權益！

面對親人離世，除了哀傷，許多人心中還會浮現一個沉重的疑問：「他（她）生前的債務，會不會變成我的責任？」這個問題，尤其是對債務人而言，更是切身之痛。在台灣，關於繼承債務的法律規定，經歷了重要的變革，現在的法律精神，更傾向於保護繼承人，避免無辜背負龐大債務。今天，律點通將帶您深入了解，當借款人過世後，身為繼承人，您究竟有哪些權利與義務。

核心保障：有限責任原則，不再「父債子還」

過去，許多人對「父債子還」的觀念根深蒂固，擔心親人過世後，會無限期地繼承所有債務。然而，自民國98年5月22日《民法》繼承編修正施行後，這項規定已大幅改變，現在的法律精神是「概括繼承，有限責任」。

這代表什麼呢？最關鍵的就是《民法》第1148條：

《民法》第1148條：「繼承人自繼承開始時，除本法另有規定外，承受被繼承人財產上之一切權利、義務。但權利、義務專屬於被繼承人本身者，不在此限。 繼承人對於被繼承人之債務，以因繼承所得遺產為限，負清償責任。」

簡單來說，當您的親人過世（繼承開始）後，您確實會繼承他（她）所有的財產（積極財產）和債務（消極財產）。但最重要的「但書」是：**您清償債務的責任，僅限於您所繼承到的遺產範圍內。**這表示，如果繼承到的遺產價值不足以償還所有債務，您也無需動用自己的錢來填補，您的自有財產是受到保護的。

如果繼承人不只一人，例如兄弟姊妹共同繼承，那麼根據《民法》第1153條第1項規定：

《民法》第1153條第1項：「繼承人對於被繼承人之債務，以因繼承所得遺產為限，負連帶責任。」

這表示，雖然你們對債權人來說是負「連帶責任」，但同樣受到「以繼承所得遺產為限」的限制。也就是說，債權人可以向任何一位繼承人請求還款，但這位繼承人也只需要用他（她）繼承到的遺產來償還，而不能要求他（她）拿出自己的錢。

特殊情況：修法前的繼承怎麼辦？

如果您的親人是在民國98年5月22日修法前過世的，那情況會稍微複雜一點，但法律也提供了保護。這時候，就要看《民法繼承編施行法》第1條之3的規定：

《民法繼承編施行法》第1條之3第4項：「繼承在民法繼承編中華民國九十八年五月二十二日修正施行前開始，繼承人因不可歸責於己之事由或未同居共財者，於繼承開始時無法知悉繼承債務之存在，致未能於修正施行前之法定期間為限定或拋棄繼承，以所得遺產為限，負清償責任。但債權人證明顯失公平者，不在此限。」

這條文是為了保障那些在舊法時期，因為非自身過失（例如從小未與被繼承人同住、或根本不知情）而未能及時辦理限定繼承或拋棄繼承的繼承人。只要您能證明當時確實無法知悉債務存在，且未與被繼承人同居共財，那麼法院仍會讓您以所得遺產為限來清償債務。但如果債權人能證明這樣對他們「顯失公平」，則可能會有例外，不過實務上「顯失公平」的認定相當嚴格。

兩種選擇：拋棄繼承與自動有限責任

雖然現在法律已自動採「有限責任」原則，但您仍有兩種處理繼承債務的選擇：

• 自動的「有限責任」： 這是現行法的預設狀態。您會繼承所有的權利義務，但清償債務僅限於遺產範圍。好處是不需要額外向法院聲請，但您仍需處理繼承事宜，例如清查遺產與債務、配合債權人程序等。
• 主動「拋棄繼承」： 如果被繼承人的債務明顯大於資產，或者您完全不想涉入任何繼承事務，可以在知悉得繼承之時起三個月內，向法院書面聲請「拋棄繼承」。一旦拋棄，您就完全不被視為繼承人，所有權利義務都與您無關。

生活案例解析：法律怎麼保護我？

讓我們透過兩個生活化的案例，了解這些法律規定如何應用：

案例一：遺產有限，債務無限？法院幫您劃清界線！

小陳的父親過世了，生前曾向銀行借款60萬元。銀行知道小陳是繼承人，便要求他清償這筆債務。小陳很擔心，因為父親留下的遺產只有一間價值約30萬元的舊屋，他怕自己要拿錢出來補足剩下的30萬元。

法院怎麼判？

法院審理後指出，雖然小陳確實繼承了父親的債務，但根據《民法》的「有限責任」原則，他只需要在繼承到的遺產範圍內清償。因此，法院會判決小陳「於繼承父親遺產範圍內」給付銀行款項，而不是要求小陳必須用自己的錢去還清60萬元。這意味著，如果遺產只有30萬元，小陳最多只需用這30萬元來還款，他自己的財產不會受到影響。

案例二：從小失聯，不知情債務免煩惱！

阿華從小因為父母離異，就沒跟媽媽住在一起，也幾乎沒有往來。直到媽媽過世，他才赫然發現媽媽生前積欠了一筆龐大的現金卡債務。由於繼承發生在民國98年修法之前，阿華很擔心自己會被要求償還這筆他完全不知情的債務。

法院怎麼判？

法院考量到阿華從小就沒有與媽媽同住，且長期失聯，確實符合《民法繼承編施行法》第1條之3第4項所說的「因不可歸責於己之事由或未同居共財者，於繼承開始時無法知悉繼承債務之存在」。加上媽媽也沒留下什麼遺產，如果要求阿華用自己的錢還債，顯然對他「顯失公平」。因此，法院判決阿華只需要用媽媽留下的極少數遺產來清償債務，他個人的財產無須用於償還。

給債務人的實用建議

1. 清查遺產與債務： 親人過世後，務必盡快清查他（她）的所有資產（存款、不動產、股票等）和負債（借款、保證債務、稅款等）。
2. 了解您的「有限責任」： 放心，現在的法律已自動保護您，清償債務以遺產為限。但這不代表您可以置之不理，仍應積極面對債權人的請求。
3. 收到法院文件立即處理： 無論是支付命令、起訴狀或強制執行通知，都應立即閱讀並在規定期限內回應，切勿置之不理。這是您主張權利、避免權益受損的關鍵時刻。
4. 考慮「拋棄繼承」： 如果您確定被繼承人的債務遠大於資產，且您不願處理任何繼承事務，可以在知悉繼承時起三個月內，向法院聲請拋棄繼承。

結論

親人過世後的債務問題，確實令人困擾，但請您不必過度恐慌。台灣現行的法律制度，已大幅保障繼承人的權益，讓您無需以自有財產來承擔過世親人的債務。重要的是，要了解自己的權利，並在收到相關通知時積極應對。透過正確的法律知識，您可以更有自信地處理這些複雜的繼承事務，讓自己從債務的陰影中解脫出來。