繼承債務怎麼辦？借款逾期法律後果全解析

繼承不只繼承財產，也可能繼承債務：您不可不知的法律眉角

「繼承」這個詞，常讓人聯想到財富與美好，但有時，它也可能伴隨著意想不到的挑戰，特別是當親人離世，卻留下未清償的債務時。作為繼承人，您可能會面臨被銀行或債權人追討借款的局面，甚至可能因為親人曾擔任保證人而受牽連。別擔心，律點通將帶您深入了解借款到期不還的法律後果，以及如何保障您的權益，讓您面對這些情況時不再手足無措。

借款逾期，您會面臨哪些法律責任？

當借款到期卻未能償還，法律上稱之為「債務不履行」中的「遲延給付」。這會引發一系列的法律責任：

1. 遲延利息與違約金

一旦借款逾期，債權人（如銀行）有權請求您支付「遲延利息」和「違約金」。

• 遲延利息：

《民法》第233條第1項：「遲延之債務，以支付金錢為標的者，債權人得請求依法定利率計算之遲延利息。但約定利率較高者，仍從其約定利率。」

這表示，如果契約有約定還款期限，一旦期限屆滿未還款，您就必須支付遲延利息。通常會依照契約約定的利率計算，如果約定利率較高，則從其約定；如果沒有約定或約定較低，則依《民法》規定的法定利率（目前為年息5%）計算。

• 違約金：

《民法》第250條：「當事人得約定債務人於債務不履行時，應支付違約金。違約金，除當事人另有訂定外，視為因不履行而生損害之賠償總額。」

違約金是契約中約定，當債務人未能履行債務時，應支付的一筆錢。它通常被視為債權人所受損害的賠償總額。然而，請注意，如果約定的違約金過高，法院可以根據《民法》第252條的規定，依職權酌予減輕，以符合公平原則。

2. 加速條款（喪失期限利益）

許多分期還款的借款契約中，會設有「加速條款」。這意味著，一旦您未能按時繳納任一期本金或利息，債權人就可以主張所有剩餘的借款本金、利息及違約金全部「提前到期」，要求您一次清償。這會讓原本可以分期償還的債務，瞬間變成一筆龐大的負擔。

3. 保證人的責任

如果您或您繼承的親人曾擔任借款的保證人，那責任可就大了！

• 一般保證人：享有「先訴抗辯權」。意思是銀行必須先向主債務人的財產強制執行，確認無法清償後，才能轉向您追討。
• 連帶保證人：則沒有先訴抗辯權。銀行可以選擇直接向您追討，或者同時向主債務人及您請求清償，您的責任與主債務人幾乎相同。

4. 契約的公平性與未成年人簽約的效力

• 定型化契約：銀行使用的借款契約多為定型化契約。如果契約條款顯失公平，例如不合理地免除銀行責任或加重客戶責任，依《民法》第247-1條規定，該部分條款可能被認定無效，這對保護消費者權益非常重要。
• 未成年人簽約：如果繼承的債務涉及未成年人（限制行為能力人，滿7歲未滿18歲）簽訂的契約，原則上需經法定代理人（通常是父母）允許才生效力。若未經允許，該契約效力未定，需待法定代理人承認或未成年人成年後自行承認才生效。

《民法》第77條：「限制行為能力人為意思表示及受意思表示，應得法定代理人之允許。」 《民法》第1086條第1項：「父母為其未成年子女之法定代理人。」

借款逾期的實務情境：從案例看懂您的權益

法律條文讀起來生硬，讓我們透過兩個生活化的案例，看看這些規定在現實中如何運作：

案例故事一：成年後承認的借款，責任難以推卸

小陳的父親過世後，他繼承了父親經營的獨資企業。有一天，銀行找上門，要求小陳償還父親生前以企業名義申辦的兩筆貸款，其中一筆是在小陳未成年時簽署的，另一筆則是他成年後簽署。小陳抗辯說，他當時只是掛名負責人，實際經營和借款都是父親處理，而且未成年時簽的約應該無效。

法院怎麼看？

法院認為，雖然小陳在簽署第一筆貸款時確實是未成年人，但他在成年後曾簽立「變更借據契約」，這被視為他對該筆借款債務的「承認」，使得契約合法有效。至於第二筆貸款，小陳簽約時已成年，當然具有完全效力。法院也指出，獨資商號的權利義務歸屬於出資的個人，小陳既然親自簽名，就必須負起借款人的責任，他與父親之間的內部約定，不能對抗銀行。此外，小陳的母親作為「連帶保證人」，也必須與小陳負連帶清償責任。

給繼承人的啟示：即使您是未成年時的掛名負責人，若成年後有任何承認債務的行為（例如簽署相關文件），都可能使該債務對您產生法律效力。同時，獨資企業的債務就是負責人的個人債務，而連帶保證人的責任與主債務人相同，不可輕忽。

案例故事二：過高違約金可酌減，保證人責任有區別

王先生過世後，銀行向他的繼承人與朋友蕭小姐追討一筆未繳清的房貸。銀行主張王先生未按時繳息，依約啟動加速條款，要求清償全部本金、利息及高額違約金。蕭小姐是這筆貸款的「一般保證人」。

法院怎麼看？

法院認定王先生的繼承人應清償本金、利息與違約金。但針對蕭小姐，法院特別指出，由於她是一般保證人，享有「先訴抗辯權」，因此必須在對王先生的財產強制執行無效果時，才能由蕭小姐負清償責任。更重要的是，法院認為銀行約定的違約金未設上限，顯然過高，因此依職權酌減了部分違約金。

給繼承人的啟示：當您面臨加速條款時，務必確認債務金額。如果您是「一般保證人」，請記得主張您的「先訴抗辯權」。此外，若銀行主張的違約金過高，您可以向法院提出抗辯，法院有權酌情減輕，以維護契約的公平性。

繼承人應如何保障自身權益？

面對可能繼承的債務或作為保證人的責任，以下是給您的實用建議：

1. 仔細審閱所有契約文件：在簽署任何文件前，務必仔細閱讀，特別是關於利率、遲延利息、違約金、加速條款和保證責任的內容。不清楚之處應立即詢問。
2. 了解保證人責任：確認您或被繼承人是「一般保證人」還是「連帶保證人」。兩者責任天差地遠，了解後才能知道如何應對。
3. 妥善保管重要文件與印鑑：切勿輕易將存摺、印鑑、提款卡等重要物品交由他人保管，以免遭冒用或盜用而產生不必要的債務。
4. 積極應對債權人催告：若收到債權人的催告通知，應立即處理或與債權人協商還款方案。置之不理可能導致債務加速到期，並面臨訴訟及強制執行。
5. 主張您的法律權利：若您認為契約條款顯失公平、有冒貸或偽造情事，或違約金過高，應積極向法院提出抗辯，爭取權益。

結語

繼承債務確實令人困擾，但了解相關法律知識，並採取積極的應對措施，是保障您自身權益的關鍵。透過本文，希望您能對借款逾期的法律後果有更清晰的認識，並知道如何在必要時主張您的權利。記住，主動了解與積極應對，是您化解財務危機的最佳策略。